Договор банковского счета

    2.1. Обязанность гарантировать беспрепятственное  распоряжение денежными средствами. 

         Согласно пункту 2 статьи 845 ГК РФ  банк может использовать имеющиеся  на счете денежные средства, гарантируя  право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

    Одной из обязанностей банка является создание такого режима использования денежных средств, при котором клиент банка  имел бы возможность распоряжаться  безналичными средствами , учтенными  на его расчетном счете, в том числе и всей записанной суммой.

    Современная отечественная литература, затрагивающая  вопросы банковского счета, в  подавляющем большинстве указывает  на то, что банк обязан гарантировать  право клиента распоряжаться  своими денежными средствами, однако лишь немногие авторы конкретизируют, в чем заключается эта гарантия.

    Скорее  всего, эта норма ГК РФ ( пункт 2 статьи 845) по большей части имеет как  бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведение банковских счетов.

    Фактически  данные гарантии можно разделить  на две группы:

    - общие нормы об исполнении  обязательств и ответственности   за их неисполнение

         - специальные правила о расчетах и непосредственно о банковском счете,

которые и гарантируют право клиента  на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Это – нормы  о сроках исполнения поручений клиента, о предоставлении ему различной  информации, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие.

       Ко второму блоку  гарантий  следовало бы отнести специальное  банковское законодательство, устанавливающее  нормы, направленные на сохранение  устойчивости, стабильности банковской  системы в целом и коммерческих банков в частности.  Сюда относятся нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила об обязательных резервах, о достаточно строгой бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел коммерческих банков и другие. 

    2.2. Запрет контроля  банком использования клиентом денежных средств. 

    Согласно  пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять направление использования  денежных средств клиента и устанавливать  другие, не предусмотренные законом  или договором банковского счета  ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    Появление этой нормы в ГК РФ, которая впервые  была установлена в гражданском  праве на законодательном уровне Основами  гражданского законодательства союза ССР, обусловлено тем, что  ранее действующее советское законодательство наделяло Госбанк СССР и другие банки контрольными функциями довольно широкого спектра, чем государственные банки активно пользовались, зачастую вмешиваясь в хозяйственную деятельность организаций. В условиях тотальной государственной собственности в народном хозяйстве такое положение дел не было удивительным, ибо государство являлось как бы собственником как имущества организаций, так и банка.

    Произошедшие  изменения в политике и экономике  в корне изменили существовавшую ранее ситуацию, так что банки и их клиенты  стали равноправными партнерами в гражданском обороте и не находятся в подчинении друг друга. Здесь, как и во всех гражданских правоотношениях, действует принцип равенства участников указанных отношений( п.1 ст.1 ГК)

    При этом необходимо оговориться, что в  пункте 3 статьи 845 ГК РФ содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права распоряжаться  денежными средствами могут осуществляться банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета.  Если же договор банковского счета не содержит этих условий, то такие действия банка будут оправданы лишь при наличии нормы закона, придающей ему такое право.

    Что касается ограничений, устанавливаемых  по договору, то, как отмечает О.В. Сгибнева, «такие ограничения обычно устанавливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору».²³ 

    2.3 Обязанность банка открыть счет. 

    Кроме того, что банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся  с предложением открыть счет на объявленных  банком для счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными  в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если первая из указанных обязанностей  следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

    Открытие  банком счета клиенту является одной  из основных обязанностей банка из договора банковского счета.

    В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершении соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными банка и выданным разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами (абзац 2 пункта 2 статьи 846 ГК РФ).

    Необходимо  отметить, что современному банковскому  делу и соответственно банковскому праву известны счета различных видов, которые классифицируются по различным основаниям: по объекту, субъекту, кругу производимых операций и другим факторам.

    Юристами  отмечается, что независимо, от того какой  именно вид счета открывается клиенту, он является именным.

    Важным  обстоятельством является и тот  факт, что банк обязан открыть клиенту  не любой сет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами  банка и выданным ему разрешением (лицензией).

    Договор банковского счета является основанием для открытия соответствующего счета.

    После заключения договора банковского счета  банк обязан в срок, определенный в  договоре, открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением  сторон, то такое обязательство в соответствии со  ст. 314 ГК РФ должно быть исполнено в разумный срок.  

    2.4. Обязанности банка совершать  определенные операции по счету. 

    В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента  операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Из  этой статьи следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах и банковских обычаях делового оборота. При этом необходимо исходить из того, что прежде всего указанные операции предусмотрены и в самом ГК РФ, в различных статьях.

    Применительно к расчетному счету речь прежде всего  идет о главе 46  ГК РФ ( расчеты).

    Прежде  всего следует обратить внимание на то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 3 статьи 861 ГК РФ безналичные  расчеты проводятся через банки, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

    К разряду совершаемых банком по договору банковского счета операций следует  отнести действия, связанные с  расчетами платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо.

    К тому же, с учетом положений статьи 846 ГК РФ банк обязан совершать те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного  вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им услуг для счетов данного вида.

    В статье 848 ГК РФ сказано, что банк обязан, в частности, совершать те операции, которые предусмотрены применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

    Согласно  п. 1.6 Положения о безналичных  расчетах в Российской Федерации  за нарушение правил совершения расчетных  операций банки, предприятия, учреждения и граждане несут ответственность  в соответствии с действующим  законодательством.  

    2.5 Принятие банком распоряжения  клиента  о списании денежных средств со счета третьими лицами. 

    В соответствии с пунктом 2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать банку распоряжение о списании денежных средств со счета  по требованию третьих лиц, в том  числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

    Этому праву клиента корреспондирует  соответствующая обязанность банка, заключающаяся в принятии такого рода распоряжений. Однако возникновение  как права клиента, так и обязанность  банка обусловлено наличием следующего, указанного в этом же пункте, условия.

    Такие распоряжения клиента принимаются, если будут иметься определенные данные, содержащиеся в письменном документе, и эти данные будут достаточны для идентификации лица, предъявляющего требование о списании денежных средств со счета.

    Появление  этого нового для отечественного гражданского права правила продиктовано потребностями практика. Разработчики ГК РФ применительно к этому пункту указывали, что статья 847 Кодекса  взято прямо из практики Верховного Арбитражного суда РФ.

    Стоит также обратить внимание на то, что  в данной ситуации «речь идет не о доверенности, а о том, что  безо всякой доверенности в рамках договора банковского счета по указанию клиента такие операции могут  совершаться по требованию третьих лиц».²⁴

    Необходимо  отметить, что в юридической литературе представлено мнение, согласно которому выполнение распоряжения клиента о  безакцептном  списании с его  счета денежных средств третьим  лицом  «не входит в объем услуг, оказываемых банком в соответствии с законодательством и договором банковского счета», и что «поэтому необходимо получит согласие банка на совершение указанной операции, то есть внести изменения в договор банковского счета». ²⁵ 

    2.6 Обязанность банка по уплате  процентов за пользование  денежными средствами, находящимися на счете. 

    В соответствии с пунктом 1 статьи 852 ГК РФ банк обязан уплачивать  клиенту  проценты за пользование денежными  средствами, находящимися на счете. При  этом сумма процентов зачисляется  на счет. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено иное, то есть банк может пользоваться денежными средствами, не уплачивая процентов.

    Таким образом, в ГК РФ посредством данной диапозитивной нормы установлена  презумпция возмездного пользования  банком остатком на счете. Ранее в банковском праве существовала обратное правило. Указывалось, что если эта обязанность банка «не предусмотрена в договоре, то банк ничего не обязан своему клиенту».²⁶

    Сумма процентов зачисляется на счет в  сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены- по истечении квартала.

    Необходимо  иметь в виду, что к договорам  банковского счета, заключенным  до введения второй части ГК РФ в  силу и не содержащим условия об оплате банком соответствующих процентов, правило статьи 852 ГК в силу статьи 422 ГК и статьи 6 Федерального  закона «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса российской Федерации» применяться не может, то есть проценты в этом случае банк платить не обязан.

    Здесь необходимо отметить, что указанные выше проценты представляют собой плату за пользование денежными средствами и к ответственности, установленной статьей 395 ГК РФ, не имеют отношения, так как являются денежным обязательством банка.

    Согласно  п. 2 ст. 852 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами клиентов уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК)

      Таким образом, если договором банковского счета не установлен размер уплачиваемых процентов, он будет определяться по ставке рефинансирования. 
 
 

    2.7. Обязанность банка соблюдать  очередность списания 

    денежных  средств со счета. 

    В соответствии с пунктом 1 статьи 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание ( календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.