Зарождение и развитие страховых отношений в россии (10-18 вв.)

В большинстве российских городов  и деревень тогда не существовало и намеков на страхование. Хотя некоторые  дома в Петербурге и были застрахованы, но они страховались за границей - в  Англии. Однако экономические потребности  в страховании за пределами натурального помещичьего хозяйства частично удовлетворялись услугами иностранных  страховых обществ. Продажей страховых  полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции  от имени и по поручению таких  обществ.

Продажа страхового полиса как разновидность  внешнеторговой сделки с иностранным  контрагентом означала вывоз денег  за рубеж, что отрицательно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хронического дефицита государственного бюджета. Меры государственной страховой  монополии должны были облегчить  непомерное бремя общего государственного долга, который к концу правления  Екатерины II достиг 215 млн. руб. ассигнациями. Именно этими причинами диктовалось введение государственной страховой монополии, которая мерами протекционистского характера отгораживала страну от проникновения иностранных страховщиков, преследуя одновременно чисто фискальные цели.

Желая освободить Россию от иностранных  страховщиков и наладить собственное  страхование, правительство России предпринимало попытки к организации государственного страхования²⁰. При Екатерине II был сделан первый шаг в этом направлении. Манифест от 28 июня 1786 г. об организации Государственного заемного банка запрещал страховать имущество в иностранных страховых компаниях. В нем говорилось: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный»²¹. Страховая операция заемного банка, распространявшаяся только на города, обеспечивала страхованием лишь строения, принимаемые банками в качестве залога под выдаваемые ссуды.

Для этой цели тогда же при банке  была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация в  России. Манифест предусматривал страхование  каменных домов, принимаемых в залог  при осуществлении кредитных  операций. В состав Страховой экспедиции входили член правления банка, три  директора, секретарь и ряд служащих. Механизм страхования был лишь простым  придатком кредитной деятельности. Выдача кредитов со стороны Заемного банка без предварительного страхования  объекта залога в Страховой экспедиции категорически запрещалась. Страховая  оценка здания устанавливалась в  том же размере, что и залоговая, - в 3/4 стоимости имущества, а страховая  премия - в 1,5% от установленной страховой  суммы.

Однако монополия не носила абсолютного  характера: кредитным учреждениям  дозволялось брать в залог  дома, застрахованные в иностранных  обществах при условии уплаты в пользу Приказа общественного  призрения 1,5% от страховой суммы. Фактически это означало, что за нарушение  государственной страховой монополии  налагался штраф в сумме, совпадающей  с размером страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в  Страховой экспедиции. Иными словами, страховая монополия государства  являлась лишь инструментом дополнительного  налогового обложения собственников  в пользу казны.

В целях минимизации финансового  риска, связанного с ущербом, причиняемым  огнем, на страхование не принимались  деревянные строения или хозяйственные  постройки. Не принимались на страхование  и любые строения, имевшие соломенную или камышовую кровлю. Процедура  оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный  план объекта залога, передаваемого  под обеспечение ссуды в государственном  Заемном банке. Оценка принимаемых  на страх строений была изрядно забюрократизирована  и проводилась через городские  думы либо земские суды при участии  «именитых граждан» из дворянства, купечества и городского мещанства, причем в столице она подлежала  и сложной процедуре перепроверки со стороны директоров и архитектора  Страховой экспедиции.

Это государственное страхование  от огня характеризовалось едиными  тарифами премий (15 руб. с 1000 руб. страховой  суммы), страховая сумма не могла  быть выше 3/4 оценки; кроме того, на страхование  принимались только избранные риски (каменные дома, каменные заводы и фабрики). При таких условиях страховые  операции не могли развиваться эффективно: к концу действия экспедиции ежегодный  сбор премии составил 70 тыс. руб., а сумма  выплаченного страхового возмещения по объектам залога в связи с урегулированными пожарными убытками составила 170 тыс. рублей ассигнациями. В результате Заемный банк стал принимать в  залог имущество, застрахованное в  иностранных страховых обществах.

Хотя в целом деятельность Страховой  экспедиции по проводимым операциям  носила безубыточный характер, казенно-бюрократическая  процедура оформления договоров, искусственно ограниченная только объектами залога в государственном Заемном банке, существенным образом тормозила  развитие страхования в стране. В  1822 г. к моменту закрытия Страховой экспедиции в ней оказались застрахованными всего 95 строений на сумму в 1,6 млн. руб. ассигнациями.

В 1797 г. правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке для страхования товаров. Однако и это учреждение работало неэффективно и было закрыто в 1805 г.

Впоследствии были попытки создать  систему взаимного страхования²² под контролем государства и по «Уставам столиц Петербурга и Москвы» (1798—1799 гг.). Страхование в столицах передавалось в ведение Ассекуранц-конторы, учреждаемой при Камеральном департаменте: эта контора принимала на страхование недвижимое имущество на случай пожара. Однако уставы так и не были введены в действие, поэтому полезное начинание не осуществилось. Таким образом, принцип государственного страхования, господствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог реализоваться. Среди причин складывающегося положения можно выделить:

• порочность самой идеи государственной  страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели пополнения доходной базы государственного бюджета;

• ограниченное количество и качество предлагаемых страховых услуг;

• неразвитость каналов продвижения  страховых услуг к широким  слоям населения;

• отсутствие института страховых  агентов и брокеров;

• недостатки проработки научных  основ организации страхового дела. Вместе с тем, в российском обществе стал складываться капиталистический  уклад, все настойчивее ощущалась  необходимость перемен. Требовалось  осуществить коренную перестройку  организации страхового дела, как  это происходило в Западной Европе. К этому времени, если и не стоял  вопрос о полной отмене государственной  монополии на страховое дело, все  же идеи государственной страховой  монополии были явно дискредитированы. Следствием этого стала необходимость привлечения ресурсов частных инвесторов.

 

 

 

 

 Первое страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров» В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

 

 

 

 

Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное  в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.  Заслуживает внимания и такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI—XVII вв. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания. В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

Наличие в России значительного  числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме. Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян. С 1864 г., после издания положения об обязательном взаимном земском страховании от огня получило на государственном уровне развитие взаимное страхование, которое просуществовало недолго, так как позже стали создаваться акционерные страховые общества, например, «Саламандра» (создано в 1855 г.), «Надежда» (1856 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1881 г.) и «Волга» (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России.

 

 

 

 

 

 

Из истории развития страхования в России.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных  страховых компаний.

Первое страховое общество в  России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного  страхования от пожаров» В других российских городах в 18 веке страхования  не существовало.

Глава 2.

Становление страхования  в России обычно связывают с началом  формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных  компаний

 

В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его  деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского  от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

Деятельность страховых обществ  курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти акционерные  общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

Проведение земских реформ во второй половине девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования  в России. Оно стало проводиться  как в обязательной, так и в  добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым  делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке  России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых  обществ. В сфере её находилась самая  крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15, потом произошёл процесс  или ликвидации некоторых из них  и к 1914г. их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

 

 

истории развития страхового дела в России можно выделить пять периодов. 

Первый период 

 

Так, медленно, с отставанием  от передовых западноевропейских стран  развивалось некоммерческое страхование  в России. Завершилось оно в XVII в., т.е. в период, когда в Европе закончился I этап коммерческого типа страхования *(52).

Формально коммерческое страхование  началось в России в XVII в., т.е. в этом плане Россия отставала от Европы почти на 400 лет. В XVIII в. идет поиск  организационно-правовых форм страхового предпринимательства. Первой формой было введение по закону государственных  вдовьих касс для страхования  жизни. Однако эта первая попытка  страхового предпринимательства в  России не закрепилась. 

Потребности в страховой  защите предпринимательских рисков в России в XVIII в. покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования  от огня. Значительное число домов  в Санкт-Петербурге страховалось за границей. В других городах России в XVIII в. страхования не существовало.  

В 1776 г. был учрежден Государственный  Заемный банк с правом принимать  на свой риск каменные дома "фабрики". Так развивалось имущественное  страхование. Манифест Екатерины II от 28 июня 1786 г. (об учреждении Государственного Заемного Банка) запрещал страховать имущество  в иностранных компаниях: "Запрещаем  всякому в чужие государства  дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред "убыток государственный" *(53). В том же году при Банке  открылась Государственная страховая  экспедиция. Операции этой экспедиции ограничивались, во-первых, избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); во-вторых, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Однако просуществовала эта Государственная страховая экспедиция не долго, в 1822 г. она была закрыта. 

В 1797 г. при Государственном  Ассигнационном банке была открыта  Страховая контора для страхования  товаров, но она также оказалась  нежизнеспособной, была упразднена в 1805 г. Эти формы коммерческого страхования  не прижились. 

В 1798-1799 гг. в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном департаменте были созданы "Ассекуранц-Конторз" и "Фейер-Хафстр" для взаимного страхования от огня. Эта попытка создать взаимное страхование под контролем государства  отражена в уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы. Предписывалось по этим документам передать страхование в столицах ассекуранц-конторам при Камеральном  департаменте, которые принимали  на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития. 

В 1800 г. издается указ о страховании  Компании для кораблей и товаров. Компания вскоре распалась, клиентов у  нее не оказалось. Были и другие попытки, но они оказались не реализованными, так как все эти формы коммерческого  страхования предусматривали в  качестве страховщика только государство.  

Таким образом, первый этап истории российского страхования (1771-1827 гг.) закончился неудачей монополизации  страхования государством. Принцип  государственной страховой монополии  и идея государственного страхования  в этот период оказались неплодотворными. В начале XIX в. правительство рассматривало  проект совместной организации государственно-частной  страховой формы предпринимательства, но отклонило его. Правительство  монархической России поддержало идею частного страхования только в 1827 г.