Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Московский  Государственный Университет Приборостроения  и Информатики 

Экономический Факультет

Кафедра «Бухгалтерский учёт, финансы и аудит» 
 
 
 
 
 

Реферат

По дисциплине: «Страхование»

На тему:

«Государственное регулирование страховой деятельности в РФ» 
 
 
 
 
 

Выполнила

Студентка группы ЭФ4-0803Д

Забегалова  К.В. 

Проверила

Тарасова Н.В. 
 
 

Москва 2011

Содержание 

Введение                                                                 3

  1 Страховой рынок его структура и виды                    4

     2 Основные направления развития государственного регулирования

     страховой деятельности в России.       7 

     3 Законодательные пути повышения эффективности деятельности

     страховых организаций         11

Заключение           16

Список использованных источников       17

Глоссарий           18 

 

Введение

     Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных  опасностей. Потребность в страховой  защите носит всеобщий характер, она  охватывает все фазы общественного  воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

     Высокая доля ответственности страховщика  за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме  этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика  и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Именно этим и обуславливается актуальность темы.

           Целью данной работы является ознакомление и рассмотрение влияния государственного регулирования  на страховой рынок, способы совершенствования  данной системы. Соответственно основные задачи: изучить структуру страхового рынка, ее элементы, рассмотреть способы регулирования деятельности страхового рынка на законодательном уровне.

     Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях  обеспечения его стабильного  функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.

 

1 Страховой рынок  его структура  и виды.

     Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

     В узком смысле страховой рынок  можно представить как экономическое  пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. [3]

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, экономически обособленное звено, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

     По  принадлежности страховые организации  подразделяют на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг. [5]

     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

     Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое  обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика.

           Продвижение страховых  продуктов и их реализацию преимущественно  осуществляют посредники: страховые  агенты и страховые брокеры. Страховые  агенты — физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры — физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые  организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они  выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства.

     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. [4]

     Таким образом, структуру страхового рынка  можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.   

     В институциональном аспекте структура  страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования  их деятельности.

     По  масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

     В отраслевом аспекте страховой рынок  делится по отраслям и отдельным  видам страхования (например, рынок  личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц).

2 Основные направления развития государственного регулирования страховой деятельности в России.

           Государственное  регулирование  страховой  деятельности   представляет собой  воздействие  государства  на   участников   страховых   обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

• прямое  участие  государства  в  становлении  страховой  системы  защиты имущественных интересов;
• законодательное   обеспечение   становления   и   защиты   национального страхового рынка;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом  рынке,  предупреждение  и пресечение монополизма;

            Повышение  эффективности  государственного   регулирования   страховой деятельности,  совершенствование  нормативной  базы  страховой  деятельности рассматриваются  в  качестве  средств  для  создания   эффективной   системы страховой  защиты  имущественных  интересов  граждан  и  юридических  лиц  в Российской Федерации. [6]

            Прямое участие государства  в  становлении  страховой  системы  защиты имущественных   интересов   обусловливается    необходимостью:   

• предоставления гарантий социальной защиты  определенных  групп  населения  и проведением обязательного государственного  страхования  за  счет  бюджетных средств;
• определением  основ  и  порядка  участия  государства  в страховании некоммерческих рисков для  защиты  инвестиций,  в  том  числе  и иностранных, в страховании экспортных кредитов; 
• предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков,  которые  размещаются  в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с  гарантированным доходом;  
• созданием   целевых    резервов,    компенсирующих несостоятельность  отдельных  страховых  организаций  при   исполнении   ими обязательств по договорам  долгосрочного  страхования  жизни  и  пенсионного страхования граждан.

       Структура законодательства по страхованию в России  многоступенчата  и определяется  существующей  правовой  системой.  Взаимоотношения   субъектов страхового рынка  регламентируются  главой  48  Гражданского  кодекса  РФ  и Федеральным законом «Об организации страхового дела  в  РФ»,  затем следуют  ряд федеральных законов по конкретным  видам  страхования. Завершают систему   законодательства   подзаконные   акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а  также нормативные документы других министерств и ведомств. [4]