Становление страхового рынка в Украине

Содержание

                                                                            стр.

Введение

1 Страховой риск : сущность и классификация

1.1 Риск и предпосылки  его возникновения

1.2 Чистый и  спекулятивный риск

1.3 Страхуемые  и нестрахуемые риски

2 Управление  риском

2.1 Оценка возможного  риска

2.2 Методы управления  риском

2.3 Страхование  как основной метод компенсации  ущерба.

Становление страхового рынка в Украине

Заключение

Список литературы

Введение

Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла  и несет в себе

определенную  опасность. Стихийные бедствия,    несчастные случаи, просчеты в

производственно-хозяйственной  деятельности и другие непредвиденные события

могут нарушить сбалансированность общественного  производства, вторгаясь в

него на любой  его стадии. При  этом с развитием  научно-технического прогресса

природные и  производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются .Развитие

предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной

экономики, несет  в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе

неизбежен. Вероятность  потерь так же реальна, как и возможность  получить

прибыль.

Для того, чтобы  обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том

числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать

соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных

методов управления риском выделяется страхование. Страхование  как составная

финансовой системы  способствует стабилизации экономики. Для Украины - это

особенно необходимо. Реформирование экономики Украины, ее переход к рыночной

экономике связан с большими трудностями, порождает  множество социально-

экономических, экологических, политических и других проблем, при решении

которых возможны не только положительные, но и отрицательные  результаты.

В данной работе как раз и ставится задача рассмотреть  риск как категорию и

определить основные методы, способствующие минимизации  различного рода

потерь.

1 Страховой риск : сущность и классификация

1. 1 Риск и  предпосылки его возникновения

Под риском понимается ситуация, когда зная вероятность  каждого возможного

исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе

страхования лежит  страховой риск. Страховой

риск --  это  неоднозначное понятие, но чаще всего  под ним  понимается

вероятность наступления  ущерба. Риск является  объективной  предпосылкой

возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в

страховании. Однако не всякий риск  может лечь в основу страховых отношений.

Застрахован может  быть лишь тот риск, по которому можно  оценить вероятность

наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и

исчислить эквивалентную  страховую премию. В Законе Украины  « О стра-ховании

» ( введен в действие Постановлением Верховной Рады Украины  от 07.03.96 г.)

суть этого  явления конкретизируется следующим  образом : « Страховой риск--

определенное  событие, на случай которого проводится страхование и которое

имеет признаки вероятности случайности наступления.

Страховой случай—событие, предусматриваемое договором страхования  или

законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает

обязанность страховщика  осуществить выплату страховой  суммы (страхового

возмещения)

страхователю, застрахованному  или другому третьему лицу. » [Раздел I,

статья 7]

По сути любая  сфера жизнедеятельности человеческого  общества связана с

возможностью  возникновения риска или угрозой  убытков, как материальных, так

и физических.

Известно, сколь  серьезный ущерб и народному  хозяйству , и населению наносят

природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение  в Армении, когда

были разрушены  не только промышленные предприятия, но и магазины, склады,

инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между  тем, на Земном шаре

происходит в  среднем более  18 землетрясений  ежегодно. Даже гораздо более

мелкие по масштабам  стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами,

тайфуны, пыльные  бури и т. д. - могут вызвать значительные разрушения и

надолго вывести  из строя то или иное звено общественного  воспроизводства.

С развитием  производительных сил общество встретилось  с новым, весьма

существенным  источником опасности: так называемыми  техническими рисками.

Технические риски  связаны с осуществлением  воспроизводственного процесса.

Они растут с  ростом  производственных мощностей, усложнением технологии,

использованием  новых видов энергии и т.д. Большое  влияние на величину

технического  риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на

той или иной территории, так как при высокой  плотности  авария на одном

объекте может  провоцировать аварию на другом и  т.д. по так называемому

«принципу домино».

Огромный ущерб  приносят аварийные загрязнения  окружающей среды, такие как

выбросы или  сбросы вредных веществ в атмосферу  или воду ; рассредоточения

твердых, жидких или газообразных веществ на почве ; образования запахов,

шумов, радиации, температурных изменений, превышающих  установленный для

данных территории и времени уровень и др. Снижение риска и уменьшение  ущерба

от аварийного загрязнения является несомненно одной  из острейших проблем

сегодня в Украине. Примером  тому может служить  авария на Чернобыльской АЭС и

ее последствия.

В целом, воздействие  научно-технического прогресса на общество неоднозначно.

С одной стороны, НТП позволяет овладевать силами природы, дает возможность

более эффективно контролировать общественное производство. Появляются новые

средства борьбы с риском. С другой стороны, прогресс ведет к возникновению

новых рисков, к  их кумулированию, а также к огромной концентрации ценностей,

что в сочетании  с кумулированием рисков резко повышает опасность катастроф.

Существуют отрасли  народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например

сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность,

энергетика и  др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли,

подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие  «предпринима-

тельство» всегда связано с большим или меньшим  риском. Риск поч-

ти  всегда сопутствует  покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным

операциям на денежном рынке. В банковском де-ле существует целостная система

страхования ( хеджирования ) финан-совых рисков.

Людям свойственно  различное отношение к риску. В экономической теории принято

выделять: а) нейтральных  к риску; б) любителей риска;

в) испытывающих антипатию к риску, или противников  риска. Однако в основной

своей массе  люди не склонны к рисковой деятельности.

Такое поведение  обычно объясняют, помимо особенностей человеческой психики,

чисто экономическими причинами, в частности,

той или иной деятельностью, которую выбирает человек. Но не только

экономическая деятельность оказывает влияние  на человека, его отношение к

риску. Под воздействием и других факторов: социальных,

политических, экологических  и прочих возникают те или иные риски.

1.2 Чистый и  спекулятивный риск

Риск  - это  угроза убытков. Их возмещение фиксируется  определенной денежной

компенсацией, которую  суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но

не всякий  ущерб возмещается. Страхование  имеет дело главным образом с  чистым

риском.

Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность  убытков. Так,

снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или

юридическое лицо не способно ни предска-зать, ни избежать. Другими словами,

любая катастрофа, подобная зем-

летрясению или  пожару, дорого обходится людям, на которых она об-

рушивается, но ее отсутствие не  приводит к повышению  прибылей.

Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности

выигрыша.

С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу  получения прибыли,

что прежде всего  и подталкивает людей  заниматься бизнесом. Любой бизнес

подразумевает, что делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск - риск,

предполагающий  вероятность как прибылей, так  и убытков.

Чтобы понять разницу  между чистым и спекулятивным  риском, рассмотрим пример с

компанией «Шуа-Грип-Интернэшл», которая производит роликовые коньки и

роликовые доски. Когда в конце 70-х

годов  подростков неожиданно охватило безумное увлечение  роликовыми коньками,

двадцатичетырехлетний сын президента компа-

нии решил сам  сделать пару коньков, прикрепив  их к подошве старых кроссовок

фирмы «Адидас». В результате получился совершенно новый вид обуви -

«джоггеры», сменивший  традиционные ботинки с приподнятым  носком. Не

существовало  никакой гарантии, что публика  предпочтет новые коньки старым, но

компания была готова рискнуть. Решение запустить  новую обувь в массовое

производство  несло в себе значительную долю спекулятивного риска, который в

итоге себя оправдал. За 8 месяцев компания стала ведущим  производителем

коньков. В тоже время «Шуа-Грип» испытывала постоянную угрозу различных видов

чистого риска. Пожары, наводнения или землетрясения  могли уничтожить фабрику;

со склада могли  украсть все запасы; грузовики, поставляющие товары могли

попасть в аварию; кто-то мог пострадать из-за бракованных  коньков. Если бы

это случилось, компания ничего не выиграла бы. В лучшем случае она бы