Сутність платіжної системи виконання бюджету

    Відомо, що в різних платіжних системах може виникати ряд ризиків - правовий, кредитний, ризик ліквідності, операційний ризик. Порушення в платіжних системах, які можуть статися в результаті реалізації перерахованих ризиків, можуть поставити під загрозу стабільність системи та фінансових ринків. Банком міжнародних розрахунків такі платіжні системи визначені як системно значимі.  

    У різних країнах по-різному визначено  роль центральних банків у відношенні їх національних платіжних систем.

    Спостереження за платіжними системами, так само як і банківський нагляд за кредитними організаціями, спрямоване на забезпечення фінансової стабільності, але є й відмінності. Нагляд за кредитними організаціями, зокрема, спрямований на захист інтересів вкладників і кредиторів, нормативно - правове регулювання, тягне за собою детальну перевірку кожної кредитної організації.

    Цілями  спостереження за платіжними системами  є:

    По-перше, досягнення їх стабільного, плавного і  ефективного функціонування;

    По-друге, виявлення на ранніх стадіях порушень у платіжних системах та своєчасне  їх запобігання.

    Досягнення  цих цілей реалізується наступними методами:

    - Збір, систематизація та накопичення  показників, що характеризує стан  платіжних систем і безготівкових  розрахунків; 

    - Систематичний аналіз цих показників  як основа для визначення ситуацій, що складаються в платіжних  системах та визначення тенденцій  їх розвитку, тобто моніторинг  показників платіжних систем;

    - Прямий вплив на власну платіжну  систему; 

    - Вплив на функціонування приватних платіжних систем шляхом встановлення правил проведення платежів.

    Систематичний аналіз показників платіжних систем дозволяє виявляти ситуації, коли показники, що характеризують поточний стан платіжної  системи, протягом певного часу різко  відрізняються від їх загальної тенденції розвитку, що робить можливим своєчасно намітити шляхи запобігання негативних явищ.

    У той же час не маловажно при  значних коливаннях значень окремих  показників визначити допустимі  межі мінімального і максимального  відхилення, тобто межі норми, які пляшок визначати ситуацію як стабільну. Це можливо, оскільки дані звітності по безготівкових платежах є об'єктивними і оперативними, і в найменшій мірі схильні до спотворень(3,4). 

 

     1.4 Приклади платіжних систем  України 

    Електронні платіжні системи інтернету. 

    Електронні  платіжні системи - це технологія, що дозволяє проводити розрахунки безпосередньо  між контрагентами. У даному випадку  відсутня необхідність переведення  грошей з одного рахунку на інший  у банку чи іншої фінансової установи. Платнику не потрібно вказувати відомості про себе (при оплаті послуг чи купівлі товару, що не потребує доставки, наприклад, PIN - коду). На даний момент розрахунки через електронні платіжні системи актуальні щодо операторів стільникового зв'язку, продавців PIN - кодів, інтернет - провайдерів, телефонних компаній і невеликого числа великих магазинів, які торгують матеріальними цінностями.

    Web Money Transfer. За допомогою цієї системи  можна: 

    Проводити розрахунки з іншими користувачами, оплачувати товари і послуги в мережі;

    Обговорювати  з партнерами умови торговельних угод за допомогою голосового сервісу, відеоконференції, захищеної WM - пошти;

    Отримувати  та видавати позики в титульних знаках (у тому числі колективно);

    Автоматизувати  управління бюджетом вашої спільної діяльності або мережевого підприємства;

    Оплачувати  послуги мобільних операторів, провайдерів  інтернет і ТБ, оплачувати підписку на ЗМІ;

    Створювати  власні цифрові чеки для оплати товарів  і послуг в інтернет - магазинах  та моментальних видатків поза мережі;

    Проводити обмін електронних валют за вигідним курсом;

    Поширювати  програмні продукти та електронні книги  в захищеному від копіювання форматі;

    Проводити розрахунки по електронній пошті, використовувати  мобільний телефон як гаманець.

    Ця  облікова система забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків Web Money (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської  програми WM Keeper.

    При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, обмін різних титульних знаків проводиться в обмінних сервісах.

    Власником та адміністратором системи, що забезпечує її організаційна й технологічна цілісність, є компанія WM Transfer Ltd., Що є розроблювачем, власником та адміністратором системи WebMoney Transfer.

    Для того щоб стати учасником системи WebMoney Transfer досить установити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі, отримавши при цьому WM ідентифікатор  і прийнявши угоди системи. Процес реєстрації також передбачає введення персональних даних і підтвердження їх достовірності за допомогою клієнтської програми WM Keeper.

    У системі реалізована програма WM атестації. Кожен користувач має WM атестат - цифрове свідоцтво, складене на підставі наданих їм персональних даних.

    Кожен учасник системи має певний бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна  характеристика рівня ділової активності власника WM ідентифікатора, обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer; кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції; обсязі проведених трансакцій, наявності претензій або позитивних відгуків на адресу користувача. Значення BL воможно побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.

    Яндекс. Гроші. Яндекс. Гроші - електронна платіжна система, що реалізує ідею електронних  грошей. Забезпечує проведення фінансових розрахунків між учасниками системи (особами, які відкрили рахунки в системі) в режимі реального часу. Валюта розрахунків - російський рубль. Призначена для забезпечення функціонування систем електронної комерції. Система надає можливість працювати через веб-інтерфейс або з використанням програми-гаманця, що встановлюється на комп'ютер користувача (ця можливість доступна тільки користувачам Windows). Головний офіс компанії знаходиться в Москві, додатковий офіс в Санкт-Петербурзі. Генеральним директором компанії є Євгенія Завалішина.

    У системі використовується два типи рахунку: Яндекс. Гаманець та Інтернет. Гаманець. Перший - рахунок, доступ до якого здійснюється за допомогою web інтерфейсу. Другий - рахунок, доступ до якого здійснюється за допомогою спеціальної програми «Інтернет. Гаманець ». Програма безкоштовна, працює під управлінням ОС Windows.

    Користувач  вносить будь-яким з можливих у  системі способів грошові кошти  на свій рахунок. У момент оплати товару або послуги система відсилає на рахунок магазину електронні гроші  з рахунку користувача. Отримавши електронні гроші від користувача, магазин пред'являє їх в процесинговий центр для підтвердження можливості їх використання (достовірності). Перевіривши, що гроші раніше не використовувалися і є справжніми, процесинговий центр підтверджує їхню платоспроможність магазину і висилає «квитанцію» покупцеві. Одночасно проводиться списання коштів з рахунку користувача в процесинговому центрі та їх зарахування на рахунок магазину. Отримавши підтвердження справжності та платіжності електронних грошей, магазин відсилає квитанцію про оплату на гаманець користувача і виробляє здійснення послуги або надання товару.

    Всі ці процедури проводяться практично  миттєво і непомітно для користувача.

    За  допомогою Яндекс. Грошей можна робити покупки в інтернет-магазинах, оплачувати послуги зв'язку і ЖКГ, робити внески в благодійні фонди, розраховуватися за бензин на АЗС. Але не всі користувачі системи звертають увагу на те, що не можна використовувати Яндекс. Гроші для будь-якої комерційної діяльності. Служба безпеки Яндекс. Грошей має право без пояснення причин і без попередження заблокувати гаманець, що часто є несподіванкою для користувачів системи, яким пропонується провести процедуру «ідентифікації» підтверджує особу користувача і включає письмове пояснення куди і на що вони витрачають свої Яндекс. Гроші.

    PayPal. PayPal (англ. «приятель, що допомагає  розплатитися») - найбільша в світі  дебетова електронна платіжна  система. В даний час PayPal працює  в 190 країнах і налічує понад  164 мільйонів зареєстрованих користувачів. PayPal працює з 18 національними  валютами.

    Платежі здійснюються через захищене з'єднання  після введення e-mail та пароля, зазначених після підтвердження облікового запису. У поняття акаунт входить  адреса, по якому будуть доставлятися покупки. Користувачі PayPal можуть переказувати гроші один одному.

    Підтвердження облікового запису включає в себе процедуру зняття грошей з карти  користувача з зазначенням коду, який необхідно повідомити PayPal, що підтверджує  ідентичність власника карти, що має  доступ до історії платежів, особистості, що вводить пароль і решта даних в систему Paypal.

    Використання  системи PayPal здійснюється на безкоштовній основі: реєстрація в системі безкоштовна, за відправлення грошових коштів комісія  з користувача не знімається, за винятком привілейованих статусів (Premier і Business). Комісія стягується з одержувача платежу, розмір комісії залежить від місця розташування країни користувача і статусу.

    Інтернет. Гроші. Українська платіжна система  Інтернет. Гроші є небанківською  системою розрахунків. З точки зору користувача (продавця або покупця), система Інтернет. Гроші - це сукупність електронних гаманців, кожен з яких представляє собою захищену клієнтську програму, що дозволяє переказувати та отримувати електронну готівку з інших гаманців, зберігати її в інтернет - банку, виводити із системи на банківські рахунки або в інші платіжні системи. Платіжна система Інтернет. Гроші заснована на технології PayCash.

    Використання  платіжної системи Інтернет. Гроші  дозволяє:

    - Оплатити мобільний телефон; 

    - Оплатити доступ в інтернет;

    - Здійснювати покупки в інтернет - магазинах; 

    - Скористатися розширеними можливостями  для азартних людей; 

    - Приймати платежі (стягується комісія) (5,6). 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Шляхи вдосконалення платіжних систем України

    2.1 Проблеми платіжних систем України 

    Збільшення кількості терміналів не «підніме» вітчизняний ринок пластикових карт.

    В кінці минулого року банківські лобісти  спільно з представниками українського ринку платіжних систем в черговий раз намагалися реанімувати ідею тотальної терміналізації торгових точок країни. Щоправда, вже на якісно іншому рівні - не у вигляді проекту відповідного закону (три версії якого були проігноровані ВР), а у вигляді проекту урядової постанови. Даний документ знову піднімає питання добровільно-примусового оснащення платіжними терміналами кожного більш-менш великого магазину, автозаправки чи ресторану в кожному більш-менш густонаселеному пункті. Щоправда, тепер акцент зміщується з «добровільного» на «примусове»: у проекті прописаний чіткий механізм контролю над дотриманням прописаної норми. Схоже, криза завдала відчутного удару по ринку банківського пластику, раз популярність безготівкових розрахунків знову хочуть «впровадити в народ» штучним шляхом. Втім, особливої ​​ефективності від цього механізму (завдання реалізації якого перейшла "у спадщину" до нового Кабміну) експерти не бачать: надто вже багато спірних питань може виникнути у всіх учасників процесу «пластикової оплати».

    Запровадити «пластик» в активне використання в Україну намагаються вже  давно. «Спроби впровадження масових безготівкових розрахунків почалися з жовтня 2004 року, коли до Закону України« Про платіжні системи »був включений пункт 14.7 щодо обов'язкового прийому платіжних карток. Для деталізації даного положення Кабінет міністрів своєю постановою № 377 з 29.03.2006 року затвердив Умови переведення підприємців, які ведуть господарську діяльність у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг, на обов'язкове приймання спеціальних платіжних засобів в оплату за продані товари (надані послуги).