Настоящее и будущее ипотеки

Федеральное государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Финансовая академия при Правительстве  Российской Федерации»

  

«Пермский финансово-экономический  колледж» – филиал Финакадемии 
 
 
 

кафедра «Правоведения» 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа 

по дисциплине «Гражданское право» 

Настоящее и будущее ипотеки. 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                      Выполнил:

                                          студент 308 группы, 3 курса

                                                         очной формы обучения

                                      специальности «Финансы»

                                      специализации «Финансы и 

     право»

                                          Висков Александр  Николаевич 

                                                                       Научный руководитель:

                                          Волкова Альбина  Фёдоровна 
 
 
 

Пермь 2011 

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………………….3

Глава  1. Ипотека: понятие, нормативно-правовая база, функции…………………………...4

1. Понятие ипотеки……………………………………………………………………..4
2. Нормативно-правовая база института ипотеки……………………………………7
3. Функции ипотеки……………………………………………………………………9

Глава   2. Ипотечный кредит…………………………………………………………………..11

1. Понятие ипотечного кредитования………………………………………………..12
2. Особенности применения ипотечного кредита…………………………………..12
3. Механизм ипотечного кредитования……………………………………………...14

Глава   3. Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе………………18

Глава   4. Необходимость и перспективы развития ипотечного кредитования в России….19   Заключение……………………………………………………………………………………...24

Список использованной литературы………………………………………………………….25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Жилищное  строительство не только ускоряет экономический  рост в России, но дает и ощутимый социальный эффект – создает предпосылки  для улучшения демографической  ситуации и качества жизни населения.

    Приобретение  собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без  удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах  общества.

    Анализ  ситуации, сложившейся в области  жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость  социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью  населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса  президентской программы.

    Президент и Правительство Российской Федерации  в настоящее время ставят перед  органами исполнительной власти важнейшую  стратегическую задачу обеспечить до 2008-2010 гг. существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объёмов ввода  жилья с одновременным ускорением процесса реконструкции существующего  жилищного фонда.

    Основой для достижения целей государственной  жилищной политики является система  ипотечного жилищного кредитования.

      Целью данной курсовой работы является рассмотреть  понятие и функции ипотеки, особенности  и механизм российского ипотечного кредитования с учетом  состояния  жилищного строительства в России в настоящее время, наиболее значимые проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и  возможные пути их решения.

При подготовке работы были изучены нормативно-правовые акты Российской Федерации, материалы юридической практики и периодической печати по данной теме. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава  1. Ипотека: понятие, нормативно-правовая база, функции. 

1. Понятие ипотеки.

 

     Термин  «Ипотека» в юридическом обороте  обычно охватывает два понятия:

     1. «Ипотека» (как правоотношение) есть  залог недвижимого имущества  с целью получения ипотечного  кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление  имущества в руках должника. Залог  в гражданском праве - один  из способов обеспечения обязательства  - в данном случае банковского  кредита. При этом во всех  случаях обязательна государственная  регистрация залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности  должника требования кредитора  удовлетворяются из выручки от  реализованного имущества в преимущественно  перед другими кредиторами или  путем перехода заложенной недвижимости  в собственность залогодержателя.

     2. «Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» - долговой  инструмент удостоверяющий права  залогодержателя на недвижимое  имущество. Закладная обычно свободно  обращается на рынке.

     Многие  широко интерпретируют понятие ипотеки  и как получение кредита под  залог недвижимости, и как получение  кредита для покупки недвижимости. Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда  предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых  случаев употребим термин "смешанная  ипотека", когда заемщик берет  кредит в банке под залог уже  имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы  кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту  может выступать как залог, так  и поручительство, а во втором случае - только залог недвижимости.

     Вступивший  в силу 16 июля 1998 года Федеральный  закон РФ "Об ипотеке  (залоге недвижимости)" существенно повлиял на процесс  формирования отечественного ипотечного рынка.

    Данный  закон имеет исключительное значение в законодательном регулировании залоговых отношений, когда предметом залога выступает недвижимое имущество. Кроме того, данный законодательный акт является первым в российской истории специальным законом, посвященным ипотеке.

    Появление рынка недвижимости, в условиях реформирования экономического и социального уклада Российской Федерации с начала       90-х годов, сделало актуальным вопрос о принятии закона, регулирующего залоговые операции с недвижимостью. Это объясняется тем, что возникла потребность в формировании надежных правовых средств по защите интересов кредиторов в обязательственных отношениях, а также в создании института закладных - ипотечных ценных бумаг, позволяющих создать механизм рефинансирования кредитного портфеля ипотечной системы.

    В отсутствие (до июля 1998 г.) специального закона об ипотеке процесс становления ипотечных отношений в стране шел медленно и противоречиво. В связи с тем что разработка и принятие указанного законодательного акта растянулись на пять лет, регламентация ипотеки осуществлялась через разного рода правовые акты.

    Большое значение для регулирования ипотечного дела и формирования основ национального  ипотечного рынка имел Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 г. N 293 "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования". Им, по существу, были установлены правовые основы залога недвижимости, так как длительное время имела место неопределенность в отношении принятия федерального закона об ипотеке, а общих правовых положений о залоге, содержащихся в ГК РФ и Законе о залоге, было явно недостаточно для отражения специфики кредитования под залог недвижимого имущества.

    С точки зрения юридической силы наиболее подробным источником регулирования  залоговых отношений являются статьи 334 - 358 (3 "Залог" гл.23 "Обеспечение исполнения обязательств" ГК РФ). Однако законодательно не удалось в полной мере устранить несовершенства Закона о залоге и "перекрыть" указанный закон нормами ГК РФ. Мало того, его значение не утрачено полностью, хотя и стало менее значимым. В п.2 ст.79 Закона "Об ипотеке" указано, что нормы Закона о залоге подлежат применению к залогу недвижимого имущества (ипотеке), но только в той части, в которой они не противоречат законодательному акту об ипотеке. Принятие Закона "Об ипотеке" было предусмотрено ГК РФ (п.2 ст.334), в котором содержится следующее предписание: "Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке", а общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда самим "Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила".

    Основополагающие  нормы о залоге, содержащиеся в  3 гл.23 ГК РФ, получили достаточно успешное развитие в отношении ипотеки (залога недвижимости). В частности, высокие технико-юридические стандарты изложения п.3 ст.3 (об обеспечении денежных требований, выраженных в твердой сумме) и ст.4 (обеспечение ипотекой дополнительных доходов залогодержателя) Закона "Об ипотеке" конкретизируют положения ст.337 "Обеспечиваемое залогом требование" ГК РФ.

    В Законе "Об ипотеке" содержится значительное количество нововведений, в отношении  которых нет аналогов в ( 3 гл.23 ГК РФ). Среди них принципиальный характер носят правовые положения и нормы, относящиеся к закладной - именной ценной бумаге (гл. III Закона), предназначенной для обращения на общем кредитно-финансовом рынке. Закладные также могут быть трансформированы из персонифицированных неэмиссионных ценных бумаг в обезличенные эмиссионные доходные бумаги (облигации) с целью размещения их среди инвесторов.

    К такого рода новеллам можно отнести  нормы о возможности залога незавершенного строительством недвижимого имущества (п.2 ст.5 Закона), а также наряду с этим и залога принадлежащих залогодателю материалов и оборудования, которые заготовлены для строительства жилого дома (ст.76 Закона)..Вместе с тем не все вопросы нашли свое разрешение в рамках данного Закона. Последующая активная нормотворческая работа также связана с тем, что Закон "Об ипотеке" является законом, принятым по предмету совместного ведения Российской Федерации и субъектов Федерации (ст.72 Конституции РФ).

       Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не является окончательным итогом развития ипотечных отношений в России. Он всего лишь знаменует их начало. Эволюция этих отношений, после того как они обретут определенную масштабность и глубину, несомненно привнесет новое содержание в законодательно установленные формы ипотеки (залога недвижимости), которые в настоящее время, и это надо особо подчеркнуть, в значительной степени стали консолидирующей основой для формирования национального ипотечного рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Нормативно-правовая база института ипотеки 

           Институт ипотеки ввиду различных как экономических, так и правовых препятствий до настоящего времени не приобрел в России значительного распространения, поэтому он регулируется относительно небольшим массивом нормативных актов.