Расчетные и кредитные обязательства

   Организовать кредитные отношения  означает, видимо, не просто упорядочить  уже существующие обязательственные  связи. Необходимо прежде всего  определить круг субъектов предполагаемых отношений, очертить их функции, компетенцию, установить территориальные и отраслевые связи, предусмотреть порядок вступления в отношения и прекращения их, регламентировать сроки кредитования, чтобы кредит не был безвозвратным финансированием, указать кредитные ресурсы, без чего вряд ли можно говорить об организационных отношениях. По мнению В.Ф. Кузьмина, банковский кредит, поскольку он обусловлен экономическими закономерностями, а возникает и существует в результате правотворческой деятельности государства, по своей природе (происхождению) является экономико-правовой категорией.

   В обоснование своей точки  зрения он приводит следующие  доводы.

   Кредитные отношения с банком  являются, прежде всего, долговыми  отношениями, не существующими без обязанности возвратить кредитору сумму, равную полученной, с процентами или без них.

   Предоставление денег на определенный  срок и, следовательно, их возвратность  согласно взятому обязательству  является основным элементом  в содержании банковских кредитных отношений.

   Если в банковских кредитных  отношениях прекращается обязанность  вернуть сумму денег, полученную  на определенный срок, то кредитные  отношения превращаются в качественно новые отношения - безвозвратное финансирование.

   Обязанность возвращать долги является юридической категорией. И какая бы “натурально-вещественная” родословная ни приписывалась банковскому кредиту, его не может быть без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитования, которые могут меняться с учетом экономических требований.

   По моему мнению, кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации. Кроме того, заслуживает поддержки довод В.Ф. Кузьмина о том, что кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.

   Специфика кредитных правоотношений  проявляется в следующем. Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств.

   Кредитные отношения неоднородны  и обычно осуществляются путем  совершения последовательной цепи  сделок и иных юридически значимых  действий. Так, заключая кредитный  договор, субъекты гражданского  права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д.

   Иными словами, практически всякое  кредитное обязательство реализуется  путем совершения нескольких  взаимосвязанных действий (сделок).

   Во-вторых, различно место кредитных  отношений в гражданском обороте.  В одних случаях они опосредуют  процесс передачи ценностей от  одного лица к другому на  возвратных условиях. Иногда кредитные  правоотношения, возникшие из элементов  отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид. Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар   - деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК РФ). В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.

   Помимо рассмотренных проблем,  возникающих при определении  кредитного правоотношения, на наш  взгляд, нельзя не остановиться на том, какой отраслью права регулируются эти отношения и из чего следует исходить при их анализе. Это не случайный вопрос. В юридической литературе нередко утверждают, что банковский кредит и безналичные расчеты, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т. д. В соответствии с этим взглядом анализ кредитных и расчетных правоотношений строился в основном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их исследование, в частности как единых хозяйственно-правовых, не отвечало сложившимся представлением о системе советского права и предметах его отдельных отраслей.

   Однако многие юристы указывали  на тесное переплетение в кредитных  отношениях организационных и  имущественных, управленческих и  хозяйственных элементов, развивая  идею единства кредитных отношений  и тем самым разрабатывая, в  сущности, теоретические предпосылки для признания единства и регламентирующих их норм.

Утверждение о том, что кредитные отношения  регламентируются различными отраслями  права, исходит из их неоднородности. Эти отношения являются сложными, комплексными, но неоднородными. Их концепция  базируется на утверждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения. По назначению и содержанию банковские кредитные отношения отличаются от финансовых и административных.

   Кредитные правоотношения не  тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится.

   Кредитные правоотношения всегда  являются имущественными, чего нельзя  сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного содержания и имущественные отношения, не обусловленные товарно-денежными отношениями.

   Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных расчетов, связанных непосредственно с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что правовое регулирование отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.

   И если признается единство  управленческих и имущественных  элементов в банковском кредите,  их тесное переплетение и невозможность даже теоретически отделить одни элементы от других, то должно признаваться и единство в правовом регулировании кредитных отношений. Иное объяснение их правовой структуры неприемлемо. Кредитные правоотношения организуются, формируются посредством издания и исполнения правовых норм и являются разновидностью гражданских правоотношений.

   Кроме того, на наш взгляд, в  настоящее время роль банка  как административного органа  в значительной мере утрачена  и банк в кредитных отношениях  выступает равноправным партнером для своего клиента. В связи с этим для регулирования кредитных отношений более подходят такие гражданско-правовые методы как диспозитивность и равноправие сторон. Поэтому кредитные отношения являются гражданско-правовыми.

   Исходя из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом  - это урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги). 
 
 
 
 
 
 
 

2.2. ОСОБЕННОСТИ  КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов  должны быть исполнены в надлежащий срок (ст. 314 ГК РФ). Различают обязательства  с определенным сроком исполнения и  обязательства, в которых срок не определен или определен моментом востребования. Обязательства, возникающие из кредитного договора и связанные с возвратом кредита, являются примером обязательств с определенным сроком исполнения. В отношении указанных обязательств, в частности, не подлежит применению абз. 7 п. 3.1 Положения БР N 54-П, устанавливающий: "В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком... в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором". Приведенное правило о возврате (погашении) предоставленных (размещенных) клиенту-заемщику денежных средств и уплате процентов касается возврата долга по обязательствам, в которых срок возврата не установлен, а равно определен моментом востребования, а значит, могут быть применены к любой другой договорной конструкции, опосредующей размещение денежных средств, но не к кредитному договору. В качестве отличных от кредитного договора конструкций Банк России предлагает рассматривать депозитный договор, договор займа, договор банковского счета.

Можно привести пример из материалов судебных практик Московского городского суда:

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2010 г. по делу N 33-22283/2010  

Судья суда первой инстанции: Кочеткова Е.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского  городского суда в составе: председательствующего Зенкиной В.Л. и судей Пильгановой В.М., Фроловой Л.А., при секретаре С., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пильгановой В.М. дело по кассационной жалобе Р. на решение Коптевского районного суда г. Москвы от 22 апреля 2010 года, которым постановлено:

исковые требования истца удовлетворить частично.

Взыскать с  Р. в пользу ЗАО МКБ "Москомприватбанк":

- задолженность  в размере 153324,25 руб. по кредитному  договору N <...> от 15.06.2005 года (61726,70 руб. - задолженность по кредиту; 73998,47 руб. - задолженность по процентам  за пользование кредитом; 2500,00 руб. - штраф (фиксированная часть); 7691,96 руб. - штраф (процент от суммы задолженности);

- судебные расходы  в размере 3064 руб. 32 коп.

установила:

Истец обратился  в суд с иском к ответчику  о взыскании задолженности по кредитному договору N <...> от 15.06.2005 (далее - "кредитный договор"), по условиям которого истец предоставил ответчику Р. кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36,00% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Условиями кредитного договора установлено, что Договор  состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг.

Согласно условий  Договора Р. обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту.

Согласно п. 9.4 условий и правил предоставления банковских услуг по направлению  кредитные карты Клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных Договором.

В случае неисполнения обязательств по Договору по требованию банка ответчик Р. обязан исполнить обязательства по возврату Кредита (в том числе Просроченного кредита и Овердрафта), оплате вознаграждения Банку.

В соответствии с условиями договора, комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа ответчика Р. составляет 400 руб. в месяц, а также согласно п. 11.6 договора при нарушении ответчиком Р. сроков платежей по любому из денежных обязательств, более чем на 30 дней, ответчик обязан уплатить Банку штраф в размере 2500 руб. и 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

В установленные  в кредитном договоре сроки ответчик Р. не выполнял свои обязательства по кредитному договору.