Кредитный договор: понятие, сущность, содержание

       Третий  способ расторжения договора заключается  в том, что одна из сторон реализует  свое право, предусмотренное законом  или договором, на односторонний  отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

       Требование  к порядку расторжения договора при названном способе его  прекращения состоит в том, что  при расторжении договора путем  одностороннего отказа одной из сторон от договора необходимо обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору. Указанное требование должно признаваться соблюденным в случае доведения соответствующего уведомления до другой стороны договора посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ исходит от стороны, отказавшейся от договора (от исполнения договора).

       Что касается оснований расторжения  договора при таком способе его  прекращения, как односторонний отказ от договора, то реализация управомоченным контрагентом своего права на односторонний отказ от договора в соответствии с требованиями закона или с условиями договора может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от каких-либо обстоятельств.

       В кредитном договоре обеим его  сторонам (и кредитору, и заемщику) предоставлено право одностороннего отказа от договора, однако если право  кредитора оговаривается необходимостью наличия определенных обстоятельств, при которых оно только и может быть реализовано, то право заемщика на отказ от кредитного договора не обусловлено какими-либо обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего расторжения договора.

       В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

       Что касается права заемщика на односторонний  отказ от кредитного договора (или, как сказано в п. 2 ст. 821 ГК РФ, на отказ от получения кредита полностью  или частично), то реализация заемщиком  этого способа расторжения договора ничем не обусловлена, за исключением того обстоятельства, что такой отказ может быть заявлен до установленного договором срока предоставления кредита и с обязательным уведомлением об этом кредитора, причем такое уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

       Обращает  на себя внимание, что названное  законоположение (п. 2 ст. 821 ГК РФ), наделяющее заемщика правом одностороннего отказа от кредитного договора (в отличие  от императивного правила об аналогичном праве кредитора), представляет собой диспозитивную норму и, следовательно, действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В связи с изложенным вывод о том, что по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказаться от получения кредита, а исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором , выглядит чисто формальным. Последствия расторжения всякого гражданско-правового договора состоят в том, что:

       -во-первых, прекращаются обязательства, возникшие  из этого договора;

       -во-вторых, определяется судьба исполненного  по договору до момента его  расторжения;

       --в-третьих,  решается вопрос об ответственности  стороны, допустившей существенное нарушение договора, которое послужило основанием его расторжения.

       В случае расторжения договора обязательства, из него возникшие, прекращаются. Если же речь идет об изменении договора, то обязательства сторон сохраняются  в измененном виде (п. 1 и п. 2 ст. 453 ГК РФ), что может означать как их изменение, так и частичное прекращение. Момент, с которого обязательства считаются прекращенными (измененными), зависит от того, каким способом расторгнут (изменен) договор:

       -по  соглашению сторон;

       -по  требованию одной из сторон в судебном порядке;

       -вследствие  одностороннего отказа от исполнения  договора в случаях, предусмотренных  законом или договором.

       В первом случае обязательства считаются  прекращенными (измененными) с момента  заключения соответствующего соглашения сторон. В свою очередь, этот момент должен определяться по правилам, установленным в отношении момента заключения договора (ст. 433 ГК РФ). В случае, когда расторжение (изменение) договора производится по решению суда, действует императивное правило о том, что обязательства считаются прекращенными (измененными) с момента вступления решения суда в законную силу.

       Специальные правила о расторжении кредитного договора путем одностороннего отказа кредитора от договора в случаях  нарушения заемщиком его условий  по обеспечению исполнения своего обязательства, по целевому использованию суммы кредита, а также по возвращению полученной суммы кредита по частям (п. 2 ст. 811, ст. ст. 813, 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ) предусматривают и особые последствия расторжения кредитного договора, которые выражаются в том, что кредитор в этих случаях вправе потребовать от заемщика досрочный возврат суммы кредита и уплату причитающихся процентов.

       Причем  соответствующие правила толкуются  в судебно-арбитражной практике таким образом, что заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора. На этот счет имеется разъяснение высших судебных инстанций. В соответствии с п. 16 упомянутого выше Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813 и ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочный возврат суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

       В иных случаях расторжения кредитного договора, когда ни законом, ни самим договором не предусмотрены какие-либо последствия расторжения договора, полученная заемщиком и не возвращенная им кредитору к моменту расторжения договора сумма кредита с процентами (теперь в размере ставки рефинансирования Банка России) все же должна быть возвращена кредитору, но не по общим положениям о последствиях расторжения гражданско-правового договора (напротив, п. 4 ст. 453 ГК РФ как будто препятствует этому), а по правилам о неосновательном денежном обогащении (п. 2 ст. 1107 ГК РФ), которые, как известно, подлежат применению и к правоотношениям, связанным с возвратом исполненного по обязательству (ст. 1103 ГК РФ).

       Кредитный договор, как и всякий гражданско-правовой договор, при определенных условиях может быть расторгнут в связи  с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Однако в данном случае надо понимать, что речь идет об исключительном способе расторжения договора. Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

       Для того чтобы какое-либо изменение  обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется наличие одновременно четырех условий.

       Во-первых, предполагается, что стороны при  заключении договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств  не произойдет.

       Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона была не в состоянии преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

       В-третьих, исполнение договора при наличии  существенно изменившихся обстоятельств  без соответствующего изменения  его условий настолько нарушило бы соответствующее соотношение  имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

       В-четвертых, из обычаев делового оборота или  существа договора не вытекает, что  риск изменения обстоятельств несет  заинтересованная сторона, т.е. сторона, обратившаяся в суд с требованиями об изменении или расторжении договора. Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.

       По  своему характеру существенно изменившиеся обстоятельства напоминают обстоятельства непреодолимой силы. Однако имеется значительное отличие: они не влекут за собой невозможность исполнения обязательств, возникших из договора - напротив, возможность его исполнения во всех случаях должна присутствовать, но такое исполнение значительно нарушило бы баланс интересов сторон.

       За  весь период применения действующего ГК РФ, включающего нормы о расторжении (изменении) договора в связи с  существенным изменением обстоятельств (т.е. начиная с января 1995 г.), в  судебно-арбитражной практике, несмотря на многочисленные попытки спорящих сторон, лишь одно событие было признано подпадающим под признаки существенного изменения обстоятельств, а именно дефолт, имевший место в августе 1998 г. Во всех остальных случаях, когда в качестве основания исковых требований стороны ссылались на положения ст. 451 ГК РФ, судебно-арбитражная практика не обнаруживала существенного изменения обстоятельств. 

       Применительно к кредитному договору в качестве существенно изменившихся обстоятельств  стороны, предъявляя иски о расторжении (изменении) договора, зачастую пытаются квалифицировать несостоятельность (банкротство) банка-кредитора или заемщика. Такая квалификация, как правило, признается судами ошибочной хотя бы по той причине, что соответствующее изменение обстоятельств (несостоятельность кредитора или заемщика) зависит в первую очередь от самих неплатежеспособных сторон и не может произойти по причинам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (пп. 2 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

       Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

       Заключение  кредитного договора — это трудоемкий процесс. Он включает в себя проведение правовой экспертизы учредительных  и иных документов заемщика, согласование и проработку всех условий договора. Главным залогом успеха в этом процессе является четкое выполнение требований законодательства и учет особенностей каждой кредитной сделки.

       3.1 Права и обязанности сторон по кредитному договору определены в Гражданском кодексе РФ, части второй. Глава 42. Заем и кредит.

      Права и обязанности «Банка», как правило, следующие:

- «Банк» обязуется предоставить «Заемщику» кредит  на условиях, предусмотренных настоящим договором.

- «Банк» вправе проверять финансово-хозяйственное положение «Заемщика» и целевое использование кредита путем истребования соответствующих документов.

-   При неисполнении «Заемщиком» своих денежных обязательств, «Банк» вправе списать в безакцептном порядке сумму задолженности «Заемщика» (сумма кредита, проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, повышенные проценты в виде удвоенной процентной ставки за пользование кредитом, пени, убытки, понесенные «Банком», другие суммы, подлежащие уплате заемщиком по настоящему договору  и т.д.) с любого банковского счета (в рублях) «Заемщика» открытого в «Банке» и других кредитных организациях, или зачесть в соответствии с действующим законодательством  в счет погашения долга «Заемщика» денежные средства, находящиеся во вкладе (депозите) «Заемщика» у «Банка».

       При отсутствии денежных средств в рублях на счетах и во вкладах «Заемщика», не исполняющего своих денежных обязательств по настоящему договору, «Банк» имеет право осуществить безакцептное списание иностранной валюты, находящейся на счетах и во вкладах «Заемщика», продать указанную валюту по курсу Банка России и вырученные от продажи денежные средства в рублях засчитать в счет погашения задолженности «Заемщика».

- «Банк» вправе изменить процентную ставку за пользование кредитом, в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой конъюнктуры рынка по соглашению сторон.

Изменение условий о размере процентной ставки за пользование кредитом, выраженные соглашением сторон вступают в силу в срок указанный в соглашении.

-   «Банк» вправе в случаях, установленным действующим законодательствах,  прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору  и потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.