Автор: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2012 в 13:57, курсовая работа
Основной целью данной курсовой работы является анализ основных
положений Гражданского Кодекса Российской Федерации, посвященных
договору банковского счета.
Соответственно, в рамках исследования автор ставит перед собой следующие задачи: характеристику правовой природы договора банковского счета, порядок его заключения, изменения и расторжения, права, обязанности и ответственность сторон, виды счетов
Введение
Глава 1. Договор банковского счета.
Понятие договора банковского счета и его характеристики
Стороны договора банковского счета. Основные права и обязанности сторон.
Тайна банковского счета.
Глава 2. Виды счетов. Порядок заключения, изменения и расторжения договора банковского счета.
2.1. Виды счетов по договору банковского счета
2.2. Порядок заключение договора банковского счета
2.3. Изменение и расторжение договора банковского счета
Заключение
Список используемой литературы
Вывод: договор банковского счета консенсуальноый, двухсторонний, возмездный и не является публичным договором. Открытие счета - это возможность воспользоваться комплексом банковских продуктов и услуг. Хранить деньги на банковском счету гораздо удобней и безопасней, чем между полотенец в шкафу или в книге на книжной полке. Также стоит отметить удобство расчетов с партнерами, находящимися в другом городе или вообще стране, здесь видно явное преимущество безналичной формы расчетов, а следовательно и договора банковского счета. Договор банковского счета – это хороший способ обеспечить сохранность денежных средств, сэкономить время и получить подтверждение произведенных расчетов с партнерами.
В договоре банковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. В банковском законодательстве банк и небанковская кредитная организация объединяются родовым понятием «кредитная организация». Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России, которая содержит перечень операций, разрешенных для каждой конкретной организации. Таким образом, можно говорить о том, что субъект договора банковского счета на стороне лица, осуществляющего расчеты, пользуясь терминологией юридической науки, является специальным.15 Хотя ГК РФ одну из сторон договора называет банком, следует иметь в виду, что это понятие используется как родовое и включает в себя помимо банка также и небанковскую кредитную организацию.
Напротив, субъект договора на стороне клиента (владельца счета) в соответствии с законом универсален, т.к. законодательство не содержит каких-либо ограничений (специальных требований) к такому субъекту.16
Клиентом (владельцем счета) в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок. Также стороной договора банковского счета могут быть иностранные организации и граждане. Что же касается правоспособности юридического лица и индивидуального предпринимателя, то она подтверждается свидетельствами о государственной регистрации, так как их правоспособность возникает с момента государственной регистрации.
Права и обязанности участников правоотношений, связанных с банковским счетом, распределяются по стадиям заключения договора и пользоваия счетом на базе заключенного договора.17
Обязанности банка:
Согласно п. 3 ст. 845 ГК банк
не вправе определять контролировать
направление использования
Здесь необходимо еще раз оговориться,
указав, что в самом п. 3 ст.
845 ГК содержится положение, согласно которому
определение, контроль и другие ограничения
права клиента распоряжаться денежными
средствами могут осуществлять банком,
если это позволяет сделать заключенный
с клиентом договор банковского счета.
Другое дело, когда указанный договор
не содержит таких условий. В этом случае
такие действия банка будут оправданны
лишь при наличии нормы закона, придающему
ему такое право. Согласно ст. 858 ГПК РФ
ограничение прав клиента на распоряжение
денежными средствами, находящимися на
счете, не допускается, за исключением
наложения ареста на денежные средства,
находящиеся на счете, или приостановления
операций по счету. Например, за уклонение
от исполнения обязанности по уплате налогов
и сборов может обеспечиваться приостановлением
операций по счетам в банке и наложением
ареста на имущество налогоплательщика
п.1 ст. 72 часть 1НК РФ.
Права банка:
Права клиента:
Обязанности клиента:
Права и обязанности сторон составляют содержание договора банковского счета.
Статья 856 ГК РФ предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности Глава 25 ГК РФ могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ). Разрешая споры, судам следует учитывать, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от переведенной по платежному поручению суммы на его счете (п. 2 ст. 405 ГК РФ).21
Вывод: согласно законодательству, специальным субъект договора банковского счета является кредитная организация, которая имеет лицензию Банка России, содержащую перечень операций, разрешенных для каждой конкретной организации. Другая сторона договора банковского счета универсальна. Законодательством РФ на банк возлагается больше обязанностей и ответственности, чем на клиента. Ответственность же клиента за нарушение своих обязательств незначительна. Например, ели клиент ненадлежащим образом оформит чек или платежное поручение, то банк вправе отказать в принятии таких документов и попросить исправить ошибку.
В соответствии со ст. 857 ГК банк
гарантирует тайну банковского
счета и банковского вклада, операций
по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну,
могут быть предоставлены только
самим клиентам или их представителям;
государственным органам и их
должностным лицам такие
Обязанности банков и иных кредитных организаций по обеспечению банковской тайны регулируются также Законом о банках и банковской деятельности (ст. 26), причем соответствующими правилами, содержащимися в названном Федеральном законе, охватывается гораздо более широкий круг отношений и их участников. Согласно этим правилам кредитные организации, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, имеющихся у кредитной организации, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и предпринимателей могут выдаваться кредитной организацией судам и арбитражным судам, а также определенным государственным органам (Счетной палате РФ, налоговым, таможенным и некоторым другим государственным органам) и только в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности.