Виды договоров банковского счета

Псков

2011

Оглавление

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава I. Понятие договора банковского счета……………………………….. 5

1. Понятие и правовая природа договора банковского счета………..5
2. Предмет договора банковского счета…………………………………8
3. Субъекты договора банковского счета……………………………….10
4. Заключение договора банковского счета…………………………….12
5. Расторжение договора банковского счета. Правовые последствия……………………………………………………………14

Глава II. Виды договоров банковского счета………………………………….18

    2.1.  Договор текущего счета……………………………………………....19

    2.2.  Договор расчетного счета……………………………………………19

    2.3.  договор бюджетного счета………………………………………….20

    2.4. Договор корреспондентского счета и субсчета……………………20

    2.5. Договор депозитного счета………………………………………….21

Глава III. Содержание и исполнение договора банковского счета…….......21

    3.1.  Права и обязанности сторон договора банковского счета…………21

    3.2.  Списание денежных средств с банковского счета………………….28

    3.3.  Ответственность банка по договору банковского счета…………30

Заключение……………………………………………………………………….32

Список литературы………………………………………………………………34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    В современной действительности России банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной  деятельности частных предпринимателей и юридических лиц, но и частью частной жизни физических лиц.

    Банковские  счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое  лицо имеет не просто банковский счет, а банковский счет в валюте. При  этом в России ежедневно совершаются  миллионы операций по счетам, как граждан, предпринимателей, юридических лиц - резидентов, так и нерезидентов.

    Динамический процесс развития банковской системы привел к 
необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, 
вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежные средства предприятий. Отсюда вытекает определение того, что банковский счет – это договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Почти каждый субъект современного предпринимательского оборота имеет банковский счет. Данное обстоятельство, а также тот факт, что российская банковская система  находится в процессе становления, с неизбежностью влечет за собой  большую практическую значимость правоотношений, связанных с договором банковского  счета.

    Принятие  второй части Гражданского Кодекса  Российской Федерации предопределило тенденцию, направленную на регламентирование  отношений по договорам банковского  счета на уровне законодательных, а  не подзаконных актов. Необходимо отметить, что первоначально в Основах  Гражданского законодательства СССР договору банковского счета была посвящена всего лишь одна статья 110, а до этого в Гражданском Кодексе РСФСР договор банковского счета вообще не упоминался, хотя научные комментарии уделяли ему свое внимание в связи с нормами в расходах.

    Разразившийся в конце 1998 года финансовый кризис еще  более 
усугубил положение вещей в банковской системе. Очевидно, однако, что без 
банковской системы невозможно существование экономики в современном 
мире. Эти аспекты делают проблему правового регулирования договора 
банковского счета особенно актуальной именно в современный период.

    Основной  целью данной курсовой работы является раскрытие понятия, предмета, субъектов банковского счета, рассмотреть виды банковских счетов, а также содержание и основные обязанности банка, предусмотренных в ГК РФ.

Глава I. Понятие договора банковского счета.

     Договор банковского счета является предпосылкой для осуществления безналичных  расчетов, а также проведения иных банковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Он имеет комплексную правовую природу  и регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса  РФ.

1. Понятие и правовая природа договора банковского счета.

Природа договора банковского счета длительное время была предметом 
научной дискуссии в гражданском праве. По мере развития, ее можно разделить на 3 этапа:

    - 1 этап: возникновение в 20-е годы юридической природы договора расчетного счета. Характерным для научных взглядов этого периода на договор расчетного счета является то, что ни один из авторов не 
рассматривал его в качестве самостоятельного договора.

    - 2 этап: в отличие от первого к нему был несколько иной подход. Здесь были представлены в основном две точки зрения на природу договора банковского счета. Одна сводилась к отнесению договора банковского счета к смешанному типу договоров, имеющему элементы займа и поручения без хранения. Другая базировалась на рассмотрении договора банковского счета в качестве самостоятельного договора.¹

    - 3 этап: является современным, поскольку отличается относительным преобладанием позиции, которую одним из первых занял З.И. Шкундин; она основывается на отнесении договора банковского счета к самостоятельному типу договоров. Имеются и новые, надо сказать, достаточно оригинальные подходы к природе договора. Предполагается, например, рассматривать договор банковского счета как объединяющий два соглашения: предварительный договор об открытии счета и договор, определяющий условия работы по счету.

     Исходя  из пункта 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского  счета банк обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и  проведении других операций по счету.

     В.П. Емельянцев, проведя анализ норм гражданского законодательства и подзаконных  актов, сформулировал, одно из наиболее удачных определений договора банковского  счета: «По договору банковского  счета банк обязуется принимать  от клиента и третьих лиц денежные средства в наличной и безналичной  формах, зачислять указанные суммы  в безналичной форме на счет клиента, исполнять поручение клиента  по перечислению денежных средств со счета клиента на счета третьих  лиц, на счета клиента в иных кредитных  организациях, выдавать клиенту денежные средства в наличной форме, совершать  иные предусмотренные законом, договором  или банковскими правилами операции, а клиент обязуется выплатить  банку вознаграждение, обусловленное  договором».² Такое понимание договора отражает его правовую сущность и назначение, и раскрывает основные права и обязанности его сторон.

     В некоторых случаях закон разрешает  открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

     Банковские  правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое  лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявления рассматривается, как оферта банку заключить договор. Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

     Физические  лица для заключения договора банковского  счета представляют в банк паспорт  или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.

     Отказать  в открытии счета банк может в  случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить операции, предусматриваемые режимом открываемого счета. Существуют так называемые рублевые лицензии, разрешающие проведение операций исключительно в рублях; валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, которые охватывают более широкий  круг операций. Эти лицензии, в свою очередь, имеют различные виды в  зависимости от объема разрешенных  операций. Иногда у банка отсутствует  возможность принять нового клиента  на банковское обслуживание. В некоторых  случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных  его лицензией: из-за отсутствия необходимых  специалистов или в связи со специализацией банка в определенных направлениях, например, часть банков сфокусировали  свои интересы в области инвестиций в промышленность, не занимаются сберегательным делом и в этой связи не открывают  счета физическим лицам. Банк также  отказывает в открытии счета, когда  это прямо допускается законом или иными правовыми актами. Одним из таких случаев может быть запрет Банка России осуществлять отдельные виды операций, возможность которого предусматривается п. 4 ст. 74 Закона о Центральном Банке России.

     Если  банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент может  обратиться в суд с требованием  о понуждении заключить договор  и возмещении причиненных убытков.

     Договор банковского счета направлен  на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского  вклада, поручения). Открытие и ведение  счетов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций. Банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете. При этом клиенту  гарантируется право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 84 ГК РФ).

     Договор банковского счета необходимо рассматривать  в качестве самостоятельного вида гражданско-правового  договора, поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные  денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в  качестве услугодателя), определяемый этими факторами специальный  круг обязанностей банка (принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по нему).

2. Предмет договора банковского счета.

    В современной отечественной науке  гражданского права нет единой позиции  в отношении предмета договора банковского  счета. Так, одни ученые указывают, что  предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются 
операции, обусловленные договорами. Другие по-иному подходят к этому вопросу, поскольку считают «предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение  банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями». Представляется, что при выборе из этих двух позиций предпочтение следует отдать последней. Предметом договора в широком смысле слова является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств в силу своей природы «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент – распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами. Указание на то, что предметом договора являются денежные средства, находящиеся на счете, достаточно спорно.