Договор банковского вклада

      Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования  требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с  банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего  лишь инструкцией ЦБР, что может  привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

      Гражданское законодательство РФ отождествляет  понятие банковского вклада и  депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский  вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с  хранением банком в различной  форме вещей клиента. Банковский вклад именуют еще «денежным  депозитом».

      Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский вклад – оформленная  договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

      Юридической литературе не утихает дискуссия  о природе банковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).

      Одни  авторы считают, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку  он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности  на денежные средства, а только приобретает  права требования к банку. Превалирует  точка зрения, что договор банковского  вклада является разновидностью договора хранения.

      Обратимся к характеристикам договора. Договор  банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой  договор возникает с момента  передачи денег банку. Обязательство  имеет только банк: вкладчик имеет  право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет  каких-либо обязанностей по нему, таким  образом, рассматриваемый договор  является односторонним (односторонне обязывающим).

      Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор  является потому, что при любых  обстоятельствах банк обязан выплатить  вкладчику проценты. Даже при досрочном  расторжении договора банковского  вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем  более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении  договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых  ему в порядке, предусмотренном  договором.

      Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором.

      В качестве предмета договора могут выступать  только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может  быть выражена как в рублях, так  и иностранной валюте. Именно предмет  договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

      Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика  банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена  договором банковского вклада.

     По  юридической природе договор  банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения  договора банковского вклада, его  предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной  валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной  форме.

     Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.

     Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк обязан иметь  лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право  на привлечение денежных средств  во вклады

     Согласно  п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

     Договор банковского вклада (депозита) - это  разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

     По  договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

     Не  допускается внесение в договор  банковского вклада условия о  праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем  порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

     Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом  РФ «О защите прав потребителя», т.к. в  данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его  денежных средств.

     Услуга  банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению  возврата суммы вклада и выплаты  процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его  получает.

       Библиографический список 

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 (в последней ред. ФКЗ от 30.12.2008. № 7-ФКЗ) //Российская газета. 1993. 25 декабря; Собрание законодательства РФ. 2009. № 1. Ст. 2.
2. Гражданский кодекс РФ (часть 1) от 30 ноября 1994. № 51-ФЗ (в последней ред. от 09.02.2009 № 7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Российская газета. 2009. 13 февраля.
3. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в последней ред. от 09.04.2009 N 56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996.№ 5. Ст. 410; Российская газета. 2009. 11 апреля.
4. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»//Библиотечка Российской газеты. – 1999. – №8. – С. 12-33.
5. Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. №333-У "О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года №14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" // Нормативные акты по банковской деятельности. - 1998 - №12. – С. 30-39.
6. Определение СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. "По договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. – 1998. - №6. – С. 6-19.
7. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. - 659 с.
8. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. 2-е изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2003.

9. Братко  А.Г. Банковское право (теория и практика). - М.: Проспект, 2008 – 560с.
10. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России - М.: БЕК, 2007. – 187с.
11.    Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л. - Харьков, 1995.
12. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. – 527с.
13.     Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. № 3.
14. Правовое регулирование банковской деятельности/Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Проспект, 2007. – 540с.
15. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 1996. – 492с.
16. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ – М.: Сова, 2004. – 310с.
17. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения - М.: Приоритет, 2003. – 238с.