Залог как способ обеспечения обязательств

    Рассмотрим  случай из практики.

    ООО "ЭГ" обратилось в Арбитражный  суд Республики Калмыкия с иском  к Банку "Центральное ОВК" о  признании недействительным договора залога банковского вклада (депозита), взыскании суммы депозита в размере 1 млн рублей, 947 348 рублей процентов за пользование депозитом и 3,5 млн рублей убытков в связи с невыполнением ответчиком обязанности по возврату банковского вклада и уплате процентов. Решением от 17.08.04 в иске отказано. Суд указал, что предметом оспариваемого договора залога являлись права требования, принадлежащие вкладчику по договору депозита, что не противоречит закону. Истец и ответчик, являющиеся сторонами залоговой сделки и договора депозита, предусмотрели возможность реализации заложенного имущества без обращения в суд, что соответствует статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации. СПК "Санан", в обеспечение обязательств которого заключен договор залога, не выполнил обязанности по возврату банку кредита, в связи с чем действия банка по списанию средств, находившихся на депозите истца, признаны правомерными.

    В возражениях на кассационную жалобу общество указывает, что недействительность договора залога следует из его несоответствия статьям 349, 350 Гражданского кодекса  Российской Федерации, устанавливающим  порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации. По мнению общества, предметом залога в данном случае являлись не права требования, а безналичные деньги, не обладающие способностью к реализации, что является существенным признаком договора о залоге. В соответствии со статьей 1 договора залога предмет договора определен следующим образом: "залогодатель (общество) передает залогодержателю (банку) депозит в размере 1 млн рублей, размещенный в Калмыцком региональном филиале банка на основании договора банковского депозита "Взаимный кредит" от 09.04.02, обеспечивая надлежащее исполнение СПК "Санан" обязательств по кредитному договору № 102-К, заключенному между кредитором и СПК "Санан" 11.04.02". Таким образом, предмет оспариваемого договора определен не как "денежные средства, находящиеся на банковском счете", а как депозит в размере 1 млн рублей. В силу статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В статье 420 Кодекса договором (в том числе договором банковского вклада) признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Следовательно, определяя предмет договора залога понятием "депозит", стороны буквально указали на передачу обществом в залог совокупность принадлежащих обществу гражданских прав, изложенных в договоре депозита, а также статьях 834, 837, 838, 839 Кодекса. В статье 4 договора залога стороны изложили порядок обращения взыскания на предмет залога, указав, что при возникновении какого-либо основания для обращения взыскания на предмет залога считается, что на заложенный депозит залогодержателем обращено взыскание, а у залогодателя при этом возникает обязанность передать залогодержателю по его требованию все правоустанавливающие документы, относящиеся к депозиту. Согласно статье 349 Кодекса требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не установлено соглашением залогодателя с залогодержателем. В данном случае предметом залога не является недвижимость, поэтому стороны вправе договориться об обращении взыскания на предмет залога без судебной процедуры. Условие о том, что взыскание на предмет залога считается состоявшимся в силу самого факта возникновения любого законного основания, обоснованно истолковано судом первой инстанции как достижение соглашения об обращении взыскания на предмет залога без обращения в суд.

    В соответствии со статьей 336 Кодекса  предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и  имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

    Ссылка  апелляционной инстанции на ничтожность  договора залога в силу его противоречия статье 837 Кодекса не основана на законе. Согласно части 2 статьи 209 Кодекса собственник имущества (имущественного права) распоряжается имуществом по своему усмотрению, в том числе, отдавая его в залог и обременяя другими способами. Поэтому право на получение вклада по истечении установленного договором срока может быть прекращено наступлением события, предусмотренного обременением данного права. Приводившийся истцом в обоснование ничтожности договора залога довод о том, что в договоре отсутствует срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, не соответствует фактическим обстоятельствам. В договоре залога полностью изложены условия кредитного договора, в обеспечение исполнения которого заключен договор залога, в том числе срок возврата кредита заемщиком. Права залогодержателя существуют до наступления событий, вследствие которых залог прекращается, в частности, до прекращения обеспеченного залогом обязательства (статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации).¹⁰

    Часть неделимой вещи как часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (ст. 133 ГК), не может быть предметом залога. Если вещь является неделимой, то предметом залога может быть не реальная часть неделимой вещи, а доля в праве собственности (праве хозяйственного ведения) на нее. Часть делимой вещи может быть передана в залог только после ее раздела, поскольку до этого часть вещи не является самостоятельным объектом права. Если предметом залога является главная вещь, то права залогодержателя распространяются на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 5 Закона об ипотеке). На плоды, продукцию и доходы, полученные в результате использования заложенного имущества, право залога распространяется только в случаях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 340 ГК).¹¹

Глава 2. Характеристика залогового правоотношения

2.1.  Основания возникновения залогового правоотношения 

    Залоговое правоотношение и вытекающее из него право залога может возникнуть как  в силу договора, так и на основании  других юридических фактов, указанных  в законе.

    Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК). К залогу, возникающему на основании закона, если самим законом не установлено иное, применяются правила ГК о залоге, возникающем в силу договора. В действующем законодательстве нормы о залоге, возникающем на основании закона, немногочисленны. Так, согласно п. 5 ст. 488 ГК, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, проданный в кредит товар с момента его передачи покупателю и до его оплаты признается находящимся в залоге у продавца с целью обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. В силу правила п. 1 ст. 587 ГК при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства ее плательщика приобретает право залога на это имущество.

    Согласно  п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на их приобретение или строительство, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

    Во  всех случаях возникновения залога на основании закона должны быть соблюдены  требования п. 3 ст. 334 ГК: во-первых, указано, какое имущество считается находящимся в залоге; во-вторых, определено, для обеспечения исполнения какого обязательства имущество признается находящимся в залоге; в-третьих, описаны обстоятельства (юридические факты), наступление которых необходимо для возникновения залога.¹²

    Важнейшим основанием возникновения права залога является договор. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также у какой из сторон находится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Перечисленные условия относятся к разряду существенных условий договора о залоге. Помимо этого в договоре об ипотеке должны быть указаны: право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю; наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрировавшего это право залогодателя. Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом аренды (п. 2 ст. 9 Закона об ипотеке).

    Условия о предмете залога будут считаться  согласованными, если залогодатель и  залогодержатель внесут в него данные, позволяющие однозначно идентифицировать предмет залога. Например, если предметом залога является здание, то при его передаче в залог в договоре необходимо отразить данные, содержащиеся в документах технического учета недвижимости и в документах, оформляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К договору также необходимо приложить кадастровый план земельного участка, на котором расположено здание, с присвоенным участку кадастровым номером. Если предметом залога является право требования, то необходимо четкое описание обязательства или иного правоотношения, из которого оно возникло и в связи с которым оно сохраняет свою действительность. Отмеченные требования о необходимости индивидуализации предмета залога являются следствием принципа специальности залога: объектом залога может быть только известное, определенное имущество. Исключение из данного принципа составляет определение предмета при залоге товаров в обороте, в силу чего залог товаров в обороте приобретает черты особой разновидности залога.

    В договоре могут быть согласованы иные условия, касающиеся предмета залога, но не идентифицирующие его. Их отсутствие в договоре не влияет на его действительность. Например, при заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах).

    Условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, признаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка либо к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия, либо к иным документам, содержащим данные о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условие об оценке предмета залога должно согласовываться залогодателем и залогодержателем.¹³

2.2. Оформление залога 

    Для договора о залоге предусмотрена  обязательная письменная форма (п. 2 ст. 339 ГК), несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 4 ст. 339 ГК). В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 339 ГК нотариальному удостоверению подлежит договор о залоге движимого имущества или залоге прав на имущество, заключенный в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен. Примером договора о залоге движимого имущества, подлежащего нотариальному удостоверению, может служить договор залога, совершенный с целью обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из договора ренты, который сам во всех случаях подлежит нотариальному удостоверению (ст. 584 ГК). Возможность и необходимость заключения такого договора залога вытекает из п. 2 ст. 587 ГК, согласно которому существенным условием договора ренты, предусматривающего отчуждение движимого имущества, является условие о предоставлении плательщиком ренты ее получателю обеспечения, предусмотренного ст. 329 ГК.

    Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной  регистрации (п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке). Договор ипотеки считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (п. 2 ст. 10 Закона об ипотеке). Порядок регистрации договора ипотеки урегулирован ст. 19-28 Закона об ипотеке и ст. 29 Федерального закона от 29 июля 1997 г. № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

    Договоры  залога движимого имущества, в том  числе залога автотранспортных средств, не подлежат государственной регистрации, а потому не становятся недействительными из-за ее отсутствия.¹⁴

    Отдельные виды залога могут быть оформлены  документом, отличным от договора залога. Так, п. 2 ст. 358 ГК предусматривает особую форму для залога вещей в ломбарде - залоговый билет. В соответствии с п. 4 ст. 912 ГК товар, принятый на хранение по двойному или простому складскому свидетельству, в течение времени его хранения может быть предметом залога путем залога соответствующего свидетельства, являющегося ценной бумагой. Следует учитывать, что залоговое свидетельство (варрант) вместе со складским свидетельством или отдельно от него может передаваться по передаточным надписям (ст. 915 ГК). Держатель залогового свидетельства, иной, чем держатель складского свидетельства, имеет право залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему. При залоге товара об этом делается отметка на складском свидетельстве (п. 3 ст. 914 ГК).

    Действующее законодательство не предусматривает  возможность оформления залога недвижимости (ипотеки) каким-либо другим документом, кроме договора о залоге. Но при этом права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной (п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке). Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству. Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца, во-первых, на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, причем без представления других доказательств существования этого обязательства; во-вторых, его право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке). Первоначальные залогодержатели - кредиторы (как правило, банки иные кредитные учреждения), продавая закладные, рефинансируют свою деятельность, привлекая с рынка новые денежные ресурсы, используемые ими для выдачи новых кредитов. Закладная не заменяет договор о залоге, а лишь является оборотным документом, облегчающим передачу прав залогодержателя по договору залога недвижимости и права требования из обеспеченного ипотекой обязательства в целях организации их коммерческого оборота. Поэтому согласно п. 5 ст. 47 Закона об ипотеке уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права из которых удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной. Передача прав по закладной другому лицу совершается путем заключения сделки в простой письменной форме и означает передачу этому лицу всех удостоверяемых ею прав.¹⁵