Кредитные деньги и их виды

4. Электронизация денежного обращения

 

     Полная  электронизация денежного обращения будет представлять завершение создания однокомпонентной чисто счетной денежно-банковской системы.

     Электронизация  денежной системы должна осуществляться как в отношении денежных транзакций платежного поручения, так и платежного требования.

     Электронизация платежных поручений состоит в создании управления денежным счетом в банке в режиме отдаленного доступа и в режиме близкого доступа. В режиме близкого доступа необходимо снабдить банковские помещения терминалами, через которые сами клиенты могли бы осуществлять денежные операции по своему счету. В режиме удаленного доступа возможны технологии управления банковским счетом по телефону (кнопочному), прямого модемного доступа или доступа через интернет - home-banking. Все эти технологии уже достаточно разработаны и их внедрение не представит проблемы.

     Значительно более сложной является электронизация денежного обращения в режиме платежных требований. В настоящее время во всем мире (за исключением России) такие электронные средства широко используются. Они реализованы в виде кредитных карточек. Причем используются два вида кредитных карточек: банковские карточки и карточки кредитных организаций.

     Наиболее  широко используются в настоящее  время банковские карточки. Но в этой технологии используется специальные клиринговые компании, через которые и осуществляются платежи. Но клиринговые расчеты противоречат основному принципу чисто счетной денежной системы, по которому деньги могут находиться только и только в банках и не могут покидать банковскую систему ни на мгновение.

     Злектронизация  денежного обращения физических лиц должна осуществляться в виде единой общегосударственной электронно-чековой платежной системы.

     Электронный чек представляет собою электронную  карточку с динамической памятью, в которую можно записать со своего счета некоторую сумму денег. Более точно, записывая в чековую карточку некоторую сумму денег, вы не записываете в карточку сами деньги, а лишь информацию о деньгах, которые есть у вас. При этом в банке автоматически происходит резервирование списываемой суммы на специальном субсчете, с которого деньги могут быть использованы только через эту чековую карточку. Причем на этот субсчет проценты уже не начисляются или начисляются в пониженном размере.

     При платеже, производимом через электронно-кассовый аппарат в магазине или ином месте, сумма платежа списывается с карточки, а платежеполучатель получает право на выставление платежного требования на сумму платежа (электронный вексель), который он уже и предъявляет в собственный банк. Последний по описанной выше схеме движения вексельных денег направляет его в банк плательщика, в котором сумма платежа и списывается с зарезервированного субсчета.

     Электронно-чековая  карточка должна быть единого стандартного общегосударственного образца и изготавливаться по регламенту изготовления денежных ценностей на государственных предприятиях и защищаться от подделки на правовом уровне предотвращения фальшивомонетничества.

     Электронно-чековая  карта должна приниматься на всей территории Российской Федерации. Она должна иметь несколько ступеней защиты и авторизоваться при сравнительно небольших платежах в офф-лайне и лишь при крупных платежах в он-лайне. Средства авторизации - пароль, а в дальнейшем возможно и введение биавторизации, например, по папилярному узору, по форме ладони или радужной оболочке глаз.

     Таким образом, электронно-чековая карта  может быть сравнительно дешевой и иметь всего лишь динамическую память, аналогично широко используемым телефонным картам. Вряд ли есть смысл делать ее чиповой (микропроцессорной) картой.

     Чековая карта есть универсальное средство платежа, которое можно использовать на всей территории страны. Но возможно использование и более простых локальных (клубных) денежных карт для постоянного использования с предварительной регистрацией. Например, в магазине по месту жительства, в постоянной парикмахерской, в клубе и т.д. Вместо клубных карт можно иметь биоидентификационное устройство, и платеж может осуществляться вообще без использования каких-либо физических средств платежа. Таким образом, в будущем могут исчезнуть в физическом выражении как деньги, так носимые средства платежа. Можно будет придти абсолютно голым в любой магазин и купить в нем все, что угодно.

     Так как оплата через чековую карту  будет сопровождаться платежами  за коммуникацию денег, т.е. сопровождаться наценкой, причем тем большей, чем дальше место платежа от банка владельца карточки, то клубные системы обслуживания, в которых таких наценок может и не быть, имеют хорошие шансы на широкое распространение. И если человек будет иметь единственную чековую карту, то клубных карт он может иметь довольно много.

     Электронизация  денежной системы требует создания новой отрасли промышленности - промышленности электронно-денежного приборостроения. В сферу этого производства входит изготовление электронных карт, объем производства которых может составить десятки и сотни миллионов единиц, электронных кассовых аппаратов, всякого рода считывающих устройств, большого количества программных продуктов, производство банковских машин, серверов, программ к ним, сетевого и коммуникационного оборудования и многого другого.

5. Практикум

5.1. Вопросы по теме «Кредитные деньги и их виды»

1. В чем состоит  сущность кредитных денег и их отличие от металлических денег?
2. Какие формы приобретают кредитные деньги в своем развитии?
3. Дайте характеристику коммерческому векселю как первой форме кредитных денег.
4. В чем состоят особенности банкноты? Каковы ее недостатки?
5. Назовите основные виды векселей.
6. В чем суть системы электронных платежей?
7. Какую информацию обычно содержит магнитная карточка?
8. В чем плюсы электронизации денежного обращения?

5.2. Тест по теме «Кредитные деньги и их виды»

1. Имеют ли кредитные деньги собственную ценность?

А) Да, имеют, как и любые другие деньги;

Б) Нет, не имеют, так как это символические деньги, которые существуют в виде цифровых знаков;

В) Имеют, при некоторых видах денежных систем.

2. Содержит ли в себе банкнота процент?

А) Да, содержит, и поэтому выполняет функцию средства накопления;

Б) Нет, не содержит, и поэтому выполняет функцию средства накопления;

В) Нет, не содержит, и поэтому не выполняет функцию средства накопления;

3. В чем принципиальное отличие кредитных денег от натуральных денег:

А) В  своей символической форме;

Б) В  своей знаковой форме;

В) В  отсутствии собственной ценности;

Г) Все вышеперечисленные ответы.

4. Что такое банкнота?

А) форма  денег, порожденная развитием кредитных  отношений, основа современного расчетно-платежного механизма;

Б ) вид бумажных денег, выпускаемый центральным банком;

В) документ, удостоверяющий или требующий уплату указанной в нем суммы денег.

5. Как называется процент, выплачиваемый по векселям лицами их получавшими?

  А) ставка по векселям;

Б) процент  по векселю;

В) процентная ставка.

6. Как называется вексель, который содержит распоряжение одного лица (векселедержателя) второму лицу (заемщику) уплатить указанную сумму третьему лицу?

А) авизо;

Б) оферта;

В) тратта.

7. Что такое финансовый вексель?

А) вексель, выдаваемый в качестве залога за купленные  товары;

Б) вексель, выписываемый одним банком другому;

В) вексель, не требующий залога;

Г) вексель, подписываемый физическим лицом.

8. Что представляет собой магнитная карточка?

А) документ, удостоверяющий или требующий уплату указанной в нем суммы денег;

Б) устройство дистанционного самообслуживания клиентов банка;

В)  устройство ввода/вывода данных и команд в информационную систему;

Г) пластиковая карточка с магнитной поверхностью, предназначенной для записи, хранения данных и считывания.

9. Какую информацию обычно содержит магнитная карточка (возможны несколько вариантов ответа)?

А) фамилию владельца;

Б) номер карточки;

В) дата окончания действия карточки;

Г) подпись владельца;

Д) сведения о месте работы владельца;

Е) среднегодовой  заработок владельца.

10. Что осуществляет банкомат при выполнении операций?

А) осуществляет идентификацию клиента;

Б) определяет наличие денег на его счету;

В) осуществляет перевод денег;

Г) выдает квитанцию о проведенных расчетах;

Д) все вышеперечисленные ответы.

 

6. Словарь по теме

     Банкнота - вид бумажных денег, выпускаемый центральным банком.

     Банкомат - устройство дистанционного самообслуживания клиентов банка.

     Вексель - письменное обязательство оплатить указанную сумму денег в согласованный срок.

     Деньги - всеобщий эквивалент, который служит для обмена товаров и услуг.

     Дружеский вексель – вексель,  не требующий залога.

     Казначейский  вексель – вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.

     Коммерческий  вексель – вексель,  выдаваемый в качестве залога за купленные товары.

     Компьютерная  карточка SMart card (SM) - пластиковая карточка со встроенными в нее микропроцессором, программным обеспечением (ПО) и энергонезависимым запоминающим устройством.

     Кредитные деньги - форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма.

     Магнитная карточка - пластиковая карточка с магнитной поверхностью, предназначенной для записи, хранения данных и считывания.

     Переводной  вексель содержит распоряжение одного лица (векселедержателя) второму лицу (заемщику) уплатить указанную сумму третьему лицу.

     Простой вексель является документом, содержащим обязательство одного лица уплатить указанную сумму денег второму лицу либо предъявителю.

     Система электронных платежей - система оплаты товаров или услуг при помощи компьютерных карточек или магнитных карточек.

     Терминал - устройство ввода/вывода данных и команд в информационную систему.

     Финансовый  вексель – вексель, выписываемый одним банком другому.