Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.[8]

     Инвестиционные кредиты

     Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

     Коммерческая ипотека

     Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.[6]

     Особые формы кредитов

     Лизинг

     Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

     Факторинг

     Факторинг относится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

     Аккредитивы

     Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.[9]

     1.3 Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей.

 

     Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:

• высокие проценты;
• короткие сроки погашения;
• отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;
• ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;
• сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

     Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

• Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);
• Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;
• Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;
• Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;
• Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

     Общей проблемой для всей сферы является низкая информированность предпринимателей о существующих программах и льготах при оформлении кредита. Люди, которые собираются взять кредит, зачастую не знают, куда обратиться, с чего начать.[4] 

 

2. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в 2008 – 2009 гг.

     2.1 Анализ банковского кредитования 2008 – 2009 гг.

 

     Объемы выданных банками кредитов малому и среднему бизнесу в прошлом году значительно снизились. Из 10 крупнейших банков на рынке МСБ у шести объемы упали в среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения. Например, объем кредитов «Россельхозбанка» за год вырос на 32% и составил более 200 млрд руб. Как и в прошлом году, крупнейшим банком на рынке МСБ, после «Сбербанка», анкета которого на момент публикации рейтинга не поступила, стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов в прошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место с показателем 217 млрд руб.

     Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 млрд руб., при этом по сравнению с 2008 годом объем кредитов МСБ у этого участника рейтинга, наоборот, вырос (+32%) (табл. 1).[11]

Таблица 1 - Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году

 

     Стоит отметить, что в рейтинге присутствует только три участника, объем выданных кредитов которых превышает отметку в 100 млрд руб. Так, объем банка «Возрождение» за год снизился со 110 млрд руб. до 70.5 млрд. (-36%) – четвертое место. 

     Таблица 2 - Банки по портфелю выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2010 года

 

     По размеру портфеля кредитов, выданных малому и среднем бизнесу, на 1 января 2010 года второе место занимает «Россельхозбанк» - 277 млрд руб. Портфель бессменного лидера рэнкинга «Сбербанка» на 1 января 2010 года на момент публикации материала не известен, но по итогам I полугодия он составлял порядка 470 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ВТБ 24» - 71 млрд руб (табл. 2).[11]

     Если рассмотреть отраслевое распределение кредитов, то оно соответствует распределению малых предприятий по отраслям (рис.1). 

     

     Рис. 1 - Отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу в 2009 г. 

     Если оценивать реальную роль малого и среднего бизнеса (МСБ) в отечественной экономике, то, согласно данным Минэкономразвития, доля российского МСБ в ВВП страны не превышает 21%, в то время как в развитых странах этот сектор экономики генерирует около 70% ВВП.

     Достаточно неплохо с малым бизнесом обстоят дела и в Китае: более 60% ВВП - результат работы малого и среднего предпринимательства. Даже некоторые бывшие союзные республики значительно преуспели в развитии МСБ. В частности, 30% ВВП Казахстана (почти вдвое больше, чем в России) являются заслугой небольших компаний (рис. 2). [8] 

     

     Рис. 2 - Доли населения, занятого в МСБ, % 

     Согласно планам российского правительства, к 2020 году доля трудоспособного населения, занятого в малом бизнесе, должна увеличиться с 25% до 70%. Однако многие небольшие компании не могут справиться с последствиями кризиса и вынуждены закрываться.

     Главным препятствием остаются высокие издержки ведения бизнеса - налоги, арендная плата и другие платежи. Около 10 млрд рублей тратится на обслуживание кассовых аппаратов. В фармацевтической отрасли на лицензирование уходит 14 млрд рублей, а в хлебопекарной - 5 млрд. На разработку проектов нормативов образования отходов для общепита требуется более 30 млрд рублей. И это только законные платежи. Кроме того, на 40-60% подорожали электроэнергия и другие коммунальные платежи. Таким образом, деньги, которые государство выделяет на поддержку малого бизнеса, почти все уходят либо на оплату различного вида лицензий, либо на поддержание текущей деятельности предприятий, ничуть не способствуя развитию отрасли. 
 

 

     

     Рис. 3 - Активность банков из ТОП – 100 на рынке кредитования МСБ 

     Почти половина банков, входящих в Топ-100, ввели ограничения или полностью приостановили кредитование МСБ еще в октябре 2008 года. Эта мера преподносилась как временная. Однако к началу второго квартала 2009 года 61 кредитное учреждение из первой сотни ужесточило требования по кредитованию небольших компаний, а 23 полностью свернули программы предоставления займов . (рис. 3) [9] 

     Таблица 3 – Величина процентной ставки в зависимости от срока кредита