Договор личного и имущественного страхования

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взры­вы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Положения главы 48 «страхование» Гражданского ко­декса Российской Федерации внесли много нового в регламента­цию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важ­нейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част­ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не­получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страхо­вании как две самостоятельные подотрасли страхование иму­щества и страхование от риска убытков при предприниматель­ской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхо­вание ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование от­ветственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхо­ванию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответствен­ности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от стра­хования имущества или страхования от риска убытков при пред­принимательской деятельности (например, принципиально раз­личный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заклю­чен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный по­рядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого стра­хования) рассматривается в отдельной главе.

Следует обратить внимание на то, что возмож­ность страховщика принимать на страхование то или иное иму­щество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ог­раничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко­торые не были включены в «отлицензированные» правила стра­хования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как ком­бинацию объектов страхования и видов рисков, на случай на­ступления, которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данно­му виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объ­ектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахо­ванных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда нали­цо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса стра­ховых событий (рисков)».[4] Виды комплексного страхования бы­вают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объ­ектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несо­мненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть за­страхованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые догово­ры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имуществен­ное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбиниро­ванному страхованию относится и воздушное страхование, со­четающее страхование воздушных судов, грузов, ответственнос­ти авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятель­ности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому кон­кретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регла­ментирующим соответствующий вид страхования (имущественно­го или личного).

Заключение

Таким образом, страхование может стать эффективным спо­собом минимизации возможных потерь страхователя, связан­ных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объ­еме от собственных средств.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому счи­тается, что страховая деятельность базируется:

      на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позво­ляющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

      на страховой и финансовой математике, позволяющей предо­ставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взно­сов, оценки достаточности средств у страховщика для возмеще­ния убытков страхователей и выплаты им страхового возмеще­ния и страховых сумм, и другую информацию;

      на страховом праве как специфической области права, кото­рая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальны­ми субъектами рынка.

В СССР и России отношение к страхованию было несколько иным, чем на Западе. Не случайно в русском языке термин «СТРАХОВАНИЕ» происходит от слова «СТРАХ». В английском яыке страхование — «INSURANCE» — происходит от слова «УВЕРЕННОСТЬ». В начале 90-х годов, после бурных преобразований в российской экономике, люди утратили доверие и к Сбербанку, и к Госстраху, которые не смогли проиндексировать вклады населения. Поэтому страховым компаниям, которые начинали свою деятельность в это время, приходилось бороться с типом ментальности русского человека. Отчасти это им удалось. В середине 90-х годов в России, казалось бы, наступило время для развития экономики, промышленности, а значит, и страховой деятельности. Но кризис 17 августа 1998 года поставил (хочется верить, что ненадолго) на этом жирный крест. Часть своих средств, которые страховые компании, в соответствии с законодательством, обязаны были держать в ГКО, были заморожены. Многие страхователи были вынуждены отказаться от услуг страховых компаний — от тех услуг, которые наиболее полно могли бы обеспечить страховую защиту наших же имущественных интересов. 

Список использованной литературы

1.      Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21.10.1994 г.

2.      Федеральный Закон от 31.12.1997 №157-ФЗ О внесении изменений и дополнениий в Закон РФ о страховании //Российская газета, №1, 04.01.1998, Собрание законодательства РФ, 05.01.1998

3.      Алякринский  А.Л.   Правовое  регулирование  страховой деятельности в России. М., 1999

4.      Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование – М., Госюриздат, 2000.

5.      Комментарий к ГК. Под ред. Садикова ОН, - М., Юрииформцентр, 2000

6.      Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 2004

7.      Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право (1и2 часть) -М.:

ТЕИС, 1999.

8.      Манэс А. Основы страхового дела. 2001.

9.      Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов. М., 2000

10. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1999.

2

1.       [1]Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование –М., Госюриздат, 1999. с.56

Серебровский В.И.  Очерки советского страхового права. –М.—Л., 1926. с 137

[2] Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1999. С.76

[3] ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 31.12.97 N 157-ФЗ "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В    ЗАКОН    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ     "О СТРАХОВАНИИ"     (принят ГД ФС РФ 17.12.97)//"Российская газета", N 1, 04.01.98, "Собрание законодательства РФ", 05.01.98, N1, ст. 4

[4] Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1999.