Особенности регистрации и выдачи лицензии банкам

3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано, т.е. указано основание, которое послужило причиной отказа в регистрации.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.[9]

СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И ЗАЙМА

1) Определение

-Договор банковского вклада - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

-Договор займа - это соглашение, в силу которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

2) Юридическая природа

Договор банковского вклада, как и договор займа, является:

- реальным;

- возмездным;

- односторонне обязывающим.

3) Стороны банковского вклада:

- банк;

- вкладчик.

Стороной, принимающей денежные вклады, являются банк, которому такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты). Закон содержит нормы повышенной меры ответственности для лиц, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Гражданский кодекс содержит специальную оговорку о праве несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно вносить вклады в банк и распоряжаться ими (ст. 26).

Кроме того, по общему правилу, на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.[10]

Сторонами в договоре займа, по общему правилу, могут быть любые субъекты гражданских правоотношений.

Лицо, передающее деньги или вещи в заем, именуется займодавцем, а лицо, получающее в собственность это имущество, - заемщиком.

Гражданское законодательство предусматривает определенные ограничения возможности участия в договоре займа государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также государственных и муниципальных учреждений.

4) Форма договора

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме.

К надлежащей письменной форме договора приравнивается оформление договора:

- сберегательной книжкой;

- сберегательным или депозитным сертификатом;

- иным, выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом для таких документов.

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой - именной или на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (ст. 143 ГК РФ) и должна содержать сведения о банке и состоянии денежного вклада.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).[11]

Форма договора займа подчиняется общим для сделок требованиям (ст. 161 ГК) лишь в отношении случаев, когда сторонами договора выступают граждане.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

В заемных обязательствах с участием юридических лиц общие для сделок требования к их форме существенно снижены: письменная форма независимо от суммы займа предписывается и в случае, когда займодавцем выступает юридическое лицо.

Правило о письменной форме договора займа, в котором займодавцем является юридическое лицо (а не любая из сторон, как это предусмотрено ст. 161 ГК РФ), сформулировано законодателем именно таким образом вследствие того, что в особых случаях заем может быть оформлен не отдельным соглашением, а выпуском и продажей облигаций или выдачей векселя. Юридическое лицо, продавшее облигации (выдавшее вексель), выступает в рассматриваемой ситуации заемщиком.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Упомянутая расписка не является формой договора. Расписка - только документ, подтверждающий и факт получения заемщиком денег или иных заменимых вещей, и обязательство заемщика возвратить займодавцу все полученное и "упрямым" доказательством договорного правоотношения. В юридическом быту, в отношениях между гражданами письменный договор о займе, подписываемый обеими сторонами, встречается нечасто. Субъекты в большинстве случаев обходятся распиской, которая, как уже отмечалось, договором, строго говоря, не является, но, бесспорно, подтверждает его заключение.

Несоблюдение требуемой письменной формы договора займа (в том числе неоформление передачи предмета займа распиской) влечет наступление обычных негативных для сторон юридических последствий: стороны лишаются права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий (за исключением спора о безденежности - о безденежности договора займа см. ниже) на свидетельские показания.

Для некоторых видов договора займа (выдача векселя, выпуск и продажа облигаций) закон предусматривает специальные требования к оформлению заемного обязательства.[12]

5) Существенные условия одинаковы - предмет

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. И осуществляет только те операции, которые предусмотрены и оговорены настоящей лицензией.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты:

Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-Ф3

Принята Государственной Думой 21 октября 1994 г.

Текст части первой опубликован в "Российской газете" от 8 декабря 1994 г. N 238-239, в Собрании законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301

Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ

Принята Государственной Думой 22 декабря 1995 г.

Текст части второй опубликован в "Российской газете" от 6, 7, 8 февраля 1996 г. N 23, 24, 25, в Собрании законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410

Часть третья Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ

Принята Государственной Думой 1 ноября 2001 г.

Одобрена Советом Федерации 14 ноября 2001 г.

Текст части третьей опубликован в "Российской газете" от 28 ноября 2001 г. N 233, в "Парламентской газете" от 28 ноября 2001 г. N 224, в Собрании законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2001 г. N 49 ст. 4552

Часть четвертая Гражданского кодекса Российской Федерации от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ

Принята Государственной Думой 24 ноября 2006 года

Одобрена Советом Федерации 8 декабря 2006 года

Текст части четвертой опубликован в "Российской газете" от 22 декабря 2006 г. N 289, в "Парламентской газете" от 21 декабря 2006 г. N 214-215, в Собрании законодательства Российской Федерации от 25 декабря 2006 г. N 52 (часть I) ст. 5496

2) Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ. Текст Кодекса опубликован в Собрании законодательства Российской Федерации от 17 июня 1996 г. N 25 ст. 2954, в "Российской газете" от 18 (ст.ст. 1-96), 19 (ст.ст. 97-200), 20 (ст.ст. 201-265), 25 (ст.ст. 266-360) июня 1996 г. N 113, 114, 115, 118

3) Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ .Текст Кодекса опубликован в "Российской газете" от 31 декабря 2001 г. N 256, в Собрании законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. N 1 (часть I) ст. 3, в "Парламентской газете" от 5 января 2002 г. N 2-5

4) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Текст Федерального закона опубликован в Ведомостях съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357

5) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Текст Федерального закона опубликован в "Российской газете" от 13 июля 2002 г. N 127, в "Парламентской газете" от 13 июля 2002 г. N 131-132, в Собрании законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 ст. 2790

6) Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей". Текст Федеральный закона опубликован в "Российской газете" от 10 августа 2001 г. N 153, в "Парламентской газете" от 14 августа 2001 г., N 152-153, в Собрании законодательства Российской Федерации от 13 августа 2001 г., N 33 (Часть I), ст. 3431

7) Постановление Правительства РФ от 19 июня 2002 г. N 439
"Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей". Текст постановления опубликован в "Российской газете" от 26 июня 2002 г. N 113, в Собрании законодательства Российской Федерации от 1 июля 2002 г. N 26 ст. 2586

Аналитический материал:

1.       Алексеев С.С., Гонгало Б.М., Мурзин Д.В. и др. Гражданское право: учебник (под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева). - 3-е изд., перераб. и доп. - "Проспект", 2011 г.

2.       Андреев И.А., Аюшеева И.З., Васильев А.С. [и др.]. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 2 (под общ. ред. С.А. Степанова). - "Проспект"; "Институт частного права", 2011 г.

3.       Береговой А.Ю. Большая книга бухгалтера банка (БКББ): Ежегодный справочник-альманах 2006-2007 гг. Часть III. Отчетность. - "БДЦ-пресс", 2006 г.

4.       Гусева Т.А., Чуряев А.В. Государственная регистрация юридических лиц. Учебное пособие. - "Деловой двор", 2008 г

5.       Создание, регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций в российском банковском праве (Н.Ю. Ерпылева, "Законодательство и экономика", N 6, июнь 2011 г.)

6. Крутякова Т.Л., Карсетская Е.В. Займы и кредиты - "АйСи Групп", 2011 г.

РЕШЕНИЕ ЗАДАЧИ

ООО «Темп» закупило оборудование у торговой фирмы «Вымпел» на сумму 160 млн. рублей. Денежные средства в указанной сумме должны были быть перечислены платежным поручением на счет продавца. По ошибке операциониста банка деньги были перечислены на счет другого предприятия. В результате через месяц торговая фирма предъявила ООО «Темп» требования об уплате пени в размере 9,6 млн. рублей за просрочку купленного оборудования. В свою очередь, ООО «Темп» потребовало у банка уплаты штрафа за не правильное списание банком сумм, причитающихся торговой фирме «Вымпел». Банк отказался удовлетворить требования, ссылаясь на то, что в договоре банковского счета между ними и ООО «Темп» не установлено какой – либо ответственности банка за нарушение им своих обязательств. ООО «Темп» обратилось в Арбитражный суд. Несет ли банк в данной ситуации ответственность? В каких случаях банк может быть освобождён от ответственности? Кто прав в этом споре? Какие требования в праве предъявить ООО «Темп» к банку?