Депозитные операции как средства привлечения капитала банка

    Следует отметить, что на протяжении уже  достаточно длительного время долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в  приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Помимо роста  доверия к банкам сложившаяся  тенденция в немалой степени  объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

    Одновременно  следует отметить произошедшее с  начала года снижение доли вкладов до востребования, в то время как в 2005-2006 гг. наблюдался относительно быстрый рост остатков на счетах до востребования, связанный с ростом доходов населения. Вероятно, что в настоящий момент уровень вкладов до востребования достиг некоторого оптимального для вкладчиков уровня, позволяющего, с одной стороны, поддерживать необходимую ликвидность, а с другой - получать стабильный доход по срочным депозитам.

    Структура депозитов по размеру вкладов

    На 1 июля 2007г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 210,9 млрд. руб. или 27,9% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. - 1287,5 млрд. руб. (29,7%). Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. - 356,7 млрд. руб. (8,2%). Вклады свыше 700 тыс. руб. - 1 485,2 млрд. руб. (34,2%).

    Наибольшая  доля страховой ответственности  АСВ приходится на вклады от 100 до 400 тыс. руб. - 42,1%.. Вторым по объему ответственности являются вклады до 100 тыс. руб. - 41,3%. Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. занимают 9,5% всей суммы ответственности. На вклады свыше 700 тыс. руб. приходится 7,2% совокупной страховой ответственности АСВ.

    Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие  показатели еще более смещены  в пользу мелких вкладов. Для сравнения - на вклады до 100 тыс. руб. в нем приходится уже 38,6% суммы страхуемых вкладов, а  на вложения свыше 700 тыс. руб. всего 17,9%. 

    3.2. Перспективы развития  депозитных операций  в России 

    Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

    Обслуживание  депозитов и сбережений населения

    Одним из условий качественно нового этапа  развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

    Ключевым  фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов  населения в банках являются:

• повышение реальных доходов населения;
• реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
• укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
• развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
• повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
• сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
• расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.⁴

    Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

    В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования  вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.

    В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности  банковского сектора планируется  пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

    Заключение 

    Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

    Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основном их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

    Структура их в банке подвижна и зависит  от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

    Единственным  по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка  являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных  вкладов вот уже два года стабильно  держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

    Для устойчивого развития банковской системы  необходимо защитить банки от риска  досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

    Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию  депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

    В целом же можно отметить, что в  нашей стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета  с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Оглавление  Введение 1.Теоретические аспекты депозитных операций кредитных организаций 1.Понятие и виды депозитов 2.Роль депозитов в привлечении средств кредитных организаций 3.Требования к кредитным организациям желающим осуществлять депозитные операции 2.Изучение депозитных операций как средства привлечение средств на примере ОАО «Промсвязьбанк»(Пермский филиал) 1.Краткая характеристика банка 2.Анализ видов депозитных операций 3.Анализ депозитных операций в привлечение средств

    банка 27 Заключение 30 Список литературы 31 Приложение 33 Приложение 34 Приложение 36 Введение Депозиты, это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные,таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата.[4,c.94] Актуальность выбранной темы заключается в том, что чтобы не ограничивать масштабы ведения бизнеса собственными средствами, банки используют различные источники привлечения средств, наиболее популярный

    из них  – депозитные операции. Целью курсовой работы является изучение депозитных операций как средства привлечения  капитала банка. Из поставленной цели вытекают следующие задачи: 1) дать понятие  и рассмотреть виды депозитов; 2) провести обзор роли депозитов в привлечении средств кредитных организаций; 3) перечислить требования к кредитным организациям желающим осуществлять депозитные операции; 4) кратко охарактеризовать банк; 5) проанализировать виды депозитных операций;

    6) проанализировать  депозитные операции в привлечение  средств банка. Объектом исследования  является Пермский филиал ОАО  «Промсвязьбанк». Предметом исследования  являются депозитные операции. Курсовая  работа состоит из двух глав  с параграфами. В первой главе проведено описание теоретического материала да теме депозитов и их значению, во второй