Кредитные деньги и их виды

     Переводной  вексель, в отличии от простого, содержит распоряжение одного лица (векселедержателя) второму лицу (заемщику) уплатить указанную сумму третьему лицу. Такой вексель именуется траттой. Тратта широко используется в международной торговле.

     Казначейский  вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.

     Коммерческий  вексель, выдаваемый в качестве залога за купленные товары.

     Финансовый  вексель, выписываемый одним банком другому.

     Дружеский вексель, не требующий залога.

     Частный вексель, подписываемый физическим лицом.

     Выдача  векселей имеет целью урегулирование долговых обязательств. Поэтому вексели нашли широкое применение в экономике. Они, как и другие ценные бумаги могут продаваться и покупаться. Согласие плательщика на условия, указанные в векселе, именуются акцептом.

3.3. Чек

 

     Чек - документ, удостоверяющий или требующий уплату указанной в нем суммы денег.

     Наиболее  распространными являются чеки, отпечатываемые в магазинах кассовыми аппаратами. Эти чеки подтверждают оплату товара. Чек в банке является документом, содержащим письменное распоряжение клиента об осуществлении инкассо, т.е. выдаче или перечислении определенной суммы денег с его счета.

     Чек, выданный банком, туристическим бюро, финансовой организацией, выпускающей кредитные карточки и т.д. путешественнику, называется дорожным чеком. Имея этот чек, его обладатель может получить деньги в различных странах. Такие чеки принимаются за рубежом в банках, пунктах обмена валюты, ресторанах, отелях, некоторых магазинах. Путешественник, для защиты чека, подписывает его дважды: в присутствии того, кто его выдает и того, кто его принимает. Большинство дорожных чеков застраховано от их потери.

3.4. Электронные деньги

 

     Электронные деньги - форма денежного обращения в информационных сетях.

     С появлением компьютеров появились  и все шире стали использоваться электронные деньги. На первом этапе компьютеры пересылали друг другу тексты денежных документов, определявшие расчеты покупателей с продавцами за проданный товар. На следующем этапе возникли банковские системы, в которых компьютеры, объединившись в локальные сети стали выполнять все операции, связанные с денежным обращением, обеспечивающим круговорот товаров, а также производить нетоварные расчеты. Возникли межбанковские системы и системы электронных платежей.

     Система электронных платежей - система оплаты товаров или услуг при помощи компьютерных карточек или магнитных карточек. Система электронных платежей предназначена для создания основы распространения электронных денег. Она является перспективной альтернативой методам оплаты наличными деньгами и чеками. Поэтому рассматриваемая система интегрируется в банковские системы, предприятия розничной торговли и услуг, предоставляемых населению. Система опирается на использование множества разнообразных типов терминалов, взаимодействующих с банковской сетью.

     Наконец, новым этапом распространения электронных  денег стало использование магнитных карточек

3.5. Магнитная карточка

 

     Магнитная карточка - пластиковая карточка с магнитной поверхностью, предназначенной для записи, хранения данных и считывания.

     Магнитная карточка представляет собой небольшое  запоминающее устройство в виде пластины, которая с одной стороны частично либо полностью покрыта ферромагнитным слоем. В этом слое записывается и, затем, считывается информация. До сих пор ферромагнитное покрытие имело продольную намагниченность, при использовании которой теоретический предел плотности записи данных равен 2000 бит/мм. В связи с тем, что этот предел почти достигнут, появились карточки с перпендикулярным (относительно их поверхности) намагничиванием рабочего слоя. Этот метод позволил повысить информационную емкость носителей в несколько раз. Более того, метод свободен от эффекта саморазмагничивания, присущего записи с продольным намагничиванием.

     Первоначально магнитная карточка использовалась в двух целях. Во-первых, в качестве внешнего запоминающего устройства, в котором записывались данные и программы. С появлением гибких дисков сфера такого применения карточек сузилась и теперь они используются лишь в калькуляторах. Во-вторых, магнитная карточка нашла широкое распространение в банковских системах, где она получила название кредитной карточки. Последняя используется для идентификации ее владельца, в банкоматах, кассовых аппаратах торговых и сервисных организаций. Каждая такая карточка имеет "личный идентификационный номер" PIN, который присваивается ее владельцу. Позже магнитные карточки стали применяться также в качестве медицинских, автомобильных, клубных и фирменных удостоверений, а также в виде ключей электронных замков.

     Карточки, как правило, содержат фамилию владельца, номер, дату окончания ее действия, которые напечатаны рельефными буквами на лицевой стороне, а также подпись владельца на обороте. Надписи делаются рельефными для того, чтобы быть прочитанными на ручных обрабатывающих устройствах. Информация, хранящаяся на магнитной полосе карточки, считывается путем ее продвижения через приемное устройство.

     Важными характеристиками карточки являются объем ее памяти и защищенность от подделки. Магнитная карточка проста и имеет небольшую стоимость. Однако, она чувствительна к влажности воздуха и разрушающим факторам: загрязнению, воздействию магнитных полей, механическим повреждениям. Ее память относительно мала. В этой связи созданы оптические карточки. Их емкость памяти достигает нескольких Мбайт.

     В мире используются сотни миллионов  магнитных карточек. Вместе с этим, они заменяются более прогрессивными компьютерными карточками.

     Затем, появились и более прогрессивные - компьютерные карточки.

 

3.6. Компьютерная карточка

 

     Компьютерная  карточка SMart card (SM) - пластиковая карточка со встроенными в нее микропроцессором, программным обеспечением и энергонезависимым запоминающим устройством.

     Компьютерные  карточки SM, именуемые также интеллектуальными карточками, имеют небольшие размеры, свою простую операционную систему и встроенную защиту от несанкционированного доступа. На карточке имеется группа контактов для подключения ее к источнику питания, ввода в карточку и вывода из нее данных. Имеются также карточки с питанием от фотоэлементов. Запись и считывание информации осуществляется терминалами либо персональными компьютерами.

     Карточки  выпускаются многими финансовыми  организациями. Между тем, Международная  организация стандартов (утвердила ряд стандартов, которым должны удовлетворять все карточки). Эти документы определяют:

     -  размеры карточки и ее физические  и химические характеристики;

     -  расположение контактов на карточке  и их назначение;

     - электрические характеристики карточки и протокол ее взаимодействия с внешним устройством, работающим с ней.

     Предназначена компьютерная карточка для идентификации  ее хозяина и представления дополнительной информации (номер счета в банке, размер уплаченных за какой-нибудь товар сумм и т.д.). Эта карточка дает также возможность заверить любой документ своей уникальной электронной подписью. Рассматриваемая карточка является ядром новой технологии ведения учета и идентификации пользователя в информационной сети. При помощи компьютерных карточек и воспринимающих их информацию устройств оказывается возможным выполнение большого числа задач. К ним, в первую очередь, относятся:

     - операции в банковских системах;

     - торгово-закупочные операции;

     - управление процессами;

     - обеспечение безопасности данных;

     - защита информационных систем  от несанкционированного доступа;

     - представление истории болезни;

     - электронные кассовые операции;

     - использование телефонов-автоматов;

     - платежи в магазинах, ресторанах  и т.д.;

     - досье об успеваемости студентов;

     - страхование от болезней.

     Компьютерные  карточки могут быть абонентами информационной сети и являются серьезной базой  развития информационного бизнеса, заменяя магнитные карточки, имеющие лишь небольшую память. Однако компьютерная карточка стоит значительно дороже магнитной. Ведутся работы по созданию многоцелевых компьютерных карточек. Для компьютерных карточек разрабатываются специальные интегральные схемы.

     Создание  и установка в торговых, транспортных и других организациях электронных  касс, в которых для денежных расчетов используются карточки, завершили создание электронных денег. Появились и банкоматы, обменивающие электронные деньги на бумажные и позволяющие клиентам банка оперативно давать распоряжения о переводе своих денег.

     Банкомат  - устройство дистанционного самообслуживания клиентов банка. Банкомат является специализированной абонентской системой, работая с которой клиент может выполнять ряд банковских операций. К их числу, в первую очередь, относится выдача бумажных купюр, прием вкладов, перевод денег со своего счета, магнитной карточки либо компьютерной карточки на другой счет. Банкоматы устанавливаются в банках, магазинах, других общедоступных местах и, даже, на улицах. Работают банкоматы, обычно, в режиме реального времени. Между тем есть и автономные аппараты, не связанные каналами с банковской системой. В автономных устройствах выполняемые операции фиксируются во внешних запоминающих устройствах банкоматов.

     Банкомат  при выполнении операций:

     - осуществляет идентификацию клиента;

     - определяет наличие денег на его счету;

     - осуществляет перевод денег;

     - выдает квитанцию о проведенных  расчетах.

     Клиенту, при взаимодействии с банкоматом, предоставляется клавиатура, устройства ввода карточек и монитор.

     Подсчитано, что операции, выполняемые в операционных залах банков, обходятся в 3-4 раза дороже, чем при помощи банкоматов. Поэтому последние могут устанавливаться там, где открытие отделений банков оказывается невыгодным. Кроме этого, следует иметь в виду, что банкоматы, в отличие от отделений могут работать круглосуточно без выходных и праздничных дней.

     Существует  два режима работы с карточками. В неавтономном диалоговом режиме устройство (торговый терминал, электронный кассовый аппарат, банкомат) считывает информацию с карточки и передает ее через сеть в банк. Здесь со счета клиента снимается указанная сумма. В автономном режиме устройство с карточки снимает нужную сумму денег.

     Терминал - устройство ввода/вывода данных и команд в информационную систему.

     Компьютерная  карточка положена в основу модели E-cash (электронные наличные деньги). Сущность этой модели заключается в том, что работодатель, в виде зарплаты, или банк, из сбережений, выдает своему клиенту компьютерную карточку, играющую роль электронного кошелька. В этот "кошелек" помещается определенная сумма денег. С помощью этого "кошелька" можно делать покупки в магазинах, рассчитываться за услуги, передавать деньги другим лицам. В последнем случае необходимая сумма передается при помощи одного из устройств из одного "кошелька" в другой. Причем, все эти операции можно осуществлять с помощью средств передачи данных, например, через сеть Internet. В компьютерной карточке можно также указывать цель, для которой в "кошелек" помещаются деньги, например, для расчетов по снабженческим заказам, для оплаты обучения в университете.

     Записи, эквивалентные деньгам, делаются банками  либо по их поручению особыми организациями. Они, записывая определенные суммы в устройства, списывают эти суммы со счетов клиентов. При этом, чтобы не появились "фальшивые" деньги, все записи сопровождаются специальными секретными ключами, генерируемыми банками. Устройство, принимающее электронные деньги, должно знать либо по каналам связи проверять эти ключи.