Сущность договора страхования. Договор имущественного страхования

     Третья  стадия  развития  страхования,  но  первая  по  значимости  – коммерческое  страхование.  Это  договор,  заключаемый  страхователем  со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая  организация в форме акционерного общества. Преимущества  этого  вида  страхования  в  том,  что «образуется акционерным  путём  огромный  капитал,  который  должен  внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им  на  страх убытки. Как и всякое  коммерческое  предприятие,  предполагающее  прибыль, страховое  общество  взимает  за  снимаемый  с  частного  хозяйства  страх, премию, которая состоит из двух элементов:

     а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и

     б) прибыли на капитал, внесённый акционерами»⁹. По сути дела имеется в виду современный договор страхования.

     Кроме этого, страхование разделяют на два вида: добровольное и обязательное. Однако помимо деления страхования на добровольное, основанное на свободно совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор страхования должен быть заключён независимо от воли сторон, в силу прямого предписания закона, существует и промежуточная конструкция. Она выражается в том, что на одну из  сторон, в самых различных по своей юридической природе договорах,  возлагается законом или договором обязанность застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор страхования.

     Обязанность страхования может предусматриваться  в отдельных  случаях и факультативной нормой. Так, ст. 490 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) допускает возможность возложения договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон – продавца или покупателя.

     Наконец, основанная на договоре обязанность  страхования может быть установлена и императивной нормой и носить, вместе с тем, альтернативный характер. Примером служит п. 2 ст. 587 ГК, который признаёт  существенным  для договора  ренты  условие,  по  которому  плательщик ренты должен либо представить обеспечение исполнения обязательства выплачивать ренту, либо застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение соответствующего обязательства.

     В связи с изложенным по данному  разделу следует сделать вывод, что страхование - правовой институт, который порожден необходимостью преодоления  или минимизации неблагоприятных имущественных последствий проявлений стихийных сил природы или техногенных факторов или действий правонарушителей. 
 

     1.2. Участники страховых отношений 
 

     Страховщик - он  занимает  особое  место  в  страховых  правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано  достижение  основной  цели,  ради которой возникает страховое правоотношение – выплаты  определённой  суммы  в размере  и  в  случаях,  предусмотренных  в  договоре,  а  при  недоговорном страховом обязательстве – в законе.

     В  виде  общего  правила  страхователю  противостоит  в  страховом правоотношении,  прежде  всего  в  договорном,  один  страховщик.  Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же  объекта,  в котором участвуют несколько страховщиков.

     Поскольку, в конечном счёте, все обязанности  страховщика сводятся  к одной – выплате денег,  законодатель  уделяет большое внимание  созданию необходимых  гарантий  получения  соответствующей  суммы  от   страховщика. Существенную часть страхового законодательства  представляют  собой  нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

     Статья 938 ГК, равно как и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из  этого  следует,  что,  как  правило,  страховщиками могут  быть  именно  коммерческие  организации,  т.е.  такие,  для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли.  Применительно  к некоммерческим  организациям,  т.е.  таким,  которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно  лишь  при  условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.

     Содержащиеся  в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:

     - во-первых,  страховщиком  может   быть  только  такое  юридическое  лицо которое создано для осуществления страховой деятельности;

     - во-вторых, в соответствии со ст. 4.1 Закона об организации страхового дела страховая деятельность является лицензируемой. Судебная  практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст. 173 ГК, а не ст. 168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Высший Арбитражный Суд Российской Федерации отменил постановление одного  из нижестоящих судов,  который признал недействительными договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки  недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая  сторона  знала  или  заведомо  должна  была  знать  об  это обстоятельстве (отсутствии лицензии)¹⁰;

     - в-третьих, Законом об организации  страхового дела (ст. 6) установлены виды деятельности,  занятие  которыми  исключено  для  юридических лиц, наделённых правом выступления в качестве страховщиков.

     Страховые агенты - физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и  по  его  поручению  в  соответствии  с   предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры - юридические или физические лица,  зарегистрированные в установленном порядке в качестве   предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от  своего  имени  на  основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страхователь - тот, кто заключил со страховщиком  договор страхования либо является страхователем в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового  дела). Эта же статья  предусматривает,  что  в этой  роли  выступают  «юридические  и  дееспособные  физические  лица». Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по  своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие  в договоре в соответствующем качестве становится для лиц  обязательным.  Кроме того, страхователями в обязательном государственном  страховании,  выступают – и при договорной, и при недоговорной  форме этого вида страхования – соответствующие государственные или муниципальные органы.

     В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права.

     Ограничение возможности участия в договоре в качестве  страхователя должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

     Судебная  практика,  регулируя  взаимодействия  страхователя  с  другими участниками страховых отношений, нередко расходится во мнениях по одним и тем же вопросам. Так, например, в практике возник вопрос о  том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.

     Наравне с российскими  гражданами  правами  на  страховую  защиту  и соответственно на участие в договоре страхования в качестве  страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица (ст. 34 Закона об организации страхового дела).

     Выгодоприобретатель – это третье лицо, которое, не будучи  стороной,  в  договоре,  связывающем  кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства  в  свою  пользу  (ст. 430 ГК «Договор в пользу третьего лица»). В соответствии со ст. 956 ГК за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей  –  физических  или  юридических  лиц  для   получения страховых выплат по договору  страхования,  а  также  менять  их  по  своему усмотрению,  но  лишь  до  наступления  страхового  случая.  С   назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не  выбывают из договора. Это связано уже с тем,  что  приобретенное  непосредственно  из договора  право  выгодоприобретателя  носит  секундарный  характер.  Для того, чтобы  оно  трансформировалось  в  субъективное,  способное  к  защите право, выгодоприобретатель должен выразить на  то  свою  волю.  В  противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

     Выгодоприобретатель   по   общему   правилу   не   может   передать принадлежащие  ему  права  третьему  лицу.  Соответствующую  линию   твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым,  распространяя  на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно  связанных  с личностью кредитора (ст. 383 ГК).  Так,  например,  по  этой  причине,  когда объединение  инвалидов  предъявило  страховой   компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием  для  отказа  в  иске  Высший Арбитражный Суд Российской Федерации признал то,  что договор страхования в данном  случае заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не  вправе было требовать взыскания страхового  возмещения  в  связи  с  тем,  что  это право, в нарушение ст. 382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель.  Поэтому  решения  и  постановления  апелляционной инстанции  подлежат  отмене  как  не  соответствующие  нормам  материального права»¹¹.  Выгодоприобретатель может оказаться  носителем  определённой обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него  страхователем обязанность уплачивать страховой взнос.

     Застрахованное  лицо - именуется лицо,  в жизни которого может произойти событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой  роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для  страхования, основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья  своих работников. С учетом этого обстоятельства п. 2 ст. 934 ГК установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен   договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти  выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица.  Определяя значение, которое законодатель придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п. 1 ст. 963 ГК достаточным основанием для освобождения  страховщика от  обязанности выплатить страховую сумму служит наступление  страхового  случая  вследствие умысла  не  только  страхователя  или  выгодоприобретателя,  но  также  и застрахованного лица.

     Итак, участниками страховых отношений являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые агенты, страховые брокеры, страховые организации. Все эти участники, за исключением страховщиков и страховых организаций, могут быть как физическими, так и юридическими лицами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. сущность договора страхования. договор имущественного страхования 
 

1. Понятие договора страхования, его содержание и порядок заключения

     Из  двух видов страхования – добровольного  и обязательного – первое уже в силу своего характера должно непременно  опосредоваться  договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 ст. 927 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон  также  должны  быть  основаны  на  договоре.  Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны  заключать  в качестве страхователей договоры  со  страховщиками  в  определённых  законом случаях.

     Таким образом, именно договоры  составляют  главную  правовую  форму страхового  отношения.  Сам  же по  себе  страховой договор есть  способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит  страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он  занимал  бы  сам при самостраховании¹². П. 1 ст. 927 ГК  предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     Для  договоров  страхования  весьма  характерно  широкое  вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства  основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за  расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить  для  него  источником  выплаты страхового возмещения при имущественном страховании и  страховой  суммы  при страховании личном). Во всем этом  проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.

     В целях соблюдения требований законодательства Российской  Федерации  о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и  интересов страхователей,  страховщиков,  иных  заинтересованных  лиц  и  государства федеральным  органом  исполнительной  власти  по   надзору за страховой деятельностью осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью.

     Согласно  постановлению Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 330 государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральная служба страхового надзора, а на территориях федеральных округов Российской Федерации, согласно приказу Минфина России от 28 декабря 2004 г. № 126н, – Инспекция страхового надзора по федеральному округу, основными полномочия которой являются следующие: