Добровольное страхование

Реферат: Добровольное страхование в РФ 
 

ДОБРОВОЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ В РФ. 

ПЛАН. 

ВВЕДЕНИЕ.  

ПРАВОВАЯ БАЗА СТРАХОВАНИЯ.  

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ.  

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.  

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.  

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ  

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.  
 
 

Введение. 

Деятельность  в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных  интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан. 

Рынок страховых  услуг является одним их необходимых  элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств  производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. 

В странах развитой экономики страховое дело имеет  широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных  последствий различного рода техногенных  аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было и основы - частного предпринимательства и самостоятельности хозяйствующих субъектов. 

Виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования. 

Существовавшие  условия хозяйственной деятельности не благоприятствовали использованию  страхового метода охраны имущества  предприятий и организаций, ущерб возмещался в основном посредством использования дотаций из общегосударственных бюджетных резервов. 

Переход к к  рыночным отношениям, формирование многоукладной  системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Теперь они сами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия. 

Правовая база страхования. 

В условиях рынка, сопровождающегося разнообразными рисками, возрастает значение страхования как важного средства защиты имущественных интересов юридических и физических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и со стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, действенность и развитие страхования невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон РФ "О страховании", принятый 27 ноября 1992 года. 

Данный Закон  представляет собой стержень формирующейся  системы страхового законодательства. Он призван регулировать страховые  отношения в новых исторических условиях, юридически способствовать процессу демонополизации страховой деятельности, создавать оптимальные предпосылки функционирования рынка страховых услуг, обеспечивать свободу конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей. 

К другим нормативным  актам, обладающим высшей юридической  силой, относятся законы РФ "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации" от 28 июня 1992 года и "О налогообложении доходов  от страховой деятельности" от 18 декабря 1991 года. 

В настоящее время действует также ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья (военнослужащих, сотрудников налоговых служб, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на ЧАЭС и др.). Нормы, посвященные страховым отношениям, включены и в такие законы, как: о залоге, социальном развитии села, о потребительской кооперации, об охране окружающей природной среды и некоторые другие. 

К источникам страхового права относятся Указы Президента РФ, в частности "О государственном  обязательном страховании пассажиров" от 7 июля 1992 года, "Об основных направлениях государственной политики в сфере  обязательного страхования" от 6 апреля 1994 года, а также некоторые постановления Правительства РФ, нормативные акты ряда министерств и ведомств, регулирующие отдельные вопросы страховых отношений. Юридическую базу страховой деятельности, кроме того, составляют документы локального характера, определяющие индивидуально-правовой статус страховых компаний, а также правила и условия проведения добровольных видов личного и имущественного страхования, которые разрабатываются и принимаются в соответствии с законодательством страховщиками самостоятельно (ст. 3 Закона о страховании). 

Понятие страхования. 

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).  

Отношения по защите имущественных интересов складываются как минимум между двумя сторонами - между страховыми организациями  и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, а также страховыми организациями - то есть между страхователями и страховщиками. 

Страхователями  по вышеназванному Закону признаются юридические лица и дееспособные физические лица и дееспособные лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона(например, в случае обязательного страхования). 

Страховщиками являются юридические лица любой  организационно-правовой формы, предусмотренной  законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления  страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. 

Имущественные интересы (объекты страхования) Законом  подразделяются на три группы:  

связанные с  жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); 

связанные с  владением, пользованием, распоряжением  имуществом (имущественное страхование); 

связанные с  возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). 

Это три отрасли  страхования. Они подразделяются на множество видов: пожизненное страхование  на большие суммы, страхование от повреждения древесным жучком, страхование спутников, страхование на случай плохой погоды при путешествиях, страхование ответственности работодателя и т.д. 

Однако страховые  отношения могут возникать также  между тремя субъектами и более - страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании в пользу третьих лиц, страхователями могут являться коллективы граждан(акционеры или члены товариществ). 

На практике довольно часто встречаются трехсторонние  договоры страхования - чаще всего это  договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховая компания, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают также договоры вполне правомерными (2) и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. Строго говоря, подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвует две стороны, два субъекта - страховщик и страхователь, права и обязанности которых (уплата страховых взносов страхователем и выплата страхового возмещения страховщиком) наряду с объектом и составляют правоотношение страхования. Некоторые юристы рассматривают подобные трехсторонние договоры страхования, применяя к ним конструкцию договора в пользу третьего лица. 

Объективная необходимость  гражданина или предприятия в  страховании выражается в том, чтобы  получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая (предполагаемого события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления). При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос(премию).  

Виды страхования. 

Страхование может  осуществляться в добровольной и  обязательной формах. 

Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает  обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. 

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком и правил добровольного  страхования. Конкретные условия страхования  определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно.  
 

Для реализации страховой потребности требуется  осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие  активные действия людей.  

Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.  

Договор страхования. 

Услуга страхования  оказывается, как правило, путем  заключения между страхователем  и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.  

Практика показывает, что страховые компании используют различные возможности заключения договоров страхования. По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования. 

Часть 3 статьи 16 Закона "О страховании" гласит: "Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования". Далее Закон устанавливает обязательные условия страхового свидетельства: наименование документа, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес, объект страхования, размер страховой суммы, указание страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, а также подписи сторон. 

Составление договора страхования как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно. 

Вполне достаточно страхового полиса с приложением  правил страхования, как указано  в статье 16 Закона. Но зачастую на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой договор страхования вполне может заменить страховой полис, если он содержит все необходимые условия. Зачастую такие договоры включают практически все положения правил страхования, и в таком случае выдавать страхователю правила страхования нецелесообразно.