Защита прав потребителей

6) обосновано  положение о том, что на стабильное  и эффективное функционирование  банковской системы, ее взаимодействие  с реальным сектором экономики и на макроэкономическую стабилизацию непосредственное влияние оказывает создание государством условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг, а именно: сохранение и содействие развитию малых и средних банков, постепенное ограничение монопольного положения отдельных банковских структур на финансовом рынке, регулируемое привлечение на российский рынок иностранных кредитных организаций;

7) выявлены особенности  в определении целей и методов  регулирования региональных банковских  систем и их влияние на экономическое  развитие региона и создание конкурентной среды в области банковской деятельности, при этом на примере деятельности кредитных учреждений Республики Татарстан обосновывается вывод о том, что стабильное функционирование региональной банковской системы как совокупности кредитных организаций различного масштаба, реализация ими кредитных функций способствуют укреплению экономического потенциала региона.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит  в том, что результаты и выводы проведенного исследования могут быть использованы в качестве теоретической базы дальнейших разработок в области совершенствования регулирования банковского сектора экономики со стороны государственных органов с целью влияния на его устойчивое функционирование и выполнение основных экономических функций как на макроэкономическом уровне, так и на уровне региональных банковских систем и даже отдельных кредитных организаций.

Проведен анализ широкого спектра показателей работы финансово-кредитных институтов Российской Федерации и Республики Татарстан, определяющих надежность и эффективность функционирования банковского сегмента экономики (индексы темпов роста/падения производства в разрезе отраслей экономики, объемов предоставленных кредитов, прибылей и объемов капитала). Результатами исследования являются конкретные рекомендации по совершенствованию деятельности банковской системы, ряд рекомендаций и предложений использованы в практике Национального банка Республики Татарстан.

Основные положения  и выводы диссертационного исследования могут применяться в преподавании курсов "Экономическая теория", "Макроэкономика", 'Теории переходной экономики", "Государственное регулирование экономики" в высших учебных заведениях.

Апробация работы. Основные положения исследования были изложены, обсуждены и получили одобрение на научно-практических конференциях (Казанский государственный университет 1999, 2000 гг.), обсуждались на научных семинарах экономического факультета КГУ. Был и разработан и прочитан спецкурс "История и современность банковского дела в Республике Татарстан" для курсов повышения квалификации. Теоретические положения и результаты диссертационного исследования отражены в 6 научных публикациях.

Структура диссертации  обусловлена целью исследования, определена логикой анализа взаимосвязанных вопросов и совокупностью решаемых задач. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы, включающего 257 источников, и приложения, где положения и выводы диссертации иллюстрирует материал, представленный в таблицах и графиках.

Заключение: 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Подводя итоги  исследования, можно сделать вывод  о том, что на современном этапе  трансформации экономики России формирование стабильной банковской системы, эффективно осуществляющей свои основные макроэкономические функции - необходимое условие восстановления воспроизводственного механизма, способствующего активному и устойчивому экономическому росту, макроэкономической стабилизации.

Складывающийся  на сегодняшний день уровень инвестиций не достаточен для обеспечения устойчивого экономического роста, основанного на формировании механизма постоянного повышения эффективности производства, для которого, по оценкам, необходимо как минимум удвоение темпов роста инвестиций, возможное только в случае привлечения дополнительных финансовых ресурсов, в связи с чем возрастает роль банковской системы как универсального финансового посредника.

До кризиса августа 1998 года российский банковский бизнес шел по экстенсивному пути развития, предпочитая кредитным операциям спекуляции на финансовом и валютном рынках, практически не расширяя круг предоставляемых услуг. Финансово-кредитная сфера, хотя и была одной из самых прибыльных отраслей экономики, не обеспечивала необходимого перелива капиталов между предприятиями, отраслями, регионами, не была заинтересована в участии в инвестиционных проектах, не работала на технологическое обновление производства и структурную перестройку экономики. Таким образом, одна из важнейших составляющих воспроизводственного механизма экономики реально не работала. В этой связи, основная цель, которую ставит перед собой государственное регулирование банковской системы - формирование банковской системы, адекватной уровню развития рыночной экономики, охватывающей все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающей все реально имеющиеся ниши рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющей такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги.

Эффективная государственная политика регулирования, направленная на устойчивое функционирование банковской системы во взаимодействии ее элементов делает возможным осуществление важнейших макроэкономических функций аккумулирования и перераспределения финансовых ресурсов и обслуживания платежного оборота, выполнение роли передаточного механизма влияния денежно-кредитной политики государства на экономическую систему. Стабильное функционирование банковской системы, как и отдельного банковского учреждения, базируется на их эволюционном развитии в направлении совершенствования банковской технологии, качества и круга банковских услуг.

Активная инвестиционная деятельность государства, поддержка производства, реформирование банковской системы - все эти программы эффективны лишь в комплексе, в единой системе мер макроэкономической стабилизации по созданию цивилизованных экономических отношений. Комплексное воздействие денежно-кредитной, бюджетно-налоговой политики, регулирования фондового рынка необходимо для создания благоприятной атмосферы для развития бизнеса, конкуренции, роста благосостояния населения, поощряющей экономической конъюнктуры. Оздоровление банковского сектора происходит только совместно с реальным сектором - производством и ростом благосостояния граждан, что возможно лишь в условиях макроэкономической стабилизации.

Макроэкономическая политика в реформенной России, несмотря на непоследовательность, была сориентирована на финансовый вариант макростабилизации, т.е. ставила своей целью снижение инфляции и достижение финансовой стабилизации преимущественно монетарными методами. Реальная же стабилизация подразумевает и требует от органов государственного регулирования формирование таких правовых и институциональных основ деятельности экономических агентов, которые создали бы условия для долгосрочного экономического роста, повышения эффективности использования факторов производства и перераспределения их между отраслями.

В контексте  макроэкономической стабилизации устойчивость банковской сферы выступает как  стабилизирующий фактор экономики. Структурная перестройка экономики должна вестись совместно с мероприятиями по оздоровлению банковской системы, созданием механизма, который не допустил бы последующего ее ослабления, усилением внутреннего контроля в банках, эффективным институтом собственника, высоким уровнем межбанковской конкуренции.

Основными направлениями  воздействия на внутренние факторы  поддержания устойчивого функционирования банковской системы в целях макроэкономической стабилизации являются: формирование спектра стимулов и условий для активизации деятельности коммерческих банков, определение методических подходов, позволяющих предсказывать курс денежно-кредитной политики, то есть все те меры, что позволяют банкам определять стратегическую и тактическую линию своего поведения как субъектам рынка. Кроме того, среди основных задач Центробанка можно выделить функцию организации "самострахования" банковского бизнеса через резервирование: страхование ненадежных займов для снижения рискованности банковских вложений, банковских депозитов - в целях минимизации потерь от банкротств, обеспечения бесперебойности расчетов с клиентами и кредиторами и устойчивого функционирования платежно-расчетного механизма, что является одним из условий макроэкономической стабильности.

На этапе формирования целевых ориентиров развития банковской системы требуется решить ряд важных вопросов обеспечения банковской деятельности мерами государственного регулирования. Причем использование международного опыта играет здесь чрезвычайно важную роль. Прежде всего это касается законодательных условий работы банков. Необходимо усилить ответственность руководителей и собственников банков перед кредиторами, ужесточить контроль за профессиональной пригодностью руководства банков. Расширить возможности осуществлять банковский надзор на консолидированной основе, то есть привлечь общество в формирование банковской системы и надзора за ней, проводя политику транспарентности банковской системы. Государство должно предоставить банкам эффективные институты защиты прав кредиторов, иначе до тех пор никакие специальные мероприятия по стимулированию кредитования реального сектора не дадут должного результата.

Принятие концепции  развития банковской системы на ближайшую  перспективу, которая учитывает  государственную важность укрепления национальной банковской системы РФ наряду с расширением участия в ней иностранного банковского капитала, исключение механического перемещения надзорных функций без средств и проработанной законодательной базы, чтобы не вызвать дестабилизацию в банковской системе и экономике в целом - логику решения указанных вопросов мерами государственного регулирования должен определять принцип "не навреди", реформы должны "вырасти" объективно из потребностей самой системы, идти эволюционным, но не революционным путем. Для этого необходимо создание условий, при которых интересы системы государственного регулирования совпадали бы с целевыми позициями экономического развития, стратегической задачей экономической политики переходного периода - созданием оптимальных условий движения общества к социально ориентированной рыночной экономике, макроэкономической стабилизации.

Постановка данной цели, разработка комплекса мер по ее реализации является логическим продолжением политики структурных преобразований банковского сектора, начавшейся на рубеже 80-90х годов и испытавшей новый импульс в результате финансового кризиса 1998 года.

Основными проблемами банковской системы, нерешенными в  настоящее время, остаются: низкий уровень  банковского капитала, зависимость  от государственных и местных бюджетов значительной части банков, недостаточное кредитование реального сектора экономики и низкий уровень развития технологий, зависимость от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банка, недостаток внимания к поддержанию имиджа банка на должном уровне, злоупотребления интересами акционеров и клиентов, давление со стороны госорганов, недостаточное качество и эффективность механизма надзора, недостаточно четкая организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков. Отсутствие адекватной правовой базы является одним из основных препятствий развития многих сегментов финансово-кредитного сектора. Вышеперечисленные факторы являются потенциально дестабилизирующими для функционирования банковской системы.

Формирования  самостоятельной, устойчивой банковской системы требуют национальные интересы страны, цели экономического развития и макроэкономической стабильности. Основная цель развития банковской сферы - сохранение и дальнейшее формирование стабильной и достаточной банковской инфраструктуры на основе развития различных групп кредитных организаций для обеспечения необходимым банковским обслуживанием всех уровней экономики, активизации инвестиционных процессов при сохранении достаточной надежности.

Эти цели определяют комплекс задач государственного регулирования, связанных с формированием здоровой банковской системы: общей предпосылкой повышения доверия населения к организованным формам сбережений может стать нормализация социально-экономического положения в стране, рост реальных доходов населения, снижение темпов инфляции.

Стратегическими задачами процессов дальнейшего реформирования банковской системы в целях макроэкономической стабильности являются: укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества  реализации банковским сектором  функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- восстановление  и укрепление доверия к российской  банковской системе со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и клиентов, в первую очередь, населения;

- предотвращение  использования банковской системы  для целей недобросовестной коммерческой практики.

Укрепление финансового  состояния жизнеспособных и выведение с рынка проблемных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, развитие деятельности банковской системы по привлечению средств населения и предприятий, расширению операций банков с реальной экономикой являются практическими задачами на ближайшие два-три года, решение которых будет способствовать достижению поставленных стратегических целей реформирования банковской системы, макроэкономической стабилизации.

Для реализации указанных задач необходимо обеспечить:

- приближение  общих условий функционирования  кредитных организаций по основным  параметрам к условиям, характерным  для стран с развитой рыночной  экономикой;

- создание механизмов  противодействия легализации через  банковскую систему преступных доходов, предотвращения проведения сомнительных операций и сделок, а также установления контроля над кредитными организациями недобросовестными лицами;