Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономики России

В то же время посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долгосрочных инвестиционных проектов.

При столь незначительной доле банковского сектора в экономике  насущной проблемой становится недокапитализация  банковского сектора. Так, доля его  собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3%. В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.

Как следует из обзора, подготовленного Банком Москвы, во втором квартале 2008 г. объем синдицированных кредитов заемщикам из России достиг $4,86 млрд, что стало абсолютным рекордом квартала за всю историю российского рынка синдикаций. При этом, как следует из указанного отчета, основными получателями синдицированных кредитов стали российские банки, которые во втором квартале привлекли 37,2% всего портфеля синдицированных кредитов. Указанные кредитные ресурсы привлекаются коммерческими банками преимущественно для крупных по российским меркам заемщиков, которые пока не могут пользоваться услугами Citigroup, но ведут достаточно прозрачный бизнес. Для таких компаний привлечение синдицированных кредитов через российские банки — чаще всего промежуточный шаг к получению прямого финансирования на мировых рынках.

По данным Банка международных расчетов (BIS), в Восточной Европе (включая Россию) и Латинской Америке доля местных банков на рынке синдикаций не превышает 10%. А в top-10 ведущих банков-организаторов, возглавляемой Citigroup, нет ни одного российского банка. Средние российские компании практически не имеют доступа к синдикациям, а российские банки почти не занимаются их организацией. Таким образом, в настоящее время большинство мелких и средних предприятий, не имеющих выхода на международный рынок заемного капитала, испытывают серьезные затруднения в получении дополнительного финансирования — привлечении кредитных ресурсов российских кредитных организаций [12].

В сложившихся условиях банковская система России продолжает нести значительное число рисков, в первую очередь риски ликвидности, кредитные риски, а также риски концентрации. В такой ситуации возрастает риск возникновения серьезных системных кризисов в банковской системе России.

Минимизации данных рисков будет способствовать применение методов  стратегического управления и планирования, в частности программно-целевых. В связи с этим прежде всего необходима взвешенная стратегия развития банковского сектора в целом и отдельных его направлений, в том числе стратегия развития рынка розничных банковских услуг, основанная на количественных и качественных характеристиках потребителей этих услуг в России.

Высокий уровень концентрации бизнеса (включая кредитный портфель, портфель ценных бумаг и клиентские вклады) российских коммерческих банков — на наш взгляд, серьезный фактор риска, влияющий на кредитоспособность банков, а соответственно на их ликвидность и финансовую гибкость. Кроме того, как свидетельствует исследование, проведенное Standard & Poor’s, это оказывает сдерживающее воздействие на рейтинги многих банков региона EEMEA (Eastern Europe, Middle East and Africa), что, в свою очередь, сказывается на себестоимости и размерах привлекаемых российскими банками ресурсов рынка международного капитала.

В силу таких причин, как  высокая концентрация национальной экономики, фрагментированность банковской системы, недокапитализация банковского сектора, недостаточный размер активов российских банков по сравнению с активами их корпоративных клиентов, слабый уровень развития банковских услуг для населения и малого и среднего предпринимательства, высокая склонность банков к проведению рискованных операций, широкая распространенность кэптивных банков, а также несовершенство системы банковского надзора и низкий уровень доверия к российским банкам со стороны клиентов и участников финансового рынка, коммерческие банки в России в настоящее время характеризуются весьма значительной по меркам региона EEMEA концентрацией ссуд, клиентских вкладов и ценных бумаг.

Анализ динамики развития банковского сектора свидетельствует  о том, что за последние пять лет бурный рост вкладов частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса

Вместе с тем соответствующих  изменений в структуре банковских активов не произошло. Уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков (в том числе связанных сторон) и концентрации инвестиций в ценные бумаги остается чрезвычайно высоким.

Несмотря на бурный рост потребительского кредитования, средний объем розничных ссуд в структуре ссудной задолженности большинства российских банков (за исключением Сбербанка и узкоспециализированных розничных банков) не превышает 5%.

Невысокий уровень развития российского фондового рынка  ограничивает возможности коммерческих банков по диверсификации своих портфелей ценных бумаг по эмитентам и инструментам. По состоянию на конец 2005 г. примерно 80% оборотов всего российского фондового рынка было осуществлено с ценными бумагами 10 котируемых компаний, четыре крупнейшие из которых относятся к нефтегазовой отрасли.

Кроме того, необходимо отметить, что в России не наблюдается зависимость  изменения количества денег от роста  массы товаров и услуг, в то время как существует зависимость этого изменения от объемов кредитования правительственных расходов и увеличения капитализации хозяйствующих субъектов. В странах с развитой рыночной экономикой «связывание» денег и товарной массы происходит с помощью ипотечного и потребительского кредита, основным ресурсом кредитной эмиссии в этих странах являются средства домашних хозяйств. В российской экономике, как было показано выше, в связи с переориентацией крупных предприятий — клиентов коммерческих банков на прямые заимствования на международном рынке капитала возрастает чувствительность банков к колебаниям внешнеторговой конъюнктуры.

Таким образом, принимая во внимание, что бескризисное развитие экономики, а соответственно и банковского  сектора возможно только при соблюдении пропорций между суммами кредитной и денежной эмиссии в стране и суммами кредитов, предоставленных банковской системой, особенно актуальным для снижения рисков банковской деятельности становится увеличение роли средств физических лиц, а также юридических лиц, ориентированных на внутренний рынок в деятельности коммерческих банков. Для достижения данной цели необходима в первую очередь пере- ориентация бизнеса многих российских банков, прежде всего ориентированных на нефтегазовый сектор, с кэптивной направленности на полноценное выполнение функции трансмиссионного механизма, финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталодефицитными отраслями экономики, а также развитие розничного направления.

Активность банков на розничном рынке в первую очередь  определяется тенденциями его развития, возможностью получения дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.

 

 

 

Заключение

 

Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

В большинстве стран  с рыночной экономикой применяется двухуровневая банковская система.

Двухуровневая система  представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный  банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название   финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие   денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки В России развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. долл., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

• сохранение низкого уровня капитализации банков.

общее состояние экономики  страны продолжает оставаться сложным.. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. долл. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд. долл. к концу января 2009 г. Продолжается рост инфляции.

Согласно опубликованному  ЦБ РФ отчету, негативные тенденции  в банковском секторе в 2010 г. сохранились: просрочка выросла, прибыльность снизилась. Но обнадеживает, что банки начали активнее мобилизовать свои ресурсы в преддверии предсказанной им второй волны кризиса, увеличивая резервы на возможные потери по ссудам.

Анализ динамики развития банковского сектора свидетельствует  о том, что за последние пять лет бурный рост вкладов частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса

Активность банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями его развития, возможностью получения дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.

   

Список используемых источников

 

1. «Бюджетный Кодекс РФ» от 31.07.1998, №!45-ФЗ в ред. от 24.11.2008.
2. «Налоговый Кодекс РФ (часть I)» от 31.07 1998, №146-ФЗ в ред. от 30.06.2008.
3. «Налоговый Кодекс РФ (часть II)» от 05.08.2000, №117-ФЗ в ред. от 13.10.2008
4. ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 в ред. от-27.10.2008.
5. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: учеб, пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления / Под ред. Е.Ф. Жукова. -2-е изд., перераб. и доп. М - Юнити-Дана. 2008
6. Ф.М. Шелопаев. Финансы, денежное обращение и кредит. Краткий курс лекций. - М.: Юрайт-Издат, 200ь.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007.
8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Бедоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2005.
9. Деньги. Кредит. Банки / под ред. проф. Казака А.Ю и Марамыгина М.С., Ектб., АМБ, 2006.
10. Жаркокская В.П. Банковское дело. М.: Омега. 2003.
11. Казак А.Ю., Калинина Т.П.Шатьковская Е.Г. Теория и практика формирования ресурсной базы коммерческого банка. – Екатеринбург УрГЭУ, 1998.
12. Н.Н. Каурова. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России «Банковский ритейл» № 2(2)/2009.
13. www.cbr.ru

¹ Факторинг— это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

² Диверсификация (позднелат. diversificatio — изменение, разнообразие, от лат. diversus — разный + facere — делать) — изменение ассортимента выпускаемой продукции и переориентация рынков сбыта.