Контрольная работа по "Банковскому делу"

Различают два вида залога: 
1) При котором предмет залога может оставаться у залогодателя; 
2) При котором предмет залога передаётся в распоряжение, во владение залогодержателю – наиболее предпочтительный вид залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твёрдый залог и залог прав. 
Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

2. Договор поручительства

По договору поручительства поручитель должен перед  кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства (вернуть кредит) полностью или  в части. Иными словами, если лицо, за которое поручились, не сможет вернуть  сумму долга, поручитель обязан сделать  это сам. 
Как правило, банкам нужно 3–4 поручителя со стороны должника. Основные требования, предъявляемые к ним: полная дееспособность, наличие постоянного заработка, регистрация по месту жительства и т. д. Поручителем по договору может выступать не только физическое, но и юридическое лицо. Не могут быть поручителями учреждения и казенные предприятия, которые вправе расходовать денежные средства только на определенные уставом цели строго по утвержденной собственником смете. 
Договор поручительства заключается в простой письменной форме. При несоблюдении этого правила основной (кредитный) договор считается недействительным, что делает недействительным и договор поручения. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Как правило, договор поручения заключается непосредственно в банке. Кроме того, условия о поручительстве можно оформить как отдельным документом, так и включить в кредитный договор. В первом случае договор подписывают кредитор и поручитель, во втором — кредитор, должник и поручитель. Условия договора поручительства должны отвечать на вопросы, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство. 
Если должник исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручителя беспокоить не будут. Но при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обязательства поручитель и должник будут нести перед кредитором солидарную ответственность, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Понятие «солидарная ответственность» означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника, так и от поручителя, причем как полностью, так и в части долга. Кроме того, кредитор вправе настаивать на выплате кредита как всеми поручителями вместе, так и любым из них. 
Также является заблуждением то, что банк, перед тем как обратиться к поручителю, сначала должен обратить свои требования за счет заложенного имущества. Это не так. Только кредитор решает, обратиться ему со своими требованиями к поручителю или к залогодателю либо ко всем сразу. 
Если договором предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, это означает, что прежде чем предъявить свои требования к поручителю, кредитор должен адресовать их основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требования кредитора или кредитор не получил в разумный срок ответ на это требование, то его предъявляют к поручителю, несущему субсидиарную ответственность. 
Немаловажен вопрос об объеме ответственности поручителя, или, другими словами, за что должен отвечать поручитель. Гражданский кодекс РФ предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Сюда относят уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором. 
В свою очередь поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы предъявить должник, если из договора поручительства не вытекает иное. Даже если должник отказывается от своих возражений к кредитору, поручитель не теряет право на эти возражения! 
Если поручитель исполнит перед кредитором обязательства должника, к нему переходят права кредитора, то есть теперь поручитель вправе требовать от должника выплаты денежных средств, которые он был вынужден выплатить кредитору. При исполнении поручителем обязательства кредитор должен вручить ему документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, их обеспечивающие. Это относится также к случаю, когда основное обязательство обеспечивалось залогом имущества должника. Поручитель вправе требовать от должника всех выплаченных сумм, включая основную сумму долга, установленных процентов и иных понесенных расходов. Лицо, которое поручилось за должника, вправе получить возмещение своих расходов из стоимости заложенного имущества. 
Но если должник сам исполнит свои обязательства, он должен известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательства, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. Должник же в свою очередь вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Прекращение поручительства 
В Гражданском кодексе РФ предусмотрен ряд оснований прекращения договора поручительства. 
1. Договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть если должник самостоятельно выплатит кредит, действие договора поручения автоматически заканчивается. 
2. В случае изменения основного обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие. Как правило, на выданные в кредит денежные средства начисляются проценты. Если должник осознает, что не может в срок выплатить необходимую сумму, он может обратиться к кредитору. В этом случае кредитор вправе продлить срок действия основного обязательства за счет увеличения периода, за который начисляются проценты. Поручитель будет нести ответственность только в том случае, если он согласен продлить договор на новых условиях. Но продление кредитного договора не влияет на судьбу договора поручительства, если поручитель несет ответственность лишь в размере указанной конкретной суммы. 
3. Договор поручительства прекращается по истечении указанного в нем срока, на который он дан. Если таковой не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

         3.БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ представляет собой способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Способ этот состоит в том, что банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Отличие гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств:

    Во-первых, особый субъектный состав участников отношений, связанных с банковской гарантией. В качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии (принципал), суть должник в основном обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. И, наконец, лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту (бенефициар), является кредитором в основном обязательстве.

    Во-вторых, практически полное отсутствие какой-либо связи между обязательством гаранта уплатить соответствующую сумму бенефициару и основным обязательством, обеспеченным банковской гарантией. Более того, в Кодексе специально подчеркивается, что предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии будет содержаться ссылка на это обязательство.

    В-третьих, это безусловная обязанность гаранта уплатить по письменному требованию бенефициара ту сумму, которая была предусмотрена гарантией. Такое требование бенефициара должно содержать указание на допущенное принципалом нарушение основного обязательства и должно быть представлено гаранту в письменной форме до окончания определенного в гарантии срока. Дело гаранта лишь определить, соответствуют ли требование бенефициара и приложенные к нему документы условиям гарантии. Отказ гаранта в удовлетворении требования бенефициара допускается лишь в ситуации, когда такое требование не соответствует условиям гарантии (например, по сумме) либо предоставлено гаранту за пределами установленного в гарантии срока. Даже в тех случаях, когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство уже исполнено должником или прекращено, он не наделен правом отказать бенефициару в удовлетворении его требований.

    В-четвертых, ограниченный перечень оснований прекращения банковской гарантии, которые либо связаны с надлежащим исполнением гарантом своего обязательства, либо с односторонним волеизъявлением самого бенефициара. Предусмотрено четыре основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана; отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту; отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

    Специфика банковской гарантии дополняется правилом о безотзывности банковской гарантии и ее возмездном характере в отношениях между гарантом и принципалом.

    Характерные черты банковской гарантии делают ее самым надежным обеспечением исполнения обязательств:

• выдается на определенный срок;

• носит возмездный характер;
• оплата услуг по предъявлению гарантии может осуществляться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения;
• подписание трехсторонненего договора, что наделяет всех участников кредитной сделки взаимными правами и обязанностями.

    Эффективность гарантии как формы обеспечения  возвратности кредита зависит от ряда факторов:

1. Финансовая устойчивость гаранта. В зарубежной практике применяют два вида гаратий в зависимости от финансовой устойчивости: А) при сомнительной или неизвестной финансовой устойчивости - гарантия, обеспеченная залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополняется залоговым обязательством. Б) В сучае доветия к финансовой устойчивости – необеспеченная гарантия;
2. Готовность гаранта выполнить гарантийное обязательство;
3. Правильное оформление гарантии, подписанной лацами на то уполномоченными.

       В этом ее привлекательность для кредиторов, что может привести к широкому применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств

4. Цессия.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

       Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу  для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой, только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

       На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.

       Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как:

   - во-первых, средства по уступленным требованиям нередко поступают на счета заемщика, находящегося в других банках;

   - во-вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз;

   -  в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

        Кроме уступки индивидуальных требований банки используют общую и глобальную цессию. Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

   При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании такой формы обеспечения возвратности кредита банк настаивает произвести уступку требований на сумму значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40% от стоимости уступных требований.

        Для того, чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

    При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель обязан:

    -совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

    -не совершать уступки заложенного права;

    -не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения его стоимости;

    -принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств третьих лиц;

    -сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

    При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе:

    -независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56 настоящего Закона;

    -вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;