Становление страхового рынка в Украине

страхового возмещения, возвращаются страхователям, но не каждому  в

отдельности, а  только тем, которые пострадали в  данный промежуток времени.

Следовательно, по совокупности страхователей в  целом обеспечивается

эквивалентность отношений страховщика и страхователей.

3.Раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесенного  страхователями

за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участ-

ников страхования, причем результат раскладки представляет величину

страхового платежа - вклад каждого участника в  формировании страхового фонда.

Иначе говоря, основанное на раскладке ущерба стра-

хование действует  по принципу: «С миру по нитке - голому рубаха».

В связи с  тем, что страховые события неравномерно распределяются как в

пространстве, так  и во времени, страховщик осуществляет как пространственное,

так и временное  перераспределение ущерба.

Пространственная  раскладка ущерба - это раскладка  между страхова-

телями. Временное  перераспределение ущерба осуществляется следую-

щим образом: в  благоприятные годы резервируется  часть средств стра-

хового фонда - создаются так называемые запасные фонды, чтобы в

неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства

перед страхователями.

Страховщик и  страхователь вступают во взаимоотношения  в услових

страхового рынка. Принятием Кабинетом Министров  Украины Декрета

« О страховании» от 10 мая 1993 года была сделана первая попытка упорядочить

страховые отношения  в Украине. Продолжением форми-

рования правовой базы стал принятый 7 марта 1996 года Закон

« О страховании  « . Принятие закона направлено на создание страхового рынка,

функционирование  которого призвано обеспечить

страховую защиту физических и юридических лиц  в условиях станов-

ления рыночных отношений в Украине.

Страховой рынок - это специфическая сфера товарно-денежных от-

ношений, где  объектом купли-продажи выступает  страховая защита. Объективной

основой развития страхового рынка является возникающая  в процессе

воспроизводства потребность обеспечения

бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в

оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных

неблагоприятных событий. Атрибутами страхового рынка  являются

продавец, покупатель, товар и реальная свобода покупателя в выборе

товара.

В качестве продавцов  страховой услуги выступают страховщики.

По законодательству Украины можно выделить следующие  группы

продавцов страховых  услуг, в зависимости от функций, выполняемых

на страховом  рынке: а) прямые страховщики - непосредственно  заклю-

чающие договоры страхования, созданные в форме  акционерных об-ществ,

получивших в  установленном порядке лицензию на осуществ-ление страховой

деятельности, либо государственные организации.

Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно

страховщиками - резидентами Украины. Общая доля иностранных

юридических лиц  и иностранных граждан в уставном фонде страхов-

щика не должна превышать 49 процентов; б) перестраховщики -

«страховщики  для страховщиков » - организации, принимающие  на себя часть

крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

в) различные  объединения страховщиков, создаваемые  с какой-либо

конкретной целью ( обмен информацией, разработка долгосрочных

программ, координация  условий страхования и др.); г) страховые пос-

редники ( страховые  агенты и страховые брокеры ). Любой  из выше перечисленных

продавцов страховых  услуг должен получить лицензию от Комитета по делам

надзора за страховой  деятельностью (Укрстрах-

надзор).

Покупателями  страховых услуг могут быть любые  юридические и

физические лица, если это не противоречит правилам и условиям дан-

ного страхования. Так, в личном страховании существуют определен-

ные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения  по соста-

ву имущества, по степени износа и т.д. Рынок  покупателей страховых

услуг в Украине  переживает глубокую трансформацию. В  условиях рынка

предприятия являются экономически самостоятельными субъек-

тами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за

результаты своей  деятельности, с другой, - определенный риск не-

достижения этих результатов. В связи с этим, экономический  риск, о

котором не было принято говорить в условиях планового  хозяйства, в настоящее

время вызывает повышенный интерес. Экономический  риск

возникает в  связи с тем, что отношения  различных субъектов хозяйствования

имеют вероятностный  характер. Экономические риски могут  быть самыми разными:

это в первую очередь конкурентные рис-ки; риски, связанные с новой

продукцией, новыми рынками и т.д. Эко-

номические риски, в отличие от технических, двояко действуют на

стратегию предприятия: с одной стороны, они ограничивают деятельность

предприятия (например повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на

этом рынке), с другой стороны, стимулиру-

ют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом

рынке может  подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый

доход не так  велик). Отсюда следуют два весьма

важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко  возрастает потребность в

страховании у  всех без исключения экономических  субъектов; во-вторых, кроме

привычных нам  рисков стихийных бедствий и несчастных случаев, а также

технических рисков, на арену выходят разнообразные  экономические риски. Эти

два фактора  кардинальным образом изменяют как  структуру потребителей страхо-

вых услуг, так  и сами страховые потребности, а  следовательно, предло-

жение страховых  услуг.

В настоящее  время в Украине, в соответствии с законодательством,

выделяется следующая  совокупность страховых услуг: имущественные, социальные,

личные, страхование  ответственности, страхование пред-

принимательских рисков.

В имущественном  страховании в качестве объектов выступают ма-

териальные ценности; в социальном - уровень доходов  граждан; в лич-

ном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное

страхование могут  быть объединены в страхование семейных доходов

При страховании  ответственности в качестве объектов выступает обязанность

страхователей выполнять договорные условия по постав-

кам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмеще-

нию материальных или иного ущерба.

Объектом страхования  предпринимательских рисков является риск недополучения

прибыли или  образования убытка.

Указанные выше 5 отраслей страхования , в свою очередь  подразде-

ляются на подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делится на страхование  имущества го-сударственных

предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование  строений,

домашнего имущества, транспорта.

Социальное страхование  включает страхование пособий, страхование  пенсий,

страхование льгот. Его виды: страхование пенсий по возрасту, инвалидности.

Личное страхование - это страхование жизни и страхование  от нес-

частных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование жиз-

ни, страхование  на случай смерти и утраты трудоспособности, страхо-

вание детей.

Страхование ответственности - это страхование задолженности  и

страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непо-

гашения кредитов или другой задолженности.

Страхование предпринимательских  рисков - различные сферы коммерческой

деятельности: производственная, брокерская, маклерс-

кая, банковская, биржевая. Его виды: страхование  на случай снижения

оговоренного  уровня рентабельности или дохода, на случай непред-

виденных убытков.

Законом определены  и две формы страхования : обязательное и добровольное.

Обязательной  форме страхования присущи следующие  принципы:

закон как юридическая  основа обязательности страхования; сплошной

охват объектов, подлежащих страхованию; автоматичность распространения

обязательного страхования на объекты, указанные  в законе; оказание страховой

защиты независимо от внесения страховых платежей; бессрочность; нормирование

страхового обеспечения.

Добровольная  форма страхования определяется следующими пара-

метрами: добровольное страхование действует на основе страхового

законодательства, но на добровольных началах; ограничение  срока страхования в

договоре; договор  страхования вступает в силу только после уплаты страховой

премии; страховое  обеспечение и другие ус-

ловия договора определяются по соглашению сторон.

Соотношение обязательной и добровольной форм страхования  на рынке страны

определяется  различными факторами, включая истори-ческие традиции, страховую

культуру, страховую  политику и т.д.; но

главным фактором является развитие рынка, так как  рынок предполагает свободу

продавца и  покупателя в выборе товара.

Касаясь анализа  современного состояния страхового рынка Украины

необходимо отметить, что за шесть месяцев 1997 года 216 страховых

компаний собрали 202261 тыс. грн страховых средств  по добровольной и

обязательным  видам страхования. Это составило 63,6 % от общих поступлений за

весь период 1996 года. Объем собранных страховых

платежей по добровольным видам страхования  составил за первое полугодие 1997

года 150535 тыс. грн  или 74,4 % от общей суммы, а по обязательным - 51726

тыс. грн, или 25,6% от общей суммы страховых платежей. Выплаты страхового