Договір банківського вкладу

     Права та обов'язки сторін договору. Вкладник - фізична особа має право незалежно від виду банківського вкладу вимагати повернення вкладу або його частини на першу вимогу. Вкладник, який використовує право повернення своїх грошових сум на вимогу до спливу строку або до настання інших обставин, визначених договором, має право також вимагати виплати процентів за вкладом на вимогу, якщо договором не встановлений більш високий процент (ст. 1060 ЦК). Це пов'язано з тим, що у цих цивільно-правових відносинах більш «слабкою» стороною є не боржник, а кредитор. Умова договору строкового вкладу про відмовлення громадянина від свого права вимагати суму вкладу на першу вимогу є нікчемною, воно не породжує для сторін ніяких правових наслідків. Обов'язок банків видати суму вкладу чи її частини на першу вимогу не поширюється на вклади юридичних осіб, якщо договором така умова не передбачена. У тих випадках, коли після закінчення терміну повернення строкового вкладу сума вкладу не була витребувана, договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо договором не встановлене інше.

     Якщо  договором не передбачені умови  про розмір процентів, що нараховуються  на суму внеску, банк зобов'язаний виплатити  їх у розмірі облікової ставки Національного банку України (ст. 1061 ЦК). Однак це правило застосовується лише до внесків у національній валюті. На вклади в іноземній валюті, якщо інше не встановлено у договорі, банк зобов'язаний нарахувати проценти згідно із Класифікатором іноземних валют, затвердженим постановою Правління НБУ від 4 листопада 1998 р. (у редакції від 2 жовтня 2002 р. № 378).

     Банк  має право змінити розмір процентів, які виплачуються на вклад (депозит) на вимогу, якщо інше не встановлено  договором, У разі зменшення банком розміру процентів на вклад (депозит) на вимогу новий їх розмір застосовується до вкладу (депозиту), внесеного до повідомлення вкладника про зменшення процентів, через один місяць з часу надсилання відповідного повідомлення, якщо інше не передбачене договором. Спосіб повідомлення вкладника про зменшення розміру процентів законом не регламентується, за вимогою вкладника він може бути зазначений у договорі банківського вкладу.

     Встановлений  банком відповідно до договору банківського вкладу (депозиту) розмір процентів  на вклад (депозит) на строк або на вклад, внесений на умовах його повернення в разі настання визначених договором обставин, не може бути односторонньо зменшений банком, якщо інше не встановлено законодавством України. Таким чином, умова про право банку на одностороннє зменшення розміру процентної ставки по строковим вкладам є недійсною.

     Нарахування процентів на банківський вклад (депозит) починається з наступного після надходження від вкладника грошових коштів або банківських металів дня і закінчується у той день, який передує поверненню грошових коштів або банківських металів вкладнику або списанню з вкладного (депозитного) рахунка вкладника. Отже, день передачі банку сум вкладу і день їх видачі виключаються з періоду, протягом якого нараховуються встановлені проценти.

     Порядок і терміни виплати процентів  передбачаються умовами договору. При відсутності даних умов банк зобов'язаний за вимогою вкладника нараховувати проценти на суму внеску після закінчення кожного кварталу. Проценти, які не були витребувані вкладником, збільшують суму вкладу, на яку нараховуються проценти. Інтересам вкладників слугує правило, відповідно до якого, якщо договором банківського вкладу не передбачене інше, на рахунок вкладника зараховуються грошові суми, що надійшли до банку на ім'я вкладника від третіх осіб (ст. 1062 ЦК) Вважається, що вкладник висловив згоду на одержання коштів від інших осіб, оскільки їм відомі дані про рахунок за вкладом.

     Для вкладників найбільш важливим є те, щоб закон забезпечував зберігання їх вкладів. З цією метою Законом  від 20 вересня 2001 р. «Про гарантування вкладів фізичних осіб»¹ встановлюються засади функціонування Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, порядок відшкодування вкладів вкладникам банкам-учасникам названого Фонду. Учасниками цього Фонду є банки - юридичні особи, які зареєстровані в Державному реєстрі банків, який ведеться НБУ, та мають банківську ліцензію на право здійснення банківської діяльності. Участь у Фонді таких банків є обов'язковою. Він гарантує кожному вкладнику банка-учасника Фонду відшкодування коштів за його вкладами, включаючи відсотки, у розмірі вкладів на день настання їх недоступності, але не більше 3000 грн. по вкладах у кожному із таких банків². Недоступність вкладів - це неможливість одержання вкладу вкладником відповідно до умов договору, яка настає з дня призначення ліквідатора банку-учасника Фонду. Порядок відшкодування Фондом коштів за вкладами фізичних осіб визначається Положенням про порядок відшкодування вкладів фізичних осіб, затвердженим рішенням Адміністративної ради Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від 12 лютого 2002 р.

       Після закінчення строку депозитного договору з вкладником сума вкладу має повернутися  у безготівковій формі або  у передбачених законом випадках готівкою. Договір банківського вкладу (депозиту) не може передбачати можливість перерахування суми вкладу на рахунки третіх осіб, оскільки саме ці дії слід розглядати як розрахункові операції. Якщо у договорі банківського вкладу міститься така умова, то такий договір є не договором банківського вкладу, а договором банківського рахунка.

ДОГОВІР БАНКІВСЬКОГО ВКЛАДУ « КЛАСИЧНИЙ» № 

    м. Київ                              «____»_____________ 2011 року 

    Публічне  акціонерне товариство «Дельта Банк», надалі за текстом – «Банк», в особі ________________________________________________________________________________________________________________, що діє на підставі _____________________________________________________________________,

та надалі за текстом – «Вкладник», в особі який діє на підставі ________________________, надалі за текстом разом – «Сторони», а окремо – «Сторона», уклали цей договір, надалі за текстом – «Договір», про наступне: 

СТАТТЯ  1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ 

1. Банк  відкриває Вкладнику вкладний рахунок  № _________________________, надалі за текстом – «Рахунок», а Вкладник вносить на Рахунок грошові кошти у сумі _____________________________ (__________________________) _________ (вказати назву валюти), надалі за текстом "Вклад", на умовах та в порядку, визначених цим Договором.
2. Внесення Вкладником грошових коштів підтверджується Банком шляхом видачі виписки про рух коштів.
3. Вклад залучається на строк з моменту зарахування коштів на Рахунок по ______2008__ року включно.
4. Вкладник має право здійснювати додаткове внесення коштів на Рахунок. Банк має право встановлювати обмеження щодо додаткового внесення коштів на Рахунок в сумах, які визначаються внутрішніми нормативними документами Банку.

СТАТТЯ 2. ПОРЯДОК НАРАХУВАННЯ, СПЛАТИ ПРОЦЕНТІВ ТА ПОВЕРНЕННЯ ВКЛАДУ

1. Процентна ставка за Вкладом становить _____(_____________) річних.
2. Нарахування процентів на Вклад здійснюється за фактичну кількість днів у місяці та році (28-29-30-31/365-366). При розрахунку процентів враховується фактичний залишок коштів на Рахунку станом на кінець кожного календарного дня періоду, за який здійснюється нарахування процентів. Проценти на Вклад нараховуються від дня, наступного за днем надходження коштів на Рахунок, до дня, який передує їх поверненню Вкладникові або списанню з Рахунка з інших підстав. Сплата нарахованих процентів здійснюється щомісячно, в перший робочий день кожного календарного місяця, що слідує за розрахунковим, а також в день закриття Рахунку, шляхом перерахування відповідної суми на поточний рахунок Вкладника № _______________________________, відкритий в _______________________________________________________, МФО _________. (Сплата нарахованих процентів здійснюється в кінці строку цього Договору шляхом перерахування на поточний рахунок Вкладника № _______________________________, відкритий в _______________________________________________________, МФО _________). 
3. Нарахування та сплата процентів здійснюється у валюті Вкладу.
4. У випадку зміни кон’юнктури ринку, облікової ставки Національного банку України Банк має право ініціювати зміну розміру процентної ставки за цим Договором.

2.4.1. Про намір змінити розмір процентної ставки, Банк зобов'язаний повідомити Вкладника не пізніше, ніж за десять календарних днів до дати її впровадження, а також надати Вкладнику для укладання відповідну Додаткову угоду до цього Договору.

2.4.2. У випадку, якщо Вкладник погодиться зі зміненим розміром процентної ставки, він зобов'язаний не пізніше, ніж за три календарних дні до дати впровадження нового розміру процентної ставки, підписати надану Банком Додаткову угоду до цього Договору та повернути її Банку.

2.4.3. У випадку, якщо Вкладник не погодиться зі зміненим розміром процентної ставки або протягом терміну, визначеного п.2.4.2. цього Договору, не надасть Банку підписану Додаткову угоду, Банк має право достроково припинити дію цього Договору. В цьому випадку Банк нараховує та сплачує Вкладнику проценти за процентною ставкою, визначеною п.2.1. цього Договору, за фактичний строк розміщення Вкладу, тобто до дати впровадження нового розміру процентної ставки, про яку Вкладник був повідомлений відповідно до умов п.2.4.1. цього Договору.

2.4.4.    У разі, якщо Вкладник надасть до Банку підписану Додаткову угоду до цього Договору з порушенням строків, визначених п.2.4.2. цього Договору, Банк, починаючи з дати підписання цієї Додаткової угоди, якщо інше не передбачено умовами Додаткової угоди, нараховує на Вклад проценти за ставкою, визначеною в цій Додатковій угоді.

5. Видача суми Вкладу за цим Договором здійснюється Банком за умови отримання повідомлення від органу державної податкової служби про взяття Рахунку на облік.
6. В останній день строку, на який був залучений Вклад, Банк перераховує суму Вкладу та суму нарахованих процентів на поточний рахунок Клієнта, визначений в п.2.2 цього Договору. В разі дострокового повернення Вкладу на умовах цього Договору, останнім днем строку, на який був залучений Вклад, що повертається достроково, буде вважатись день фактичного повернення відповідної суми Вкладу.
7. У випадку дострокового розірвання цього Договору за ініціативою Вкладника та відкликання суми Вкладу, Банк здійснює перерахунок процентів, нарахованих за фактичний термін розміщення Вкладу з дня наступного за днем надходження Вкладу у Банк до дня, який передує його поверненню Вкладнику або списанню з Рахунка, за процентною ставкою 1 (один) % річних.
8. У разі, якщо день закінчення строку цього Договору припадає на вихідний, неробочий або святковий день, сума Вкладу та нарахованих процентів сплачується у перший робочий день після закінчення строку дії цього Договору. При цьому проценти за вказані дні не нараховуються.
9. За згодою Сторін умови цього Договору можуть бути змінені шляхом укладення відповідної додаткової угоди.

СТАТТЯ 3. ПРАВА ТА ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН 

3.1. Банк має право:

3.1.1. використовувати кошти Вкладника протягом строку, визначеного цим Договором;

3.1.2. вимагати від Клієнта належного виконання зобов'язань перед Банком відповідно до положень цього Договору;

3.1.3.       закрити Рахунок у разі ненадходження суми Вкладу у строк, визначений п.6.5 цього Договору.

3.2. Банк зобов'язаний:

3.2.1. нарахувати та сплатити Вкладнику проценти за Вкладом згідно з умовами, визначеними цим Договором;

3.2.2. забезпечити збереження інформації, що містить банківську таємницю, згідно з законодавством України;

3.2.3. належно виконувати свої зобов'язання за цим Договором.

3.3. Вкладник має право:

3.3.1. поповнювати Вклад,

3.3.2. отримати суму Вкладу та суму нарахованих процентів згідно з умовами цього Договору.

3.4. Вкладник зобов’язаний:

3.4.1. перерахувати зі свого поточного рахунку на Рахунок суму Вкладу відповідно до умов п. 1.1. цього Договору;

3.4.2. протягом двох робочих днів повідомляти Банк про зміну назви, юридичної адреси, реквізитів з наданням відповідних документів, що підтверджують такі зміни;

3.4.3. належно виконувати свої зобов'язання за цим Договором. 

СТАТТЯ 4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН ТА ВРЕГУЛЮВАННЯ СПОРІВ 

4.1. У випадку невиконання або неналежного виконання зобов’язань за цим Договором Сторони несуть відповідальність, передбачену законодавством України.

4.2. Сторони звільняються від відповідальності, якщо невиконання або неналежне виконання умов цього Договору є наслідком обставин надзвичайного характеру, таких як воєнні дії, заколот, страйки, масові безпорядки, аварії, пожежі, стихійні лиха, видання уповноваженими органами нормативних актів, що прямо перешкоджають або забороняють вчиняти дії спрямовані на виконання зобов’язань за цим Договором, а також інші обставини надзвичайного характеру, які виникли після укладення цього Договору, і які Сторони не могли передбачити і відвернути  розумними діями.