Договор банковского вклада

      Если  иное не установлено законом, такие  же последствия применяются в  случаях привлечения денежных средств  граждан и юридических лиц  путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан  незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под  векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями  вклада по первому требованию и осуществление  вкладчиком других прав, предусмотренных  правилами ГК о договоре банковского  вклада.

      В качестве вкладчика может выступать  любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с  п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет  вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить  вклады в кредитные учреждения и  распоряжаться ими.

      Согласно  ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского  вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу5.

      Единственным  существенным условием договора банковского  вклада является предмет. Данный договор  всегда возмезден, т.е. ни при каких  обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере  процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать  вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором  банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере  выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте  жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте  его нахождения) ставкой банковского  процента (ставкой рефинансирования).

      Согласно  ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского  вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского  вклада влечет его недействительность (ничтожность).

      Закон специально регулирует удостоверение  внесения вклада сберегательной книжкой  и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено  соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место  нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных  на счет и списанных со счета, и  остаток денежных средств на счете  на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при  предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена  презумпция, согласно которой, если не доказано иное, состояние вклада, а  также данные о вкладе, указанные  в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты  или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается  на вкладчика.

      Договором банковского вклада может быть предусмотрена  выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом  ценной бумагой6.

      В связи с этим различаются последствия  утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в  банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК).

      Ценной  бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя  сертификата) на получение по истечении  установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате  процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого  банка. Как сберегательные, так и  депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

      Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить  расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним  устанавливаются уполномоченным органом  кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам  до востребования, если условиями сертификата  не установлен иной размер процентов.

      Письменная  форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными  выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с  ним банковскими правилами и  применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее  время большое распространение  в отечественной банковской практике получило использование по вкладам  граждан пластиковых карт, которые  позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

           По общему правилу проценты на суммы банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть установлен договором банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

      Согласно  ст. 838 ГК банк, если иное не предусмотрено  договором банковского вклада, вправе изменять размер процентов, выплачиваемых  по вкладам до востребования. При  этом в случае уменьшения банком размера  процентов новый их размер применяется  к вкладам, внесенным до сообщения  вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента  соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

      По  иным видам вкладов, внесенных гражданином, установленный договором банковского  вклада размер процентов не может  быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В  том случае, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее  уменьшение банком размера процентов  не допускается, если иное не предусмотрено  законом или договором7.

      Поскольку на основании договора банковского  счета возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего  исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393 и 395 ГК.  
 
 
 
 

           2. Виды банковских вкладов 

      2.1 Вклады до востребования и срочные вклады 

      Согласно  ст. 837 ГК основное деление вкладов  на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского  вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому  требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении  определенного договором срока (срочный  вклад). Вместе с тем договором  может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

      Независимо  от вида вклада банк обязан выдать сумму  вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке  изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие  договора об отказе гражданина от права  на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного  правила является вклад, внесенный  юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных  договором.

      По  вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда  банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения  срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского  вклада, он выплачивает проценты в  размере, применяемом по вкладам  до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер8. 

      В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма  вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных  договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. 

      2.2 Иные виды банковских вкладов 

      Наряду  с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в  большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени  гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также  в том, что согласно ст. 834 ГК юридические  лица в принципе не вправе перечислять  находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

      Согласно  ст. 842 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и  вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения  им банку иным способом намерения  воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом  прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.

      Важную  особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом  его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского  вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту  юридического лица ничтожен9.

      До  выражения третьим лицом намерения  воспользоваться правами вкладчика  лицо, заключившее договор банковского  вклада, может воспользоваться правами  вкладчика в отношении внесенных  им на счет по вкладу денежных средств. По целевому назначению вклады можно  подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного  возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада. 

      2.3 Депозитные операции Банка России 

      Особой  разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств  банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые  в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие  депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности  банковской системы в рамках разрабатываемой  и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной  денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.