Кредитный договор: понятие, сущность, содержание

-   «Банк» вправе в случаях, установленным действующим законодательствах, при утрате обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает, прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору и потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся «Банку» в соответствии с условиями настоящего договора, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.

-   «Банк» вправе в случаях, установленным действующим законодательствах, в случае ухудшения финансового положения Заемщика, свидетельствующего о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет погашен в срок, прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору и потребовать от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.

       Права и обязанности  «Заемщика»:

- «Заемщик» имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично в соответствии с п. 2.5. настоящего договора.

- «Заемщик» обязуется в процессе пользования кредитом соблюдать принципы кредитования:  срочности,  возвратности,  платности, целевого использования, материальной обеспеченности.

- «Заемщик» обязуется погасить полученный кредит в срок, указанный в п. 1.1., п. 2.5. настоящего договора, если иные сроки не установлены графиком погашения кредита и (или) дополнительным соглашением.

- «Заемщик» обязуется уплачивать «Банку» установленные настоящим договором проценты на сумму кредита в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором, в том числе п.п. 1.1., п. 2.2. и п. 2.4. настоящего договора.

- «Заемщик» обязуется при утрате или ухудшении обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, с согласия «Банка» в разумный срок заменить предмет залога другим равноценным имуществом и (или) предоставить иное равноценное обеспечение.

- «Заемщик» обязуется незамедлительно уведомить «Банк» в письменной форме обо всех предъявляемых к Заемщику исках, об изменении фамилии, имени, отчества, места жительства, места регистрации (прописки), почтового адреса, паспортных данных, места работы,  иных обстоятельствах которые могут повлиять на исполнение «Заемщиком» обязательств по настоящему договору.

- «Заемщик» обязуется по первому требованию «Банка» предоставлять документы, подтверждающие финансовое положение «Заемщика», а так же любую информацию, касающуюся деятельности «Заемщика» и использования кредита.

- «Заемщик» вправе предоставить «Банку» право списывать в безакцептном порядке с любого счета «Заемщика» соответствующие суммы кредита, процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, повышенных процентов в виде удвоенной процентной ставки за пользование кредитом, а также сумму пени, другие суммы, подлежащие уплате заемщиком по настоящему договору и т.д., безакцептным платежным требованием либо иным расчетным документом, в случае если таковой предусмотрен действующим законодательством для расчетов в безакцептном порядке, о чем «Заемщиком» в течение трех дней с момента получения суммы кредита предоставляется «Банку» соответствующее распоряжение на безакцептное списание, с отметкой обслуживающей кредитной организации об их принятии.

       3.2 Ответственность сторон по кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством.

       К ответственности за правонарушение по кредитному договору могут быть привлечены оба участника (как заемщик, так и кредитная организация) в силу того, что этот договор является двусторонним и возмездным. Для заемщика, не возвратившего в срок сумму кредита, наступают последствия, предусмотренные ст. 811 ГК РФ: на эту сумму подлежат уплате проценты в размере ставки рефинансирования Банка России со дня, когда эту сумму следовало возвратить, до дня ее возврата кредитору. Размер процентов, взыскиваемых за просрочку возврата кредита, может быть увеличен в заключенном между сторонами кредитном договоре. Эти проценты рассматриваются как санкция за правонарушение и взыскиваются независимо от уплаты процентов, предусмотренных в кредитном договоре в качестве платы за пользование денежными средствами (ст. 809 ГК РФ). Таким образом, по просроченному кредиту взыскивается повышенный процент, исчисляемый из двух его разновидностей, а именно, путем сложения процентов - цены займа и процентов ответственности за правонарушения в финансово-кредитной сфере. Санкция за нецелевое использование средств состоит в праве кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. При наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставляемая заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, при его неплатежеспособности), кредитор также может отказаться от предоставления кредита (ст. 821 ГК РФ). Наконец, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) заемщика (ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 35 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»). Что касается кредитора, то его имущественная ответственность в виде уплаты неустойки за неисполнение условий договора (например, за немотивированный отказ от предоставления кредита, нарушение сроков и т.д.) может быть предусмотрена в договоре. Помимо процентов (неустойки) каждая из сторон, виновная в нарушении условий по кредитному договору, должна возместить другой стороне убытки. Ответственность в договоре займа носит односторонний характер и возложена только на заемщика: при невозвращении в срок суммы займа он выплачивает проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Гражданским законодательством предусматривается для банков имущественная ответственность за нарушение прав вкладчиков по договору банковского вклада. Если банк просрочил выплату сумм вклада и процентов по нему, вкладчик может потребовать возмещения причиненных убытков, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования либо неустойку за просрочку, если таковая была предусмотрена договором. Убытки взыскиваются в сумме, не превышающей сумму процентов (неустойки). Серьезным нарушением закона является привлечение денежных средств во вклады лицами, не имеющими соответствующего разрешения (лицензии) (ст. 835 ГК РФ). В таком случае при принятии вклада от гражданина вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты процентов по ставке рефинансирования; при этом убытки возмещаются полностью сверх суммы процентов. Если на условиях договора банковского вклада приняты денежные средства от юридического лица, такой договор является недействительным (ничтожным), как несоответствующий требованиям закона. За такого рода правонарушение возможна также уголовная ответственность (ст. 172 УК РФ). Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета регламентирована ст. 856 ГК РФ. Она предусматривает ответственность за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту средств, за их необоснованное списание, за невыполнение указания клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче наличными. Как и в других денежных обязательствах, ответственность состоит в уплате процентов в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК РФ. Кроме того, в договоре стороны могут предусмотреть санкции за нарушение банком иных обязанностей (например, за не сохранение банковской тайны).  

       Статья 395 ГК РФ является гражданско-правовой санкцией и не применяется к имущественным отношениям, основанным на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в том числе к налоговым и другим финансовым отношениям. В частности, она неприменима в ситуации, когда с юридических и физических лиц необоснованно взысканы суммы в виде экономических (финансовых) санкций. Соответствующие разъяснения содержатся в Постановлении Пленума Верховного суда и Пленума Высшего Арбитражного суда от 1 июля 1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». В то же время в определенных случаях для налоговых органов возможна гражданско-правовая ответственность в виде возмещения убытков. Арбитражный суд принимает к своему рассмотрению иски налогоплательщиков (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) о возврате из бюджета сумм, необоснованно списанных в качестве финансовых санкций, и возмещении вызванных этим убытков. Состав и размер убытков определяется по правилам ГК РФ. Помимо гражданской за правонарушения в финансово-кредитной сфере возможна административная ответственность, применяемая, в частности, Банком России к кредитным организациям при нарушении ими федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России. Это может быть штраф, введение запрета на осуществление отдельных банковских операций и др. Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций (ст. 75 Федер. закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

       За  преступления в финансово-кредитной сфере закон устанавливает уголовную ответственность в виде штрафа или лишения свободы. Она предусмотрена Уголовным кодексом РФ за совершение финансовых операций с денежными средствами, приобретенными незаконным путем (отмывание денег); злостное уклонение от погашения кредитной задолженности; злоупотребления при выпуске ценных бумаг, а также за уклонение гражданина от уплаты налогов, за уклонение от уплаты налогов с организаций и другие преступления в сфере экономической деятельности. Субъектом преступления может быть физическое лицо, достигшее 16-тилетнего возраста, а в некоторых случаях - лишь должностное лицо, совершившее правонарушение с использованием служебного положения. 
Заключение

       Свобода выбора неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск является оборотной стороной выбора. Поскольку он связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата. Кредитование физических лиц в современных условиях является перспективной и, в то же время, непростой сферой для банков в России.

       Кредитование  населения и предприятий относится  к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется

кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, проект «молодая семья» становится все популярнее, это связано с развитием ипотеки. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

       Кредитная система Российской Федерации оставляет желать лучшего. Часто недобросовестные банки, кредитные организации взимают незаконные комиссии. Также банки практически вынуждают граждан брать кредиты. Они распространяют кредитные карты через почтовую сеть, дарят их в торговых центрах и т.д. Зачастую население, имеющее низкий уровень осведомленности в сфере кредитования, прибегает к услугам навязчивых банков и последствия некачественной оценки своей кредитоспособности таких клиентов бывают плачевными. На мой взгляд, государство должно жестко контролировать банки и коммерческие организации в сфере кредитования. Так как на сегодняшний день в большинстве банков ставки по кредитам велики на столько, что граждане не в состоянии отвечать по своим обязательствам. Кредиты в нашей стране направлены не на улучшение благосостояния общества, а на получение финансовой выгоды коммерческих организаций и это является большим упущением со стороны государства Российской Федерации. 
Список использованных источников. 

1. 1. Конституция Российской Федерации. - М., 1993. в ред. 2010 г.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации. – М.; ООО «ТК Велби», 2010.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.; ПРИОР 2010 (в ред. 08.06.10).
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (в 2-х частях). - М., ПРИОР, 2010.
5. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 29 декабря 2003г. - №52.
6. Указание ЦБР от 16 января 2004 г. N 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Нормативные акты по банковской деятельности. - 2004г. - №6.
7. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Нормативные акты по банковской деятельности. - 2004г. - №6.
8. Порядок уплаты страховых взносов (утв. решением Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 5 февраля 2004 г. (протокол N 2) // Вестник Банка России. - 27 февраля 2004г. - №16.
9. Порядок расчета страховых взносов (утв. решением Совета директоров Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 3 февраля 2004 г. (протокол N 3) // Вестник Банка России. - 27 февраля 2004г. - №16.
10.   «О центральном банке РФ (Банке России)»: Федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ (в ред. от 25.11.2009).
11. «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 19.06.01 № 82-ФЗ (в ред. от 15.02.2010).
12. «О страховании вкладов физических в банках РФ»: Федеральный закон от 23.12.09 № 177 (в ред. 25.11.09)
13. «О валютном регулировании и валютном контроле»: Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (в ред. от 22.07.08).
14. Официальное сообщение Агентства по страхованию вкладов от 6 февраля 2004 г. // Вестник Банка России. - 11 февраля 2003г. - №11.
15. Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» // Вестник Банка России. - 27 сентября 2001г. - №60.
16. Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка» // Вестник Банка России. - 23 июля 2003г. - №41.
17. Методический журнал Банковское кредитование. Номер 1/2005
18. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с
19. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 – 446 с.
20. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.– М.: ЮНИТИ, 2003
21. Банки и банковское дело 2-е изд., учебник для вузов Балабанов – СПб: Питер, 2007 - 448 с
22. Артемьев Н.М. Финансовое право для экономических специальностей: Учебник – 3-е изд., перераб. и доп. – М., 2009.
23. Банковское дело: Учебник для вузов под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили – М., 3-е изд., перераб. и доп., 2008.
24. Бочаров В.В. Управление денежным оборотом предприятий и корпораций. – М., 2007.
25. Материалы XII региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ, 2008. 247 с.

© Северо-Кавказский государственный технический университет, www.ncstu.ru

26. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов.- М., 2008.
27. Колесников В.И. Банковское дело. Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М., 2006.
28. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие. – М., 2008.
29. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – 2-е изд. перераб и доп. – М., 2008.
30. Лаврушин О.И. Деньги. Банки. Кредит. – М., 2010.
31. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009-2012 годы. Центральный банк РФ. 2007.
32. Бабанов В.В., Шемпелев В.А. «Новый подход к управлению ликвидностью банка». – Банковское дело. № 3., 2008.