О самолетах и его комплетующих

Модернизация  телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации  банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно– и многофункциональные  информационные автоматы освобождают  сотрудников от рутинной работы, а  сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон  самообслуживания позволяет резко  снизить нагрузку на специалистов операционного  зала банка и соответственно сократить  количество исполнителей. Создаются  и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться  в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и  оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

Развитие системы  безналичных расчетов в РФ находит  государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств  населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной  системы нашей страны. Действующая  в республике платежная система  нуждается в некоторых усовершенствованиях  в плане повышения эффективности  управления платежными потоками со стороны  банков и создания оператором системы  – Национальным банком – условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые  необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей [25].

Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации уделяет особое значение развитию платежной системы и  в заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка  Российской Федерации о «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»  были озвучены основные задачи, условия  их решения и меры по их реализации для создания высокоэффективной  платежной системы. Рассмотрим эти  задачи.

Задача первая. Проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение  современных технологий и методов  передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Задача вторая. Разработка Банком России системы валовых  расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система  предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в  обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить  в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Задача третья. Совершенствование тарифной политики в сфере предоставления платежной  системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Задача четвертая. Осуществление разработки и внедрение  унифицированных форматов электронных  документов, используемых при проведении расчетов.

Задача пятая. Совершенствование регулирования  действующих в стране частных  платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских  корреспондентских отношений и  клиринговые (неттинговые) расчеты.

Задача шестая. Для сокращения наличного денежного  оборота развитие правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных  инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Задача седьмая. Создание клиринговых систем, которые  смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым  способствовать распространению их в Российской Федерации.

Задача восьмая. Развитие и расширение применения документарных  форм расчетов, включая аккредитивы.

Задача девятая. Унификация законодательства Российской Федерации и норм банковского  регулирования в соответствии с  международными правилами и практикой  в области документарных операций.

Со стороны  Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы  безналичных расчетов по розничным  платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в  предлагаемых банками розничных  услугах и укрепление доверия  к национальной валюте.

С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной  системы, своевременного и качественного  осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно–правовой  базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

3.2 Создание эффективной  электронной платежной  системы

Становление новой  телекоммуникационной среды, основанной на Интернете и мобильных технологиях, привело к значительным изменениям в ряде сегментов розничной торговли и появлению новых сегментов. Наряду с переходом в Интернет традиционных видов удаленной торговли, основанных на модели физической доставки товаров по каталогам, практически  сразу стали появляться новые  сегменты, в которых сама доставка товаров происходит по Интернету.

Первоначально основными товарами в «нематериальном» сегменте были файлы (видео, звуковые или  программные), но очень быстро этот сегмент стал заполняться такими товарами и услугами, как электронные  билеты, подписки, оплата телекоммуникационных и прочих сервисов, потоковое видео  и аудио. в 2009 году активно развивалось дистанционное банковское обслуживание с использованием мобильных телефонов. Количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2008 году — 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей) [25].

Кроме торговли по каталогам стала стремительно развиваться аукционная модель. Сейчас в интернет/торговле появляются совсем уж необычные модели, например MMORPG Item Sale, когда через Интернет за деньги приобретаются различные артефакты  в многопользовательских играх, существующие исключительно виртуально в Интернете же.

Мощный и абсолютно  неожиданный толчок к развитию новых  форм торговли дали мобильные продажи  контента. Отрасль с миллиардными оборотами, появившаяся практически  из ничего за один год, без дополнительных инвестиций, с несформировавшимися  правовыми рамками показала потенциал  этого рынка.

Без сомнения, все  эти формы будут стремительно развиваться, равно, как и появляться новые, еще более необычные. И  это привело к появлению розничных  электронных платежных систем (ЭПС), ориентированных на обслуживание данных сегментов, которые стали стремительно проникать в различные рынки  и создавать новые. Например, повсеместное присутствие коммуникационной среды  в виде наземных и беспроводных каналов  привело к массовому распространению  «киосковых» платежных решений  – от автоматов для оплаты услуг  до торговых автоматов с централизованным процессингом. Однако долговременные прогнозы, как опирающиеся на тенденции  спроса, так и на возможности сегмента, в этой области до сих пор сложны.

Горизонт предсказуемости  отрасли не превышает пяти лет. Действительно, восемь–десять лет назад лет  назад несколькими энтузиастами разрабатывалась прогрессивная  система PayPal для платежей между двумя  КПК через инфракрасный порт, лидером  онлайновых решений была система Digicash, обеспечивающая абсолютную приватность  платежей, в области смежных разработок, несомненно, доминировала система Mondex.

В сфере офлайновых платежей планировалось, что чиповые  карты к 2005 году должны вытеснить  карты с магнитной полосой. Прием  платежей через Интернет кредитными картами был уделом немногих рисковых пионеров, зачастую сомнительного толка, и эта технология рассматривалась  как паллиатив в ожидании очевидных  разработок с нормальной защитой. В  целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный  денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо  эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли.

Четыре пять лет – гораздо более надежный срок. В 2001 г. мир уже пережил Интернет бум, все основные игроки сегодняшнего дня начали работать. Прогремели взрывы 11 сентября, на многие годы, вперед определившие регуляторные приоритеты. Появились  более-менее разумные прогнозы потребности  рынка в платежных системах, оценки темпов роста и понимание технологических  приоритетов. Можно надеяться, что  сегодняшние прогнозы на 2010 г. окажутся достаточно адекватными.

Наиболее предсказуемым  сегментом являются Интернет-платежи. Технологическое соперничество  между двумя доминирующими технологиями – электронными деньгами и кредитными картами – на уровне тенденции  четко разрешилось в пользу первых.

В пользу этого  говорит бурный захват ими как  устоявшихся (США, Европа), так и молодых  рынков (Россия). На фоне их динамичности в области традиционных карт наблюдается  явное стагнирование: неудавшиеся  попытка запуска протокола SET, неоправдавшиеся  ожидания от запуска 3D Secure, проблемы с  мошенничеством, отсутствие осязаемой  позитивной тенденции. Основной причиной такой ситуации стало положение  дел в карточном сообществе. Сейчас все больше аналитиков указывают, что  платежный бизнес для банков является маргинальным инструментом с точки зрения чистой доходности, а его Интернет-сегменты находятся даже в худшем положении и не могут рассчитывать на инвестиционную конкурентоспособность. С другой стороны, электронные деньги (ЭД) не вытесняют банки и карты с «большого» рынка, а скорее создают некий инструмент гиперпроцессинга для традиционных финансовых и платежных инструментов. В определенном смысле банки получают маржу с интернет-операций электронных денег, не прикладывая для этого никаких усилий. На каждую операцию платежа в ЭД приходится операция ввода и вывода, с которой банк получает свою комиссию.

Появление тенденции  не означает быстрого ухода карт с  рынка – традиционные платежи  буду жить еще долго и вымываться очень постепенно. При этом они  будут именно «традиционными» –  опыт нововведений в области карточных  Интернет-платежей показал, что без  мощной перестройки структуры они  неэффективны, а всеобщая перестройка  под интернет/платежи неинтересна  ни банкам, ни держателям карт. Скорее, новая парадигма в области  картонных интернет-платежей возникнет  в виде побочного продукта развития офлайновой карточной платежной  технологии. Например, если в карты  будет встроен беспроводной интерфейс, и одновременно такой же интерфейс  для других целей будет массово  встраиваться в компьютеры, стоимость  новой интеграционной технологии сведется к стоимости программного обеспечения, что снизит порог внедрения почти  до нуля. Однако пока таких решений  не видно. Глобальным бизнес-фактором являются корпоративная эволюция международных  карточных платежных систем в  сторону публичных компаний и, как  следствие, ослабление роли банков в  их управлении.

Гораздо менее  предсказуемым сегментом остаются мобильные платежи. Основной причиной этого является неадекватность прилагаемых  усилий самой задаче. Действительно, в области мобильных платежей нет четкого понимания ни модели финансовых потоков (в смысле вовлечения операторских остатков в деятельность), ни целевой аудитории, ни технологической  модели. Сейчас развиваются как минимум  три финансовые модели (из пользовательских остатков, из внутренних счетов и из банковских счетов), четыре технологические  модели (интернет-интерфейс, защищенные сим/карты, встроенные беспроводные чипы близкого радиуса действия, СМС/платежи) и множество пользовательских моделей  – от удаленного банкинга до покупки  пепси в GSM-киосках. К этому можно  добавить процветающую отрасль платежей за рингтоны, картинки и пр., которая  и является пока основным драйвером  процесса и лакомым куском для  всех игроков. Отсутствие стержневой модели напоминает рынок интернет-платежей десятилетней давности и говорит  о том, что времена для добросовестного  прогноза отрасли еще не наступили. Если для интернет/платежей прогресс мотивировали аукционная торговля, продажа  контента, оплата массовых услуг связи, то для мобильных платежей объективно присутствующий рынок на 95% отлично  обслуживается традиционными платными SMS. В свете интеграции Интернета  и голосовых технологий в одно устройство наиболее перспективной  представляется диффузия модели Интернет-платежей в мобильные устройства. Однако этот прогноз очень сильно завязан  на развитие мобильной отрасли в  целом, которая сама сейчас находится  на некотором распутье. Вероятным  сценарием также видится приход платежных Интернет-операторов в  мобильную область. Можно скорее ожидать бурного проникновения  в мобильники PayPal, чем независимых  решений от конкурирующих между  собой операторов. Вопрос конкуренции  вообще стоит тут очень остро, и, вероятно, без некоторых государственных  «правил присоединения» единое мобильное  платежное пространство на базе конкурирующих  операторов не создать.