Расчетные и кредитные обязательства: понятия, особенности, классификация

По состоянию  на 14 января 2010 года задолженность Р. составила: 61726,70 руб. - задолженность по кредиту; 73998,47 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 10706,98 руб. - задолженность по комиссии за пользование кредитом; 2500,00 руб. - штраф (фиксированная часть); 7691,96 руб. - штраф (процент от суммы задолженности), а всего 164031,23 руб.

Представитель истца по доверенности Д. в суде первой инстанции поддержал исковые  требования в полном объеме, пояснил, что в досудебном порядке ответчики  неоднократно уведомлялись банком о  необходимости погасить задолженность, однако от исполнения своих обязательств уклонились.

Ответчик Р. в  суде первой инстанции предоставил  возражение на исковое заявление, не согласившись с расчетами.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права просит по доводам кассационной жалобы Р., ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанностью установленных судом обстоятельств, имеющих значения для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении суда обстоятельствам дела.

Проверив материалы  дела, выслушав объяснения представителя  Р. по доверенности Р.С., возражения представителя  ЗАО МКБ "Москомприватбанк" К., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда и считает его правильным.

Суд первой инстанции, удовлетворяя иск, применил нормы ст. ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса  Российской Федерации и пришел к  выводу о том, что Р. обязан исполнить  обязательства по возврату Кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения Банку, уплате комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа, а также штрафов в размере 2500 руб. и 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом первой инстанции  установлено, что 15 июня 2005 года ЗАО  МКБ "Москомприватбанк" заключил с Р. кредитный договор N <...> согласно которому Должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту. В установленные в кредитном договоре сроки ответчик Р. не выполнял свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на 14 января 2010 года задолженность Р. составила: 61726,70 руб. - задолженность по кредиту; 73998,47 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 10706,98 руб. - задолженность по комиссии за пользование кредитом; 2500,00 руб. - штраф (фиксированная часть); 7691,96 руб. - штраф (процент от суммы задолженности), а всего 164031,23 руб.

При таком положении  суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что исковые  требования обоснованны и подлежат удовлетворению, при этом снизив в  соответствии с правилами ст. 333 ГК РФ размер неустойки на сумму задолженности 10706,98 руб. (задолженность по комиссии за пользование кредитом).

Довод кассационной жалобы о том, что суд не принял во внимание и не дал правовой оценки тому, что истец знал об устойчивом уменьшении платежеспособности ответчика  и бесперспективности продолжения договорных обязательств; истец получил право на расторжение кредитного договора и взыскание долга с апреля 2007 года, в связи с неуплатой кредитных платежей; истец мог не продлять кредитный договор после истечения срока его действия - 15.06.2007, в связи с его бесперспективностью; истец мог принять меры, предоставленные ему законом и договором, для уменьшения размера убытков; истец умышленно, вопреки принципам разумности, осмотрительности и добросовестности, отказался от этих мер, чтобы сохранить основания для дальнейшего начисления процентов, комиссий и неустоек, чем содействовал росту долговых обязательств, являются несостоятельными и не подтверждены материалами дела. При этом судебная коллегия отмечает, что при наличии указанных обстоятельств заявитель Р. должен был действовать разумно и осмотрительно и был вправе предпринять меры для прекращения использования кредитной карточки.

Доводы кассационной жалобы о том, что суд не применил нормы ст. 10, 333, 401 и 404 Гражданского кодекса  РФ для установления фактических правоотношений сторон, а также нарушил принцип состязательности и равноправия сторон несостоятелен, поскольку судом применена ст. 333 ГК РФ, на основании которой снижен размер неустойки. Также судом при рассмотрении дела был соблюден принцип равноправия и состязательности сторон: сторонам была предоставлена возможность представлять доказательства и участвовать в их исследовании, заявлять ходатайства, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, то есть судом была обеспечена реализация сторонами всех прав, предусмотренных законодательством.

Судебная коллегия считает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной  полнотой, выводы суда, изложенные в  решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.

Доводы кассационной жалобы направлены на иное толкование норм материального права и иную оценку собранных по делу доказательств, которым суд в их совокупности дал надлежащую оценку.

Доводы кассационной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, алогичны заявленному иску и возражениям на встречный иск, и не могут служить основанием к отмене решения суда.

В кассационной жалобе не приводится никаких новых данных, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения  или неправильного применения норм материального или процессуального  права, повлекших вынесение незаконного  решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам кассационной жалобы не имеется.

На основании  изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361, 366 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Московского  городского суда

определила:

Решение Коптевского  районного суда г. Москвы от 22 апреля 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу Р. - без удовлетворения. 
 

2.3. КЛАССИФИКАЦИЯ  КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Наиболее  полно определение обязательств дано в Концепции бухгалтерского учета в рыночной экономике России. В соответствии с данным документом обязательство - это существующая на отчетную дату задолженность организации, которая является следствием свершившихся проектов ее хозяйственной деятельности и расчеты по которой должны привести к оттоку активов. Обязательство может возникнуть в силу действия договора или правовой нормы, а также обычаев делового оборота.  
Погашение обязательств предполагает обычно отток соответствующих активов в виде выплаты денежных средств или передачи других активов (оказания услуг).  
Погашение обязательств может происходить также в форме замены обязательств одного вида другим, преобразования обязательств в капитал, снятия требований со стороны кредитора.  
Обязательства организации классифицируют по различным признакам: субъектам, видам, срочности погашения и т.д.  
В классификации по субъектам следует различать обязательства перед собственником организации и обязательства перед третьими лицами.  
Обязательства перед собственником бывают двух видов:  
возникающие при первоначальных и последующих взносах собственников в уставный (складочный) капитал (фонд). Эти обязательства учитываются на счете 80 "Уставный капитал" и по этой же статье отражаются в балансе;  
возникающие в процессе деятельности организации. Они учитываются на счетах 82 "Резервный капитал", 83 "Добавочный капитал", 84 "Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)" и отражаются в соответствующих статьях бухгалтерского баланса.  
Указанные виды обязательств перед собственниками в совокупности образуют понятие "собственный капитал".  
Обязательства перед третьими лицами - это задолженности по кредитам и займам, различным видам кредиторской задолженности (поставщикам и подрядчикам, перед дочерними и зависимыми обществами, перед персоналом организации и т.п.) и прочие обязательства. В совокупности обязательства перед третьими лицами образуют понятие "заемный капитал".  
Деление обязательств на собственный и заемный капитал имеет важное практическое значение с точки зрения срочности погашения этих обязательств. Обязательства, составляющие собственный капитал, не подлежат погашению за время деятельности организации, в то время как обязательства заемного капитала должны быть погашены в соответствующие сроки.  
В зависимости от срочности погашения обязательства перед третьими лицами делят на долгосрочные (срок погашения по ним превышает 12 месяцев) и краткосрочные (срок погашения составляет менее 12 месяцев).  
Оценка обязательств. Различают точные и оцениваемые обязательства: по точным обязательствам сумма их погашения заранее известна - задолженность по кредитам банка, по акцептованным счетам поставщиков и т.п.; по оцениваемым обязательствам сумма их погашения заранее неизвестна - она определяется с учетом реально сложившихся условий. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).  
Расчетные отношения значительно прочнее связаны с теми основными обязательствами, которые они сопровождают и обслуживают. Тем не менее, законом и они признаются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Их юридическая ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-правовому договору (передать имущество, выполнить работу и пр.) с встречной платежной обязанностью, реализация последней далеко выходит за рамки договора и порождает гражданско-правовые отношения, развивающиеся по особым, весьма специфичным правилам.  
В современном мире подавляющее большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны другой, а в безналичном порядке при помощи финансово-кредитного посредника (банка, иной кредитной организации) с использованием различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное поручение, электронные платежи и пр.). Иногда расчетное обязательство становится независимым от основного договора и без участия финансово-кредитного института. Так, при передаче одним гражданином другому векселя в уплату за товар и в доказательство заключения договора займа возникает новое и совершенно автономное обязательство, внешне ничем не связанное с первым. Кроме того, расчеты могут возникать не только при надлежащем исполнении сделки, но и в ходе применения мер ответственности, возврата неосновательно полученного и т. д.  
Это лишний раз доказывает юридическую самостоятельность расчетного правоотношения, которое нельзя сводить только к отношениям между клиентом и банком. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ

1. Нормативные правовые акты

1.1.Конституция  Российской Федерации.

1.2.Гражданский  кодекс РФ. Часть первая.

1.3.Гражданский  кодекс РФ. Часть вторая.

1.4.Гражданский  кодекс РФ. Часть третья.

2. Судебная  и арбитражная практика

2.1. http://www.advocate-realty.ru/practices/

3. Специальная  литература

3.1. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 1: Учебник/ Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2004.

3.2. Гражданское право России. Курс лекций, часть первая (отв. ред. О.Н. Садиков.) М.: Юридическая литература, 1996.

3.3. Гражданское  право. Учебное пособие (Под  ред. М.М. Рассолова, В.В. Залесского) М. ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

3.4. Теория государства и права. Учебное пособие (Под ред. А.И. Косарева) М., ЮНИТИ-ДАНА, 2000.