Майнове страхування в умовах ринку

       Протягом  усієї своєї діяльності ЗАТ «УАСК  АСКА» - це, в передусім, компанія, яка  динамічно розвивається, яка орієнтована  на постійне поліпшення своєї діяльності. Статичність і консервативність на такому висококонкурентному ринку, як ринок страхування, не залишає компаніям шансів на подальший розвиток і процвітання. Тому з 2004 р. в компанії розпочався новий етап структурної перебудови всіх бізнес-процесів з метою їх максимальної оптимізації і відповідності нестабільних умов конкурентної боротьби, а також приведення у відповідність із вимогами системи менеджменту якості серії ISO 9000.

       Статус  ЗАТ «УАСК АСКА» як інноваційної компанії на українському страховому ринку - багато в чому заслуга менеджменту  і свідчення правильності обраних  їм методів управління.

       Іншими  чинниками, що складають успіх нашої  компанії є:

• впровадження клієнт-менеджерського підхіду, який дозволяє запропонувати клієнту максимально повний перелік страхових продуктів з урахуванням його індивідуальних потреб;
• розгалужена філіальна мережа (зараз у компанії налічується 36 філій), яка відповідає принципу «Йдемо за бізнесом клієнта». В основі цієї ідеології лежить принцип максимального наближення до клієнта та надання якісних страхових послуг в будь-якій точці України;
• страховий портфель ЗАТ «УАСК АСКА» надійно захищений договорами з провідними перестрахувальними компаніями світу.

       Компанія  володіє ліцензіями Міністерства фінансів України по 19 добровільним і 14 обов'язковим видами страхування (Додаток А). Сьогодні «АСКА» представлена 36 філіями і 50 представництвами в усіх обласних центрах України.

       Проведемо далі оцінку ефективності діяльності страхової компанії ЗАТ «УАСК  «АСКА» в динаміці. Для цього проаналізуємо  наступну таблицю (Табл. 2.1). Відповідно до отриманих показників можна стверджувати про успішну реалізаційну діяльність страхової компанії за 2007-2008 рр, так, виручка від реалізації зростає на 32%, тоді як в 2009 році відбувається скорочення реалізаційних доходів на 15% через загальне зниження вітчизняного платоспроможного попиту як населення так і юридичних осіб. Разом з тим в 2007 році страхова компанія не отримала валового прибутку, а був зафіксований валовий збиток у розмірі 70691 тис. грн.., тоді як в 2008 році компанія отримала валового прибутку у сумі 78179 тис. грн.. за рахунок загального зниження собівартості наданих послуг. Негативним явищем є загальне скорочення суми валового прибутку в 2009 році на 37% у порівнянні з минулим.

       Таблиця 2.1

       Аналіз  діяльності ЗАТ «УАСК «АСКА»

       Відповідно  чистий прибуток страхової компанії в 2007 році становив 3019 тис. грн.. за рахунок  значних інших доходів та інших  фінансових доходів, що дозволило перекрити  валовий збиток за даний період. В 2008 році страхова компанія отримала лише 65 тис.грн., тоді як в 2009 році даний  показник зріс до 130,14 тис. грн.. (Рис. 2.1).

       Варто зазначити, що за 2007-2008 рр. відбувається стабільне зростання основних та оборотних фондів компанії: на 24% та на 8% відповідно. Разом з тим, за 2009 рік відбулося зменшення загальної  суми основних та оборотних фондів: на 12% та на 21% відповідно.

       Рис. 2.1 Динаміка основних фінансових показників СК «АСКА» 

       Проведемо далі оцінку системи показників страхової  діяльності ЗАТ «УАСК «АСКА» (Табл. 2.2).

       Таблиця 2.2

       Система показників страхової діяльності ЗАТ  «УАСК «АСКА»

       Відповідно, за 2007-2008 рр. зростає загальна кількість  застрахованих обєктів, тоді як в 2009 році їх кількість зменшилась до 394627 одиниць. Значну частку займають застраховані об’єкти саме юридичних осіб протягом усього аналізованого періоду. Варто відмітити позитивне зростання середньої суми застрахованих об’єктів за 2007-2008 рр. – з 12,5 до 16,8 тис. грн.., тоді як фінансова криза 2009 року призвела до зниження даної суми до 10,5 тис. грн..

       Таким чином, загальна господарська діяльність ЗАТ «УАСК «АСКА» є достатньо  ефективною за 2007-2008 рр. Разом з тим, значні прояви фінансово-економічної  кризи на страховому ринку України  в 2009 році призвели до зменшення прибутковості  компанії за даний періоду у порівнянні з попередніми роками. Варто зазначити, що майнове страхування займає значну частку у портфелі ЗАТ «УАСК «АСКА». Відповідно виникає додаткова необхідність аналізу ефективності проведення операцій з майнового страхування ЗАТ  «УАСК «АСКА». 

       2.2 Ефективність проведення операцій  з майнового страхування на

       ЗАТ «УАСК «АСКА» 

       ЗАТ «УАСК «АСКА» пропонує послуги з  надання страхування майна як фізичним, так і юридичним особам. Майнове страхування для фізичних осіб визначає наступні програми:

• Класичне страхування майна
• Страхування майна «Експрес»
• Страхування цивільної відповідальності при експлуатації житлових приміщень
• Страхування титулу

       За  програмою «Класичного страхування  майна» застрахованими можуть бути:

• Будівлі (будинки, котеджі і т.ін.), квартири, кімнати, елементи їх оздоблення і обладнання;
• Окремо - внутрішнє оздоблення і обладнання квартир.
• Індивідуальні будівлі (котеджі, дачні будинки, лазні і т.ін.).
• Предмети домашнього оздоблення і побуту, електропобутові прилади, складна аудіо-, відео-техніка, музичні, вимірювальні і оптичні прилади, спортивний і мисливський інвентар.

       ЗАТ «УАСК «АСКА» відшкодує збиток, заподіяний майну фізичної особи внаслідок пожежі, вибуху побутового газу, наслідків гасіння пожежі; затоплення (в результаті аварій водопровідної, опалювальної, газової, каналізаційної та інших мереж, або проникнення води з сусідніх приміщень); механічних пошкоджень (наїзд транспортних засобів, падіння дерев, літальних апаратів); протиправних дій третіх осіб (підпал, крадіжка, грабіж, розбій, хуліганські дії, терористичний акт); стихійних лих. Виплата страхового відшкодування здійснюється відповідно до умов договору страхування. Сума виплат не може перевищувати розміру страхової суми, а також величини фактично завданого збитку. Якщо страхова сума є меншою за вартість застрахованого майна, за умовами договору страхування сума виплат може бути зменшена в тій же пропорції. У всіх випадках загальна сума, що підлягає виплаті, зменшується на суму франшизи. Базовий страховий тариф складає від 0,1 до 1% від страхової суми, залежно від переліку страхових ризиків, категорії майна, що приймається на страхування, а також інших чинників, що впливають на зміну ступеня ризику. Остаточний розмір тарифу встановлюється за підсумками оцінки ризику, проведеного фахівцем компанії. Розмір страхової суми, в межах якої здійснюватимуться виплати, встановлюється за згодою сторін, як правило, – у розмірі фактичної (ринкової) вартості застрахованого майна.

       Укладання договору страхування «Експрес»  здійснюється без опису і огляду майна нашим представником. Оформлення договору страхування займає не більше 20 хвилин. При цьому немає необхідності згадувати вартість кожної речі – за програмами «Експрес» буде застраховано все майно, що знаходиться за вказаною в договорі страхування адресою. Вся інформація, яка потрібна від фізичної особи - прізвище, ім’я, адреса і розмір обраної страхової суми. Майно може бути застраховано на суму від 25 тисяч грн. до 1 млн. грн., при цьому страховий платіж становить від 88 грн. до 2 300 грн. на рік відповідно. Сплатити цю суму можна відразу або вносити платежі щомісячно.

       Компанія  «АСКА» пропонує програми страхування  цивільної відповідальності, які  допоможуть мінімізувати можливі збитки в результаті заподіяння шкоди третім особам, наприклад, при експлуатації житла або земельної ділянки, проведенні будівельних та ремонтних  робіт, агресивності свійських тварин. Страхування цивільної відповідальності дозволить фізичній особі, сплативши незначну, порівняно з розміром можливої шкоди, суму, перекласти обов’язок відшкодування збитку на страхову компанію. Фізична особа сама встановлює ту максимальну суму, в межах якої страхова компанія «АСКА» повинна буде сплатити сусідам за шкоду, заподіяну з вини фізичної особи (у будь-якому випадку, це значно перевищить ту суму, яку Ви сплатите за страхування). Страхова компанія «АСКА» розробила такі програми страхування цивільної відповідальності:

• при експлуатації житлового приміщення (квартири, заміської будівлі) – страхування відповідальності страхувальника перед третіми особами у разі заподіяння шкоди їхньому майну в період експлуатації житла. За цією програмою можна укласти договір страхування відповідальності при експлуатації житлового приміщення як в період звичайної експлуатації, так і в період проведення ремонтно-будівельних робіт (реконструкції) або при здаванні приміщення в оренду.
• при наявності домашніх тварин – страхування є захистом власників домашніх тварин (собак, коней, свійських сільськогосподарських і екзотичних тварин, птахів) на випадок пред’явлення власникам цих тварин претензій, внаслідок укусів і інших травматичних пошкоджень, заподіяних тваринами третім особам, а також пошкодження тваринами майна, що належить третім особам (одягу, меблів, транспортних засобів і т.ін.).
• страхування професійної відповідальності оцінювачів, ріелторів, медичних працівників, керівників підприємств, працівників охоронних фірм і т.ін.