Договор займа

Обязанности заемщика:

1. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 10 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором
2. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа

При наличии  в договоре условий о начислении при просрочку возврата долга  повышенных процентов, а также неустойки  за это же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства

5.Особенности ответственности по договору займа

     Ответственность в договоре займа носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

     В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в  срок сумму займа, на эту сумму  подлежат уплате проценты в порядке  и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотрены п.1 ст.809 ГК РФ.

      В тех случаях ,когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера  процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ.

      Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

      На  сумму несвоевременно уплаченных процентов  за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока  основного возврата суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

   В качестве заключения хотелось бы привести сравнительную характеристику договора займа с кредитным договором. Займу и кредиту посвящена глава  42  (ст.  807  – 823). Целых 16 статей, 36 пунктов. Понятия   "заём"    и     "кредит"   очень   близки   друг   к   другу. Кредитом   можно   назвать     процентный  заем,  при котором   займодавцем является банк, а объектом    займа - деньги.     Краткий  анализ   договора   займа    позволяет    сделать    следующие выводы:

           - договор  займа  может   быть  возмездным  и  безвозмездным   при  определенных, указанных  выше обстоятельствах;

           - договор займа между гражданами  на сумму свыше 10  МРОТ  должен  быть возмездным, если в нем прямо не указано иное;

           - заем  -  односторонний  договор,  и  права   заемщика   крайне  минимизированы;

           - договор  займа  лучше   всего  заключать  только  в  письменной  форме.

    Указанные  положения   во   всех   случаях   надлежит   фиксировать   в тексте  заключаемого  договора,   а  часть  из  них  -  в  разделе   "Особые условия".

    Законодатель   четко   определяет,   что   договор   займа     является реальным и односторонним  договором,   а  кредитный   договор    строится  на консенсуальной  и  двусторонне  обязывающей   модели,    имея     безусловно возмездный характер.

    Если    круг    потенциальных    заемщиков    и   займодавцев   законом специально  не  ограничен,   то  ст.  819  ГК  определенно  указывает,   что кредитором  по   кредитному  договору  может  быть  только  банк  или   иная

кредитная организация. Банк как  посредник  на   финансовом   рынке,   выдав кредит,    подвергается  кредитному    и    процентному   риску,   а   также риску   ликвидности. Появление   этих    рисков     вызвано     объективными   обстоятельствами,  положением   банка   как аутсайдера  по  отношению   к заемщику.  В   числе   этих   обстоятельств   неявные   (в     том     числе недобросовестные) действия заемщиков,  или скрытая информация,  или    то  и другое вместе.   Перечисленные   выше   риски   являются   рисками    самого банка,  однако  после  определенного предела они  становятся    уже  рисками его  клиентов  (собственников   депозитов,   как   срочных,     так   и   до востребования). Именно специфика банка как продавца чужих   денег и  требует повышенной защиты интересов банка и его  клиентов.

      В условиях  отсутствия системы  страхования  депозитов  предложение   о полной  отмене   исполнительной    надписи    нотариуса     на     кредитном договоре представляется несколько преждевременным.

    Как  правило,   банками   выдаются  целевые  кредиты,    и   назначение кредита  указывается   в   кредитном   договоре.    Очень    важно,    чтобы назначение   было   правильно     сформулировано,    так    как    нецелевое использование   дает   право    банку    произвести    досрочное    списание кредитных   средств,   наложить    штраф    на    заемщика.    В    УК    РФ предусмотрено наказание за нецелевое использование кредита.

       Срок,   в   течение   которого   кредитные   средства   должны   быть перечислены    заемщику,   должен     быть     сформулирован     четко     и однозначно, как и санкции  за его нарушение.

        Кредитным  договором  может   быть  предусмотрена  какая-либо   форма обеспечения  обязательств  заемщика,  например,  залог;   обычно   в   таких случаях  делается оговорка о том,  что  кредитный договор  вступает  в    силу лишь с вступлением  в силу договора залога.  В том случае  если    в вашем кредитном договоре будет существовать   подобная   оговорка,   важно,  чтобы срок  предоставления кредита указывался  в количестве    дней  с   момента вступления  кредитного  договора  в силу,   а не с    момента подписания, т.к.  залог может оформляться достаточно  долго,    что    приведет     к истечению      срока      предоставления      кредита,      предусмотренного договором,   и   даст   возможность   кредитору   оспаривать срок.

    Предметом  займа  выступают  наличные   деньги    или   другие    вещи, определенные   родовыми   признаками,   кредитного    договора  -   денежные средства (в  наличной  и  безналичной  форме).

    При    всей  схожести  с   кредитным  договором  договор   займа   имеет ряд    особенностей, в силу которых он может быть  невыгоден  для  заемщика.

      Договор  займа    приобретает    юридическую    силу   и    считается заключенным    с    момента    передачи    денег     (товаров)     заемщику. Следовательно, даже  если  в договоре  займа будет ссылка  на    сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может   быть  принужден к выдаче  займа и к нему  не  могут быть  применены    санкции за  его непредставление.   Таким образом,   заимодавец  может    не   предоставить заемщику средств,  что может  привести  не  только  к    неполучению  дохода последним,    но    и    нанести     ему     убытки.     Соответственно,   у заемщика   существует   обязательство  принять    предоставленный  займ,   а через    определенный    период    времени    возвратить   его   с   уплатой процентов, так как договор займа является     возмездным  (кроме некоторых договоров займа,  заключаемых между    гражданами).

      В том   случае,   если   одна   сторона   -   кредитор   (заимодавец) передает  другой  стороне -  заемщику  на  условиях  возвратности    какие- либо   товары,     сырье      и      т.п.,      взаимоотношения       сторон регулируются  договором    займа     или    товарного    кредита.    Договор товарного  займа   или   кредита   сходен    по    содержанию     прав     и обязанностей  сторон   соответственно   с  договором   займа   и   денежного кредита.  Тем   не   менее   существует    ряд     признаков,     отличающих кредитный договор   от   договора   товарного   кредита.   В   отличие   от обычного  займа или кредита в договоре  товарного займа или    кредита объектом  правоотношения  являются  вещи,  предметы   иные,   чем   денежные средства,  а   кредитором    может     выступать     любой     хозяйствующий субъект,  а   не  только  кредитное учреждение  как в обычном   кредитном договоре,  при    этом     абсолютно     идентичными     являются     момент возникновения   обязательства        у        кредитора        (заимодавца), необходимость соблюдения письменной формы кредитного  договора  и   т.п.

      Существует  еще  одна  форма   кредитования   -    коммерческий.    К коммерческим   кредитам   относятся:    аванс,     предварительная   оплата, рассрочка,    отсрочка    платежа    за   предоставленные товары,    работы,  услуги.  Таким образом,  можно    утверждать,  что коммерческим  кредитом является  не   самостоятельное заемное обязательство,   а   обязательство, возникшее из  договоров на     продажу  товаров,   предоставление   услуг, выполнение работ и т.п., то   есть коммерческий   кредит   -   это    особый   порядок   оплаты.   К     коммерческому   кредиту   применяются   правила, содержащиеся в  гл.   42    ГК  РФ,  если  иное  не  предусмотрено  нормами, регулирующими договоры,   из которых  возникает  обязательство  оплаты  (ст. 823 ГК РФ,  п. 2).

    Хотя отношения по договорам   займа  носят  выраженный   гражданско    -

правовой  характер,  новый Уголовный кодекс РФ также регулирует    некоторые аспекты, вытекающие из этих отношений.

    Ст.  176  УК  РФ   предусматривает   следующую    ответственность    за незаконное получение  кредита.  Незаконным  получением   кредита   считается получение   кредита   путем  предоставления  кредитору    заведомо    ложных  сведений  о    финансовом   и    хозяйственном    состоянии     организации или   индивидуального предпринимателя.

    Ст. 177 УК РФ предусматривает ответственность  за  злостное    уклонение  от  погашения  кредиторской  задолженности   в   крупном   размере.  Крупным размером признается  задолженность гражданина  в размере    свыше пятисот минимальных размеров  оплаты  труда,   а организации   -    свыше двух  с половиной тысяч. 
 
 
 
 

Список  литературы

 

СПИСОК  НОРМАТИВНЫХ АКТОВ:

   1. Гражданский кодекс (часть 2) РФ от 26.01.96, № 14 – ФЗ, принят  Гос.

Думой 22.12.95.

    2. Гражданский кодекс РСФСР утверждённый  ВС РСФСР 11.06.64.

    3. Уголовный кодекс РФ  от  13.06.96,  №  63  –ФЗ,  принят  Гос.  Думой

24.05.96.

    4. Налоговый кодекс РФ (часть 2) от 05.08.00, № 117 – ФЗ,  принят  Гос.

Думой 19.07.00.

    5. ФЗ «О банках и банковской  деятельности» от 02.12.90, № 395 –  1.

    6. ФЗ «О бухгалтерском учёте»  от 21.11.1996, N 129-ФЗ.

    7. ФЗ «О государственном внутреннем  долге РФ» от 13.11.92.

    8. Постановление Правительства «О  лицензировании отдельных видов

деятельности» от 11.04.2000, N 326

    9. Постановление Пленума ВС РФ  и ВАС от 1.07.96, № 6/8.

    10. Постановление Пленума ВАС  РФ от 07.10.97, № 4430/97.

    11. Постановление Пленума ВАС РФ от 30.11.99, № 7462/98.

    12. Постановление Пленума ВС и  ВАС от 08.10.98, № 13/14.