Гражанско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан

        1.2. История становления банковского обслуживания граждан

     В России полноценное банковское обслуживание граждан появились позднее, чем  в странах Западной Европы, - лишь в XIX в. Так, активное развитие операций по банковским счетам и появление новых видов банковских счетов в России происходит во второй половине XIX в. после проведения реформ Императора Александра II. До возникновения банковских счетов их роль выполняли вклады для расчетов.

     Позднее преобразование вкладов для расчетов в банковские счета можно объяснить  тем, что в России намного позже  появились первые банки (первые - Дворянские и Купеческие банки были созданы  в 1754 г. по указу Императрицы Елизаветы  Петровны) и, как следствие, недостаточно развитой техникой банковского дела и невысоким уровнем развития кредитной системы в целом по сравнению с западноевропейскими странами вплоть до государственных реформ середины XIX в.

     Функционирование  кредитных учреждений России вплоть до образования Государственного коммерческого банка не внесло чего-либо нового в развитие института банковских счетов: первые кредитные учреждения создавались, главным образом, для выдачи ссуд и кредитования (в том числе земельного), и другие операции носили второстепенный характер.

     Ситуация  изменяется с учреждением в 1818г. Государственного коммерческого банка, которому было предоставлено право  принимать вклады для хранения и  для трансферта (жироперевода). Банк взимал плату за трансферт с вкладчиков в размере 1/4 % только при переводе сумм из одного города в другой. К примеру, в 1818 г. вкладов для трансфертов поступило в сумме 14,9 млн. руб. серебром; в 1820 г. - 17,2 млн. руб.; а в 1825 г. - 19,8 млн. руб.¹⁰

     В царствование Николая I в 1825 г. был создан Польский банк, также имеющий право принимать денежные вклады для трансфертов.

     Активизация жирорасчетов, появление новых банков и банковских операций происходит после  реформы государственных кредитных  установлений конца 50-х гг. XIX в., вызванной  сильно возросшей суммой свободной денежной наличности и наплывом вкладов.

     В 1860 г. вместо Государственного коммерческого  банка был основан Государственный  банк для оживления торговых оборотов и для укрепления денежно-кредитной  системы. Все дела Государственного коммерческого банка были переданы в Государственный банк, который осуществлял свою деятельность по Уставу от 31 мая I860 г.

     Государственный Банк осуществлял широкий круг операций:

     - принимал вклады на хранение  и на текущие счета (на процентные  текущие счета - с 1866 г., на беспроцентные текущие счета - с 1861 г.);

     - получал платежи за счет доверителей;

     - осуществлял жиропереводы;

     - выдавал кредиты по специальным  текущим счетам;

     - вел счета юридических и частных  лиц.

     Государственный банк находился в ведении Министерства финансов под наблюдением Совета государственных кредитных установлении. Контроль за операциями банка по счетам клиентов осуществляли представители Государственного контроля и лега Совета государственных кредитных установлении.

     Государственный Банк имел конторы и отделения, которые находились в разных городах России, что позволяло осуществлять банковское обслуживание различных клиентов, в том числе и иногородних. Текущие и другие счета в Государственном банке имели Государственное казначейство, правительственные и общественные организации, частные лица и другие клиенты.

     С 1860 г. начинают образовываться и акционерные  кредитные учреждения, городские  общественные банки, которые тоже выполняли  операции по текущим и специальным  текущим счетам и осуществляли жиропереводы.

     6 июня 1894 г. был утвержден новый  устав Государственного банка,  введенный в действие с 1 января 1895 г. Основной задачей банка  стало обеспечение денежных оборотов  и содействие отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству  посредством кратковременного кредитования.

     После введения в действие нового устава в Государственном банке начала активно развиваться операция жиропереводов  по условным текущим счетам. В 1897 г. на таких счетах в Государственном  банке находилось 1,5 млн. руб., тогда как в 1900 г. - 2,6 млн. руб., а в 1906 г. - уже 93,2 млн. руб.¹¹

     Текущий счет был наиболее распространенным и преобладающим в кредитных  учреждениях дореволюционной России. Его могли иметь физические лица в Государственном Банке, акционерных  банках, сберегательных кассах и прочих кредитных учреждениях. Текущий счет имел подвиды. Одна его разновидность предназначалась для хранения денежных средств играя роль депозитного счета, впоследствии заменившего его. Другая, кроме хранения денежных сумм, предназначалась и для производства расчетов.

     Существовали  процентные и беспроцентные текущие  счета. Определенный процент всегда выплачивался по текущим счетам для  хранения денежных средств. По текущим  счетам для производства расчетов проценты могли и не выплачиваться. Беспроцентные текущие счета открывали нередко эмиссионные банки (хотя и в небольшом количестве). Государственный Банк открывал беспроцентные текущие счета с 1861 г. По текущим счетам в Государственном банке проценты начали выплачиваться с 1866 г.

     После принятия нового устава Государственного банка большое количество частных коммерческих банков держало в летнее время свободные денежные средства на процентных текущих счетах в Государственном банке, что неблагоприятно сказывалось на его финансовом положении. В связи с этим Государственный Банк вначале понизил процент по данному виду счетов, а затем вообще перестал начисляться.¹²

     Частные лица могли открывать по соглашению с банком как один текущий счет для производства расчетов, по которому проводились операции по всем торговым и неторговым сделкам (в этом случае он назывался общим), так и несколько: один общий, а другие - для расчетов по строго определенным сделкам (особые текущие счета).

     Операции  неторгового характера осуществлялись по текущим счетам при условии наличия специальной оговорки об этом в договоре с банком.

     Порядок открытия текущих счетов регламентировался  специальными правилами. Интересен, например, порядок открытия текущего счета  по Правилам о приеме вкладов на текущий счет, утвержденным 14 июня 1860 г. Для открытия текущего счета было необходимо заявление заявителя в письменной форме и свидетельство двух лиц, известных банку, которое удостоверяло подлинность подписи лица, желающего открыть счет. Лица, известные банку, должны были явиться лично для внесения своих подписей в книгу банка.

     При открытии текущего счета банк становился кассиром клиента. Он обязан был зачислять  суммы на счет клиента, производить  с него платежи и переводы на другие счета. Очень важным было запрещение кредитования текущих счетов при отрицательном остатке на счете, и это нужно считать главным отличием текущих счетов для расчетов от контокоррентных счетов, кредитование которых допускалось при дебетовом сальдо счета.

     Расчеты с текущих счетов осуществлялись с помощью чеков, которые находились в чековой книжке, выдаваемой банком клиенту при открытии счета. Кроме чековой книжки банк выдавал клиенту расчетную книжку и именное свидетельство. Клиенты были обязаны время от времени присылать свои расчетные книжки в банк для проверки.

     Текущий счет для хранения денежных средств открывался при внесении предприятиями и частными лицами определенного минимума денежных средств в банк. Например, для открытия такого счета в общественных банках требовалось внести не менее 50 руб. Вклады на текущие счета данного вида вносились чаще всего, на 6 месяцев или 1 год.

     Итак, в дореволюционной России текущий  счет являлся наиболее распространенным. С одной стороны, он явился предшественником депозитного счета (если предназначался только для хранения денежных средств), а с другой - ныне существующего расчетного счета (если предназначался для хранения денежных средств и производства расчетов). Таким образом, текущие счета выполняли функцию как непосредственно текущих счетов, так и депозитных счетов. Интересно, что физические лица могли хранить свободные денежные суммы не только на текущих счетах для хранения денежных средств, но и в обычных вкладах и депозитах.

     Условный  текущий счет - русский вариант  названия жиросчета. По сравнению с  текущим счетом он был менее распространен.

     Условные  текущие счета открывались различным  физическим лицам для осуществления  переводов денежных средств. Как  и по текущему счету, для хранения и расчетов, по условному текущему счету банк имел признаки кассира  клиента. Он принимал различные поступления и производил оплату требований по счету, но, в отличие от текущего счета, условный текущий счет предназначался, прежде всего, для переводов денежных средств в различные населенные пункты.

     Условный  текущий счет появляется к концу XIX в. Несколько запоздалое его появление связано с недостаточно развитой сетью расчетных отделов в России. С 1900 г. операции по условным текущим счетам получают особое развитие, когда для них Государственным банком был введен облегченный порядок совершения операций и была учреждена сеть расчетных отделов по стране. В 1901 г. обороты по условным текущим счетам в одном только Государственном банке составили 9,424 млн.руб.

     После Февральской и Октябрьской революций 1917 г., началась ликвидация существовавшей системы кредитных учреждений. Декретом от 14 декабря 1917 г. все банки были национализированы советской властью и объединены с Государственным банком, а банковское дело стало монополией государства. Государственный банк был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым по декрету СНК от 10 апреля 1919 г. были объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Наряду с ним, начиная с 20-х годов, было образовано достаточное количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, осуществляющих операции по банковским счетам. Таким образом, складывалась двухуровневая банковская система. Но необходимо учитывать, что в связи с гражданской войной, военным коммунизмом и другими негативными явлениями в экономике страны говорить о полноценных операциях по банковским счетам не имеет смысла вплоть до периода НЭПа, когда началось оживление экономических отношений.

     Постановлением  «О вкладных операциях Госбанка и  о правилах приема денежных переводов  за границу», утвержденным СНК 1 апреля 1922 г., Госбанку было предоставлено право принимать на текущие счета и во вклады золото и серебро в монете и слитках и иностранную валюту, с условием возврата вкладчику его вклада теми же металлами или валютой, но с выплатой процентов в валюте РСФСР. В результате издания этого очень важного документа появилось два новых вида текущих счетов: для хранения иностранной валюты с выплатой процентов и для хранения драгоценных металлов с выплатой процентов. После дополнений 1924-1926 гг. кредитные учреждения, принимающие иностранную валюту на текущие счета, имели право выплачивать процентов по ним в валюте счета.

     26 декабря 1922 г. СНК принял постановление  «Об учреждении государственных  трудовых сберегательных касс»,  которое наделило гострудсберкассы  правом открытия и ведения  банковских счетов. Постепенно круг  выполняемых гострудсберкассами  операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В феврале 1929 г. СНК и ЦИК СССР утвердили новое Положение о гострудсберкассах. В соответствии с ним гострудсберкассы участвовали в кассовом обслуживании населения и организаций, вели их счета. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов.

     К моменту начала современной правовой реформы гражданского законодательства регулирующего банковское обслуживание граждан, основными кодифицированными нормативными актами являлись Гражданский кодекс РСФСР¹³ и Основы гражданского Законодательства Союза ССР¹⁴. Названные нормативные акты содержали весьма «узкие» нормы регулирующие банковское обслуживание граждан. Так, глава 34 (Расчетные и кредитные отношения) Гражданского кодекса РСФСР содержит всего 5 статей направленных на регулирование порядка расчетов, из них всего 2 статьи – ст.394 (Банковские ссуды гражданам) и ст.395 (Вклады граждан в кредитных учреждениях). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.1.Понятие,  стороны и участники  договора банковского  вклада

     По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).