Банковская система

 

 

Если говорить о проблемах функционирования банковской системы РФ, начать, очевидно, следует с традиционных недостатков отечественной банковской системы: низкая капитализация, высокая  стоимость ресурсов, недостаточная конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое корпоративное управление.

«Депозитная пирамида», свидетельствуя о частичном восстановлении доверия к банкам, создает определенные угрозы для устойчивого функционирования банков - их ресурсная база не может быть устойчивой, если клиент вправе в любой момент изъять вклад.

Основная нерешенная проблема - несбалансированность по срокам и стоимости ресурсной базы, нехватка долгосрочных и устойчивых пассивов: доля обязательств со сроком исполнения менее 1 месяца превышает 80%.

Достаточно серьезно обозначилась проблема неравномерного распределения финансовых потоков между региональным и федеральным уровнями бюджетной системы. На бюджеты субъектов Федерации ложится основная нагрузка по финансированию социальной сферы.

 

К сожалению, продолжают эволюционировать и противоречия, сложившиеся в банковском секторе еще в начале 90-х. Прежде всего - неравномерность распределения кредитных организаций по регионам страны: на Москву приходится почти половина всех действующих банков; почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих коммерческих банков.

Степень обеспеченности населения банковскими услугами в столице в 2,5 - 3 раза выше, чем в среднем по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по территории России значительно более равномерно.

Открытие банковских филиалов в нынешних условиях - дело достаточно хлопотное и дорогостоящее. Этому, казалось бы, естественному и закономерному процессу нередко препятствуют местные административные органы, а иногда и главные территориальные управления Центрального банка РФ. В ряде регионов местные органы допускают некомпетентное вмешательство в дела банков, разделяя их на своих и чужих, включая и распределение клиентуры. Это ведет к недобросовестной конкуренции.

Банковская статистика показывает сложность и неоднозначность  процессов в региональной структуре  банковской системы, которые обусловлены  как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв лицензий из-за неспособности банка выполнять операции. 

Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется и нестабильностью денежного обращения в России, что негативно сказывается на регионах, удаленных от концентрации бюджетных средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому следует добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков.

Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России и требуют необходимой разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков. 

 

Заметим, что нет общепринятой концепции развития банковской системы в масштабах страны, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз. Отсутствие четкого представления о том, какую банковскую систему необходимо формировать и иметь в перспективе, неизбежно порождает высокий риск для всех структурных звеньев системы. В настоящее время Правительство РФ совместно с ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации банковской системы в течение достаточно длительного периода времени, исходя из имеющихся у государства и Банка России реальных финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово нестабильных банков, подходов, реализуемых при реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также рекомендаций специалистов, в том числе из международных финансовых организаций. Основные направления реформирования банковской системы страны нашли свое отражение в Программе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренной Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 года.

 

 

 

Методы государственного регулирования  банковской деятельности.

 

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью.

 

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1.  Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2.  Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3.  Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

 

 

 

ЦБ РФ подотчетен Государственной  Думе Федерального собрания РФ.

Подотчетность означает:

n назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ председателя ЦБ;

n назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров ЦБ;

n представление ЦБ Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения;

n определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки ЦБ;

n доклад председателя ЦБ Государственной Думе о деятельности ЦБ, проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его представителей.

 

 

Центральный банк в пределах полномочий, представленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности.

Высшим органом ЦБ является Совет директоров - коллегиальный  орган, определяющий основные направления деятельности ЦБ и осуществляющий руководство и управление ЦБ.

В Совет директоров входят председатель ЦБ и двенадцать членов Совета директоров.

ЦБ участвует в разработке экономической политики Правительства  РФ. Председатель ЦБ или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ.

ЦБ и Правительство  РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение; координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

 

Главная цель банковского  регулирования и надзора - поддержание  стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

 

 

 

ЦБ, являясь органом  банковского регулирования и  надзора:

 

 

1.  Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, но устанавливает обязательные для кредитных организаций правила:

¾ проведения банковских операций;

¾ ведения бухгалтерского учета;

¾ составления и предоставления бухгалтерской и  статистической отчетности.

2. Имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности.

3. Регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций и отзывает.

4. Вправе предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

5. Вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров,  кредитной организации в случае приобретения ими более 20% акций кредитной организации) и в случае неудовлетворительного положения приобретателям отказать.

6. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы.

7. Устанавливает методики определения:  собственных средств, активов, пассивов и размеров риска для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками и банковскими ассоциациями.

8. Устанавливает минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы и размер валютного, процентного и иных рисков.

9. Регулирует размеры и порядок учета открытой позиции банков по валютным операциям и операциям с драгоценными металлами.

 

 

ЦБ имеет право проводить  проверки кредитных организаций, направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений, применять санкции к нарушителям, предусмотренные законом, получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций.

В целях реализации полномочий по надзору за деятельностью кредитных организаций ЦБ РФ принял Инструкцию №59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» № 02-139 от 31.03.97.

При территориальных  учреждениях ЦБ создаются Надзорные  органы, основной задачей которых является регулирование деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми действующим банковским законодательством и ЦБ.

Надзорные органы применяют  к кредитным организациям меры воздействия двух типов:  предупредительные и принудительные. 

 

 

 

 

Банковское обслуживание физических и юридических лиц.

 

 

 

Банковская  деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

Банковские  операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

 

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
2. Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
3. Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
6. Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
8. Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов  иностранной валюты по поручению  физических лиц без открытия счета.

 

 

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1. Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
2. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
3. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
4. Предоставление  в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и  ценностей.
5. Лизинговые операции.
6. Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

 

Кредитной организации  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

 

Для реализации своих  функций банк:

1. осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;
2. использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

 

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить  на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

! Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

! Активные операции - операции банка по размещению от своего имени  за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

! Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

 

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

• формирование и увеличение собственного капитала банка

• акционерный капитал - уставный фонд;
• резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;
• фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;
• специальные фонды и резервы;