Правовое положение банков

27

Содержание

Содержание

Введение

Глава 1. История возникновения банков.

1.1 Возникновение банков за рубежом.

1.2 Возникновение банков на территории России

Глава 2. Организация и ликвидация Банков

2.1 Организация банков.

2.2 Ликвидация банков.

Глава 3. Функции банков

Глава 4. Государственное регулирование деятельности банков

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Основой стабильной экономики государства является хорошо функционирующее эффективное денежное обращение. Именно оно позволяет реализовывать связи между всеми хозяйствующими объектами в стране. Банки являются центрами, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. Здоровье экономики зависит от четкой, грамотной деятельности банков. Хорошо развитая сеть банков делает эффективной работу всех участников рынка. Широкое правовое поле банков дает участникам рынка стабильность и уверенность.

Постоянно возрастающее количество обособленных хозяйствующих субъектов - акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, кооперативов, малых предприятий и других - создает дополнительный спрос на услуги банков, включая привлечение временно свободных денежных средств предприятий на депозитные счета, кредитование клиентов, расчетно-кассовое обслуживание.

Цель данной курсовой работы состоит в том, чтобы на основе теоретического анализа и обобщения материалов практики, с использованием соответствующих нормативных актов изучить правовое поле деятельности банков на территории России. Для достижения этой цели были поставлены следующие конкретные задачи:

- охарактеризовать банк как субъект хозяйственной деятельности;

- определить место банков в рыночной экономике;

- проанализировать практику создания и ликвидации банков;

- определить содержание банковских операций, выделить их особенности;

- рассмотреть вопросы взаимодействия Центрального банка России и коммерческих банков;

- представить выводы и рекомендации по совершенствованию нормативного регулирования деятельности банков на территории России.

Без достаточно глубокого изучения сущности, назначения и деятельности банков, их правового положения не может быть достигнуто нормальное функционирование данных хозяйствующих субъектов, что может оказать существенное влияние на стабильность рыночной экономики России.

Практическая значимость данной работы определяется ее направленностью на решение вопросов связанных с правовым статусом банков. Данная работа поможет предпринимателям разобраться в специфике банка как хозяйствующего субъекта, порядке создания и ликвидации коммерческого банка, формах и методах банковского обслуживания, особенностях взаимоотношений Центрального банка России с коммерческими банками.

Глава 1. История возникновения банков.

1.1 Возникновение банков за рубежом.

Банковское дело появилось тысячи лет назад. О банковских учреждениях у древних евреев, персов и индусов сведения практически отсутствуют (интересно, что Пятикнижие Моисея строго воспрещало процентные сделки, что препятствовало их развитию у древних евреев).

Простые банковские операции - сбережение, кредитование, обмен валюты – зародились в связи с торговлей у ассирийцев, вавилонян и древних греков. В Вавилоне в 7-5 в.в. до нашей эры существовало два крупных банкирских предприятия - игиби и мурашу. В древней Греции первоначально роль банков играли храмы (Дельфийский, Делосский, Эфееский, Самосский), неприкосновенность которых гарантировала безопасное хранение накопленных ценностей. Банки-храмы производили прием вкладов на хранение и выдачу ссуд общественным организациям и частным лицам.

В Европе появление банковского дела связано с деятельностью отдельных лиц - ювелиров, менял. Эти люди наряду с операциями по обмену стали все чаще осуществлять операции по приему ценностей и денег на хранение, взимая за это определенное вознаграждение.

Осознав тот факт, что лица, сдавшие на хранение свои ценности все сразу не могут обратиться за их получением менялы стали кредитовать третьих лиц, получая при этом высокий процент. Так меняла стал превращаться в банкира - посредника между лицом, имевшим деньги, и лицом нуждающимся в них. На основе расписок появились используемые в настоящее время чеки и банкноты.

В Средневековой Европе особую активность в банковской деятельности проявили итальянцы. Этим объясняется существование в банковской терминологии ряда терминов итальянского происхождения. Так, слово "банк" происходит от итальянского слова "banco" - "стол". Итальянские банкиры принимали депозиты, предоставляли ссуды купцам, главным образом на цели морской торговли. В 11 веке в Венеции уже осуществлялись сделки, схожие с лизинговыми операциями. Некоторые итальянские банкиры имели свои конторы в других европейских государствах, например, в Англии, Нидерландах. Среди них наиболее могущественным было семейство Ломбардов, откуда и произошло слово "ломбард".

С 14-15 веков стала получать развитие коллективная форма банковской деятельности, появились особые торговые товарищества, а также учреждения, руководимые городами или государством.

Основными факторами, которые определяли развитие банковского дела вплоть до начала 17 века были: стремление к развитию платежного и кредитного оборота, отсутствие достаточного количества монет, резкие колебания ценности монет в связи с их непрерывной фальсификацией, затрудненность, дороговизна и опасность пересылки монет.

В Англии банковское дело начало интенсивно развиваться в середине 17 века (появление первых банков в Великобритании относят к 14 веку), когда

золотых дел мастера стали производить банковские операции. При поддержке остро нуждавшегося в средствах правительства в 1694 году по проекту Вильяма Петерсона был учрежден Английский банк.

Позднее банки стали создаваться и в других европейских странах - Германии, Франции, Австро-Венгрии и так далее. В 60-х годах 19 века в Германии появились универсальные инвестиционные банки. Эти банки сыграли выдающуюся роль в развитии тяжелой индустрии Германии, Швеции, США и других стран. В США банковское дело, каким мы его знаем сегодня, появилось в 1781 году, когда в Филадельфии был основан банк Северной Америки с основным капиталом 300-400 тысяч долларов.

Однако дела банка пошли туго, вскоре он потерял свое общенациональное значение и сделался местным банком штата Пенсильвания. До 1863 года банковское дело сосредотачивалось в так называемых "банках штатов", которые совмещали эмиссию банкнот (сильно злоупотребляя ей) с операциями коммерческих банков. В 1863 году были учреждены так называемые национальные банки с лицензиями федерального значения, которым было разрешено выпускать собственные банкноты в соответствии с объемом имеющихся у них облигаций федерального правительства. У банков штатов эмиссионное право не было отнято, но их банкноты с 1865 года облагались 10% федеральным налогом, вследствие чего многие из банков этого типа предпочли реорганизоваться в национальные. Национальные банки способствовали укреплению банковской системы и создали национальную валюту, однако имелись и слабые места. Одной из проблем являлось то, что маленькие банки всей страны направляли свои резервы в центральные банки, которые использовали их для предоставления кредитов деловым кругам. Иногда, когда небольшие банки пытались получить свои резервы обратно оказывалось, что крупные банки уже выдали их в виде займов. Это приводило к тому, что некоторые небольшие банки полностью исчерпывали свой запас наличных денег и были вынуждены закрывать свои двери.

1.2 Возникновение банков на территории России

До середины 18 столетия в Российской империи практически отсутствовали кредитные учреждения. Исключение составляла так называемая монетная контора, которая осуществляла первые банковские операции в 1729 и 1733 годах в царствование императора Петра 2 и императрицы Анны Иоанновны. Однако объем этих операций был невелик.

Позднее, в царствование Елизаветы Петровны, указом 1754 года были учреждены дворянские заемные банки и купеческий банк. В 1770 году он прекратил выдачу ссуд, а в 1782 году передал свои капиталы дворянскому заемному банку. В 1758 году по проекту графа Шувалова был создан медный банк. В 1786 году был образован государственный ассигнационный банк, который выпускал в обращение ассигнации и обеспечивал размен ассигнаций на звонкую монету.

В 1817 году для оживления оборотов промышленности и для содействия торговле в кредитах был создан коммерческий банк, который почти все свои оборотные средства предоставлял заемному банку, основанному для содействия земледелию.

Переход России на путь капиталистического развития не замедлил отразиться и на организации банковского дела. В 1860 году был учрежден государственный банк. С этого времени начинает стремительно расти количество частных кредитных учреждений, которых к 1873 году насчитывалось уже 26. К началу промышленного подъема в 1894 году в России функционировало 37 акционерных коммерческих банков с 138 отделениями внутри страны. Во главе банковской системы дореволюционной России стоял государственный банк, имевший в 1914 году 10 контор и 124 отделения. К государственному банку было приписано 791 государственное казначейство, которые производили простейшие банковские операции.

Социалистическую банковскую систему лидер революционной России В.И.Ульянов связывал с созданием единого государственного банка,

располагающего разветвленной сетью своих учреждений. Одним из первых мероприятий советского правительства в области кредита явился декрет ВЦИК о национализации банков от 14(27) декабря 1917 года. Этим декретом все акционерные банки были слиты в один государственный банк, впоследствии переименованным в народный банк РСФСР.

С переходом к НЭПу возникла необходимость в организации кредита. В 1921 году был создан государственный банк РСФСР, в 1923 году переименованный в Госбанк СССР. В 1922 году на акционерных началах был создан Промышленный банк, впоследствии переименованный в Торгово-промышленный банк СССР. Советское правительство выдало концессию представителю иностранных капиталистов на организацию российского коммерческого банка, впоследствии переименованного в банк для внешней торговли СССР.

В годы Великой Отечественной войны банковская система СССР сыграла важную роль в мобилизации материальных и денежных ресурсов для кредитования военной промышленности и оказания помощи эвакуированным предприятиям. В 1959 году была реорганизована система банков долгосрочных вложений. Функции финансирования и долгосрочного кредитования многих отраслей были переданы Стройбанку СССР, а сельского хозяйства, лесного хозяйства, потребительской кооперации - Госбанку СССР.

В 1963 году в систему Госбанка СССР были переданы сберкассы. В 1987 году банковская система СССР была реорганизована по принципу отраслевой специализации банковского дела. Эта система объединила в себе Госбанк СССР и пять государственных специализированных банков: Промстройбанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк СССР. В 1988 году в стране началось создание кооперативных, инновационных банков, а также коммерческих банков территориального и отраслевого типа, универсальных или специализированных на выполнение определенных операций. С января 1991 года начал самостоятельно функционировать Центральный банк России.

Появились центральные банки и в других регионах Союза. Примерно год сохранялось взаимодействие-противостояние Госбанка СССР и центральных банков регионов, а затем началась ликвидация Госбанка и специализированных банков бывшего СССР. В 1991 году был образован Банк внешнеэкономической деятельности СССР, деятельность которого не подлежала регистрации и лицензированию в Госбанке СССР и Банке России. С 1991 года по 1998 год – становление современной банковской системы, реорганизация Госбанка России в Центральный Банк России. В 1993 году на всенародном голосовании принята Конституция Российской Федерации, которая установила конституционно – правовой статус Банка России. В 1995 году был принят Федеральный закон «О центральном Банке Российской Федерации», установившего целевые ограничения в деятельности банка России. Принятие новых законодательных актов с 2000 года по настоящее время в отношении банков  в частности и финансовой системы в России в общем, позволило укрепиться российскому рублю как товарной валюты, произошло снижение процентных ставок по депозитам в рублях и  иностранной валюте, а также ставок по ипотечному кредитованию. Банки зазывают население оформлять «дешевые кредиты» под 9-14%. Правительство намерено снизить инфляцию. [1]

Глава 2. Организация и ликвидация Банков

2.1 Организация банков.

Любое юридическое или физическое лицо может быть учредителем банка, если это не запрещено законом.

Если же в состав учредителей банка входит другая КО, то  у нее должно быть достаточно собственных средств. Она должна иметь безупречную репутацию по соблюдению обязательных нормативов и требований законов и не иметь задолженности перед бюджетом. Отметим, что банк, который планирует стать соучредителем КО, должен быть «образцово-показательным», по крайней мере, в течение последних 6 месяцев.

Столь жесткие требования введены для того, чтобы ограничить возможности для существующих проблемных банков выводить свои средства. Поэтому если при регистрации и выдаче согласований и разрешений для нового банка выявятся связи его учредителей с уже действующей КО, то уполномоченные органы будут устанавливать реальное положение дел этого банка и предотвратить возможные злоупотребления. Учредители не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации.

Вновь создаваемый банк не должен иметь схожее название с уже существующими банками.

К заявлению о регистрации кредитной организации прилагается следующий пакет заверенных копий и подлинников документов:

                    устав и учредительный договор;