Кредитные организации

 

Содержание

     Введение……………………………………………………………………..3

1. Характеристика деятельности коммерческих банков……………….6
2. Организация банковского регулирования, надзора и контроля….12
3. Регистрация и лицензирование кредитных организаций………….13
4. Инспектирование кредитных организаций…………………………..16
5. Меры воздействия на кредитные организации

Заключение……………………………………………………………….27

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 
          Конец XX века характеризовался коренными социально-экономическими преобразованиями основ организации экономики и банковского дела Российской Федерации, приведением его в соответствие с принципами, общепринятыми в мировой практике. Поэтому развитие банковского сектора в 1990-е гг. происходило под влиянием многих непредсказуемых событий, включающих различные реформационные акции в финансовой, денежной и в целом экономической сферах, что не могло не сказаться на финансовом состоянии российских банков. За небольшой срок вместо нескольких государственных банков-монополистов было создано большое количество коммерческих банков с достаточно развитой сетью филиалов. Таким образом, за последние пятнадцать лет сформировалась современная двухуровневая банковская система Российской Федерации, которая включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Данная система еще находится     в процессе своего становления. Одновременно, с формированием банковской системы нашей страны происходило становление и совершенствование системы регулирования деятельности коммерческих банков с учетом имеющейся отечественной практики и мирового опыта. В настоящее время функции надзора за кредитными организациями возложены на Центральный Банк Российской Федерации, который призван осуществлять постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России.  
В условиях переходной экономики Российской Федерации существует объективная необходимость в стабильной и эффективной банковской системе, которая выполняла бы присущие ей функции по аккумулированию и распределению капитала, способствуя развитию наиболее эффективных и перспективных отраслей экономики. Направления и характер развития банковского сектора в значительной степени будут определяться ходом его реформирования, которое включает в себя комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Центральным банком Российской Федерации, самими кредитными организациями. Это необходимо для формирования развитого банковского сектора, функционирование которого соответствует международным представлениям о банковском бизнесе, направленном на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и выступающим важным фактором экономического развития.  
Объект исследования – регулирование банком России деятельности коммерческих банков. Предмет исследования – деятельность коммерческих банков в РФ. 

Таким образом, целью настоящего курсового исследования является изучение правовых основ деятельности Центрального банка РФ по надзору за коммерческими  банками, и её анализ на современном  этапе.  
Организационно-правовые аспекты системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций относятся к числу приоритетных при определении условий становления и развития банковской системы Российской Федерации, в связи с чем вызывают повышенный интерес к ним со стороны политиков, банкиров, сотрудников Банка России, руководителей предприятий и населения.

Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского  регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных  учреждений.

Тема данной курсовой работы является достаточно актуальной в силу того, что деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их вкладчиками, кредиторами и акционерами. Поэтому государство в лице Центрального банка осуществляет наблюдение и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.

В данной курсовой работе рассматривается деятельность коммерческих банков. Описывается регулирование и контролирование деятельности, регистрация и лицензирование, а так же инспектирование и меры воздействия на коммерческие банки.

В процессе работы были использованы Федеральные законы Российской Федерации, инструкции Центрального Банка и  официальный сервер Банка России в интернете.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика деятельности коммерческих банков

Банки составляют неотъемлемую часть  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Они  находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и  население. Во всем мире банки имеют  значительную власть и влияние, они  распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий  и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

Современные коммерческие банки -- банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а  также население -- своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами  носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков -- получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк -- это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических  лиц, размещать их от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности и осуществлять расчетные операции по поручению  клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных  организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации  производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и  любой другой банк, выполняет функции:

1. аккумуляции (привлечения) средств  в депозиты;

2. их размещения (инвестиционная  функция);

3. расчетно-кассовое обслуживание  клиентов

Банк, действующий в условиях рынка, по внутренней логике той экономической  системы, в которой он функционирует, является по сути свой коммерческим предприятием. Свою работу он строит на основе рентабельности, извлечения дохода от каждой операции с учетом действия факторов риска. Банк можно рассматривать как коммерческое предприятие, занимающееся куплей-продажей денег и расчетно-платежными операциями.

Необходимо перечислить некоторые  важные принципы деятельности коммерческого  банка, которые определяют его специфику.

Принцип самоокупаемости и прибыльности определяет существо деятельности банка  как агента рыночных отношений. Это  понятно: банк как коммерческое предприятие  должен быть самоокупаем и приносить  некоторый доход.

Принцип партнерства и забота о  клиенте характеризует банк несколько  иначе, уже не как коммерческое предприятие. Банк сотрудничает с себе подобными. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые действуют  в банковской системе. Для каждого  банка успех его работы обеспечивает взаимодействие с клиентами. Поэтому  так важна забота о клиенте, уважительное к нему отношение, ибо клиент для  банка - это капитальная база деятельности.

Принцип взаимного сотрудничества и уважения, общих правил очень  важен в том смысле, что банки  обеспечивают свой коммерческий успех  только при соблюдении общих правил, действующих в банковской системе. Ведь, если один банк будет «расталкивать  локтями» другие банки, то такое поведение  приведет к краху, как данный банк, так и всю банковскую систему.

Банк следует рассматривать  с точки зрения микроэкономики как  рыночного агента, действующего, прежде всего, с точки зрения своих интересов. С макроэкономической точки зрения банк - это частица общественного  механизма распределения денежных средств, которая должна действовать  в четком взаимодействии с другими  банками, подчиняясь единым правилам и  требованиям.

Поэтому достижение необходимого уровня рентабельности должно сочетаться с  требованиями поддержания ликвидности  и платежеспособности. Банк, предоставляющий  слишком много ссуд, например, может  оказаться неплатежеспособным. Ликвидность  данного банка оказывается под  угрозой. С точки зрения поддержания  определенного уровня ликвидности  банка, важно при выдаче ссуд с  высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств  в общем объеме ресурсов и т.п.

Логично предположить, что банки  не могут отдавать взаймы все имеющиеся  у них деньги вкладчиков, поскольку  последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки  не только могут предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих  вкладчиков. Тем не менее, для обеспечения  собственной безопасности банки  должны оставить определенную фиксированную  часть средств незадействованной». Отношение между размером обязательных резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и обязательствами по вкладам  называется «нормой обязательных резервов». Эта норма устанавливается Центральным  банком страны.

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов  коммерческих предприятий, но и выполняет  важную роль финансового посредника в следующих областях:

1. в области перераспределения  временно свободных денежных  средств юридических и физических  лиц на основе срочности, платности  и возвратности;

2. при осуществлении платежей  между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность  банков за своевременное и  полное выполнение платежных  поручений своих клиентов;

3. при совершении операций с  ценными бумагами, когда банк  выступает в качестве инвестиционного  брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или  фонда

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические  кредитные институты, которые, с  одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с  другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

В последние годы, как в нашей  стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие  двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию  банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются  тенденции к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или  иным кругом операций, коммерческие банки  вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого  банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики  страны, кредитных отношений, денежного  и финансового рынков.

Операции коммерческого банка  представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к  основным банковским операциям относят  следующие:

1. привлечение денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады до востребования  и на определенный срок;

2. предоставление кредитов от  своего имени за счет собственных  и привлеченных средств;

3. открытие и ведение счетов  физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению  клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

4. инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  клиентов;

5. управление денежными средствами  по договору с собственником  или распорядителем средств;

6. покупка у юридических и  физических лиц и продажа им  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

7. осуществление операций с драгоценными  металлами в соответствии с  действующим законодательством;

8. выдача банковских гарантий.

выдача банковских гарантий.

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам  банковской услуги относятся:

1. нематериальная сущность услуг;

2. продукт не складируется, но  в банках создаются запасы  денежных средств, которыми управляет  банкир;