Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания

    — выполнение установленных Банком России требований к размеру капитала;

    — выполнение обязательных резервных требований Банка России;

    — отсутствие задолженности перед  федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

    — наличие соответствующей организационной  структуры, включающей службу внутреннего контроля;

    — выполнение квалификационных требований Банка России к сотрудникам кредитной организации;

    — соблюдение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций;

    — осуществление банковской деятельности в течение срока не менее 2 лет  с даты государственной регистрации.

    Гражданский кодекс РФ допускает возможность заключения договоров банковского обслуживания не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

    Что касается другой стороны этих договор, то она представляет собой клиента, который пользуется банковскими услугами.

    Права и обязанности сторон определяются спецификой договора,  заключенного между ними, а значит главной обязанностью сторон является исполнение условий договора. Говоря более конкретно, то для договора обслуживания правами и обязанностями клиента можно определить:

    - совершать операции с использованием  карты в пределах платежного  лимита;

    - не реже одного раза в месяц периодически самостоятельно контролировать движение средств по счету, не допуская возникновения задолженности;

    - своевременно пополнять счет для обеспечения платежеспособности карты;

    - сообщать достоверные сведения о себе и  предоставлять банку право проверки указанных в анкете-заявлении сведений;

    - своевременно уведомлять банк об изменении персональных данных путем подачи в Банк письменного заявления;

    - выплачивать банку комиссии и проценты в соответствии с действующими тарифами;

    - и другие.

    Говоря  о правах и обязанностях банках в этом виде договора банковского обслуживания, то их можно определить как:

- в случае  принятия банком положительного  решения о предоставлении в  пользование клиенту карты - открыть  клиенту счет, выпустить карту  и передать ее клиенту;

- своевременно осуществлять расчеты по операциям в соответствии с законодательством РФ и условиями договора;

- предоставлять клиенту  выписку по  счету  и  проводить  расследование  по претензиям клиента в соответствии с договором;

- при получении сообщения от клиента об утрате, хищении или незаконном использовании карты блокировать карту в авторизационной системе банка;

- отказать  клиенту  в  выдаче  карты  без  объяснения  причин;

- списывать в безакцептном порядке со счета средства, необходимые для погашения задолженности, процентов, начисленных на неё, а также комиссии и проценты в соответствии с тарифами в любой момент, включая дату поступления денежных средств на счет;  
- списывать в безакцептном порядке с любого счета клиента, открытого в банке, суммы задолженности, любых процентов,  комиссий, неустоек и т.д., начисленных в соответствии с договором и тарифами;

- и другие.⁵

    К одной и самых значимых обязанностей банка с точки зрения защиты прав и свобод человека относится обязанность хранить банковскую тайну клиента. В это понятие включается сведения о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету и о самом клиенте.

    Рассмотрим  теперь особенности договора банковского  вклада в рамках рассматриваемого нами вопроса, а точнее отношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК.

    В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или  с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168 ГК РФ).

    В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК.

    Закон допускает внесение денежных средств  на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК). Если договором банковского  вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

    Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать  как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

    Вклад может быть внесен в банк на имя  определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором  банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

    Указание  имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.⁶

    До  выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

    Согласие  выгодоприобретателя воспользоваться  правами вкладчика считается  выраженным в тот момент, когда  он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом  выразил свое намерение. Это может  быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

    Сделку  по внесению средств на имя другого  лица, заключенную лицом, внесшим  средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

    Таким образом, выше мы рассмотрели субъектный состав таких договоров банковского  обслуживания, как обслуживание пластиковой  карсты и договор банковского вклада. Определили специфичные и общие для них права и обязанности.

    Рассмотрим  теперь ответственность за нарушение  условий договоров банковского  обслуживания.

     3.Ответственность за нарушение банковского обслуживания 

    Рассматривая  ответственность в договорах банковского обслуживания, необходимо, прежде всего, отметить, что к данным договорам применяются общие нормы об ответственности за нарушение обязательств. Ст. 401 ГК РФ гласит: «Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности2, п.3 этой же статьи уточняет: «Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств». Таким образом, п.3 ст. 401 ГК РФ устанавливает повышенную ответственность для субъектов предпринимательской деятельности, к которым без сомнения относится банк или иное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции. Данный принцип в литературе подвергался сомнениям, так, Завидов Б.Д. отмечал, что «банк выступает в привилегированном положении, поскольку в силу ст. 401 ГК РФ везде надлежит в конфликтных ситуациях доказывать прямую вину банка как нарушителя».⁷

    Но, на наш взгляд, следует всё-таки согласиться с мнением авторов, считающих, что банк как субъект предпринимательской деятельности несёт ответственность независимо от вины. Так, Сарбаш С.В. относительно данной проблемы пишет: «…банк во всех случаях отвечает за соответствующие правонарушения независимо от своей вины, так как осуществляет предпринимательскую деятельность».⁸

    Глава 45 ГК РФ, регулирующая договор банковского  счёта, предусматривает лишь одну статью (ст.856) об ответственности банка  или иной кредитной организации  за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованное списание банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, либо об их выдаче со счета. В соответствии с данной статьёй, банк обязан уплатить проценты на сумму денежных средств в порядке и размере, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ. Ст. 395 закрепляет правило, в соответствии с которым, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Здесь необходимо остановиться на правовой природе процентов указанных в статье 395 и их соотношении со ст. 856.

    С момента принятия ГК РФ в литературе появились споры относительно правовой природы процентов за пользование  чужими денежными средствами и критериями применения статьи 395 в целом. Одни авторы считают, что это есть вознаграждение лицу, чьи денежные средства были неправомерно удержаны, другие считают, что это разновидность ответственности, третьи признают данную сумму неустойкой и соответственно относят к средствам обеспечения обязательств. Но всё-таки, нам кажется, следует согласиться с В.В. Витрянским, который отмечает, что правовая природа процентов, закреплённых в ст. 395 ГК РФ различна в зависимости от обязательств, к которым она применяется. Так, во всех случаях, когда нарушение договора происходит в рамках не денежного обязательства, то «мы имеем дело с законной неустойкой, несмотря на то, что Кодекс, определяя такую ответственность, в отношении ее размера и порядка применения отсылает к ст. 395 ГК». В случаях же когда происходит нарушение денежного обязательства, то мы имеем дело с самостоятельной формой ответственности за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства, «специфика которой, ее отличие от других форм ответственности (неустойка, убытки) заключается лишь в особенностях предмета денежного обязательства, что, в свою очередь, предопределяет особенности применения условий такой ответственности, в частности невозможность применения содержащихся в ст. 401 ГК норм, предусматривающих основания освобождения от ответственности за нарушение обязательства».⁹