Кредитные организации

3. проведение банковских операций  и услуг регламентируется в  законодательном порядке;

4. автор новой банковской услуги  не имеет авторских прав;

5. система сбыта (предоставления  банковских услуг) интегрирована.

Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством  кредитным организациям запрещается  заключать соглашения и выполнять  согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение  конкуренции в банковском деле.

2. Организация банковского регулирования, надзора и контроля

Банк России является органом  банковского регулирования и  надзора за деятельностью коммерческих банков.

Контролирование деятельности банков проводится с целью обеспечения  устойчивости отдельных банков и  предусматривает целостный и  непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского  регулирования и надзора - поддержание  стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Центробанк не управляет другими  банками, а только наблюдает за соответствием  их деятельности установленным финансовым нормативам. Он не имеет административных полномочий по управлению коммерческими  банками и по закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную  деятельность коммерческих банков. Они  самостоятельны и действуют на основе договорных отношений. Федеральный  закон предоставил ЦБ России правомочия осуществлять банковский надзор: наблюдать  за банками с точки зрения нормативности принимаемых ими решений.

Для осуществления своих  функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом  директоров, имеет право запрашивать  и получать у коммерческих банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.

В практике зарубежных государств банковский надзор имеет две формы: дистанционный и контактный. В  российском законодательстве эти формы  банковского надзора не разделены, но тоже присутствуют.

Дистанционный надзор - наблюдение за деятельностью кредитных организаций, на основе представленных банковских и бухгалтерских документов (балансы, отчеты о прибылях и убытках, платежные документы и т.п.). Контактный надзор - это проверки деятельности кредитных организаций, проводимые представителями Банка России непосредственно в кредитной организации.

Банковский надзор - это  наблюдение Банка России (дистанционное  и контактное) за исполнением и  соблюдением конкретными кредитными организациями законодательства, регулирующего  банковскую деятельность, установленных  им нормативных актов, в том числе  финансовых нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.

Сущность банковского  надзора состоит в проверке соответствия решений и действий коммерческих банков законам, регулирующим банковскую деятельность, и нормативным актам  Банка России. Он используется Банком России для управления рисками в  банковской системе.

Объекты банковского надзора - это та часть банковской системы  и банковской деятельности, которая  в соответствии с требованиями законов  и в установленном ими порядке  должна контролироваться Банком России. Правильное определение объектов надзора  имеет значение для уяснения компетенции  Банка России по проведению проверок деятельности коммерческих банков. Кроме  того, оно позволяет оптимизировать расходы Банка России на указанный  надзор.

3. Регистрация и лицензирование кредитных организаций

Порядок регистрации и  лицензирования коммерческих банков регламентирован  Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и  Федеральным законом «О государственной  регистрации юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей».

В настоящее время действующим  законодательством и Банком России установлены жесткие требования, которые должны соблюдаться физическими и юридическими лицами. При регистрации коммерческого банка и согласовании изменений в его уставе и составе участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности участия юридических и физических лиц и оплаты ими уставного капитала, составу руководителей ком. банка и их материально-техническому оснащению.

Решение о государственной  регистрации коммерческого банка  принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных  организаций, а также иных предусмотренных  федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом  на основании решения Банка России о соответствующей государственной  регистрации. Взаимодействие Банка  России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной  регистрации коммерческих банков осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом. Банк России в целях осуществления  им контрольных и надзорных функций  ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций.

Лицензия на осуществление  банковских операций выдается после  государственной регистрации. Кредитная  организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения  лицензии, выданной Банком России.

Коммерческим банкам могут  быть предоставлены следующие виды лицензий:

генеральная лицензия, предоставляющая  право осуществлять все операции в рублях и иностранной валюте, а также открывать в установленном  порядке филиалы за рубежом и/или  приобретать акции (доли уставного  капитала) кредитных организаций-нерезидентов;

лицензия на осуществление  банковских операций (за исключением  привлечения во вклады средств физических лиц) со средствами в рублях либо в  рублях и иностранной валюте;

лицензия на привлечение  во вклады средств физических лиц  в рублях либо в рублях и иностранной  валюте (право привлечения во вклады денежных средств физических лиц  предоставляется банкам, с даты государственной  регистрации которых прошло не менее  двух лет, при условии устойчивости их финансового положения);

лицензия на осуществление  инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций - организаций инкассации;

лицензия (разрешение) на осуществление  операций с драгоценными металлами (золотом и серебром). Лицензия выдается Банком России по согласованию с Министерством  финансов Российской Федерации.

Лицензия на право осуществления  операций с драгоценными металлами  может быть выдана одновременно с  лицензией на осуществление операций в иностранной валюте или после  ее получения.

Уполномоченными банками  на проведение операций и сделок с  природными драгоценными камнями являются банки, действующие одновременно на основании Генеральной лицензии Банка России на совершение банковских операций и лицензией на осуществление  операций с драгоценными металлами (либо разрешения на совершение операций с драгоценными металлами).

При наличии лицензии на проведение банковских операций банк вправе совершать иные сделки, а  также осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Лицензия на осуществление  банковских операций выдается без ограничения  сроков ее действия.

Коммерческий банк, ходатайствующий  о расширении своей деятельности, должен иметь устойчивое финансовое положение, структуру, адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

Банк России вправе отказать ком. банку в регистрации и  выдаче лицензии по основаниям, указанным  в ст.16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банковским законодательством  предоставлено право в целях  защиты своих законных интересов  обжаловать в арбитражный суд  решение Банка России об отказе в  государственной регистрации и  выдаче лицензии либо непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения, в том числе и об отказе в регистрации или выдаче лицензии.

4. Инспектирование кредитных организаций

Вопросы инспектирования  кредитных организаций предусмотрены  ст.55 Федерального закона «О Центральном  банке Российской федерации (Банке  России)» и инструкцией № 108-И  «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка»

Вопрос об основаниях проведения проверок достаточно формализован. Отчасти  это связано с предположением о возможных злоупотреблениях (проведение проверок без достаточных оснований). Здесь может быть два вида злоупотреблений, одинаково опасных не только для  банков, но и для общества. Во-первых, некоторые банки годами не проверялись  и есть все основания предполагать о заинтересованности должностных  лиц. Во-вторых, некоторые банки слишком  часто проверяются, что, по мнению их руководителей, не имеет законных оснований. Такая проверка резко снижает  рейтинг кредитной организации  со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Проверки кредитных организаций  и их филиалов проводятся на основании  планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанными в инструкции структурными подразделениями Банка  России и его территориальными учреждениями и утвержденных руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки осуществляются по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, руководителя территориального учреждения Банка России. Как внеплановые, так и плановые проверки всегда могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые в свою очередь от подчиненных им подразделений и специалистов получают соответствующую информацию о финансовом и правовом состоянии банка. Поэтому на практике круг инициаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются  данные об их неустойчивом финансовом положении или допущенных ими  грубых нарушениях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные  организации и их филиалы, которые  не проверялись Банком России или  его территориальными учреждениями более двух лет».

Решение о назначении проверки кредитной организации и ее филиалов оформляется письменным распоряжением, подготавливаемым структурным подразделением, уполномоченным проводить проверки. В распоряжении указываются: полное наименование, место нахождения и  регистрационный номер проверяемой  кредитной организации и ее филиалов, вид проверки, состав рабочей группы, даты начала и окончания проверки; задание для рабочей группы, участки  деятельности кредитной организации (ее филиалов), подлежащие обязательной проверке. При необходимости в  задании указываются: номера балансовых и внебалансовых счетов; операции, которые должны быть проверены; перечень документов, подлежащих выборочной проверке, период, за который эти документы  и операции будут проверяться. В  подготовке задания для рабочей группы по отдельным конкретным направлениям могут участвовать другие подразделения Банка России и его территориальных учреждений. Распоряжением может быть установлено право руководителя рабочей группы в период проверки самостоятельно или по согласованию с руководителем, назначившим проверку, дополнять иди уточнять задание.

Указанные проверки кредитных  организаций могут проводиться  путем изучения их документов, информации, содержащейся в базах данных, собеседований  с сотрудниками, проведения контрольных  расчетов, а также тестирования аппаратно-программных  средств, используемых кредитной организацией (филиалом) для выполнения банковских операций, их учета и составления  документов.

Комплексные проверки кредитных  организаций и их филиалов должны предусматривать проверку: достоверности  отчетов, представленных Банку России; соответствия выполняемых операций банковскому законодательству и  нормативным актам Банка России; соблюдения данной кредитной организацией обязательных экономических нормативов, установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)». Комплексные проверки кредитной  организации, имеющей филиальную сеть, осуществляются на консолидированной  основе, т.е. проводятся одновременно в  кредитной организации и ее филиалах.

Проверки кредитных организаций  и их филиалов проводятся с периодичностью, необходимой для целей банковского  надзора и регулирования. При  этом комплексные проверки осуществляются в каждой кредитной организаций, как правило, не реже одного раза в  два года. Комплексные проверки проводятся в срок до 60 дней. Допускается продление  этого срока руководителем, назначившим  проверку, но не более чем на 10 дней.