Гражанско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан

Гражданско-правовое регулирование банковского  обслуживания граждан

Содержание

 Введение…………………………………………………………………….....2

1. Общие  положения о банковском обслуживании  граждан………………..5

1.1.Понятие  и особенности банковского обслуживания………………….....5

1.2 История становления банковского обслуживания граждан…………....10

2. Договор  банковского вклада………………………………………………18

2.1.Понятие,  стороны и участники договора  банковского вклада…………18

2.2 Содержание  договора банковского вклада………………………………21

2.3 Ответственность  по договору банковского вклада……………………...23

3. Договор  банковского счета………………………………………………....27

3.1 Понятие,  стороны и участники договора  банковского счета…………...27

3.2 Содержание  договора банковского счёта………………………………...29

3.3 Ответственность  по договору банковского счета………………………..31

 Заключение……………………………………………………………………..35

Список  литературы……………………………………………………………..38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Актуальность  темы исследования. Бесспорно, что выход  из кризиса возможен только при условии  оздоровления экономики, создания условий для устойчивого экономического роста. В свою очередь, важнейшим фактором оздоровления экономики является активизация инвестиционного процесса.

     Для активизации инвестиционного процесса в российской экономике в первую очередь необходимо найти стабильные источники его финансирования. Главными источниками финансирования инвестиций являются, как известно, сбережения населения и временно свободные денежные средства предприятий. В условиях системного кризиса доверие населения к коммерческим структурам, призванным трансформировать сбережения в инвестиции, серьезно подорвано. Поэтому в такой ситуации необходимо формирование эффективного, пользующегося доверием населения институционального механизма трансформации сбережений в производственные инвестиции.

     Банковская  система является одним из самых  важных элементов экономики любого современного государства, оказывающим  огромное, разностороннее воздействие  на жизнедеятельность общества в  целом. Одной из её функций является аккумулирование свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот.

     В настоящее время перечень услуг  оказываемых банками достаточно широк, рассмотреть все их в рамках настоящего исследования не представляется возможным. Вместе с тем мы рассмотрим услуги банковского счета и банковского вклада как одни из основных и наиболее важных. Выбор этих видов услуг определяется также возможностью нарушения прав вкладчиков и специального законодательного регулирования защиты прав.

     Однако, возвращаясь к теории, необходимо отметить, что банки в нашей стране даже при таком неплохом показателе ещё не имеют пока обстоятельных, конкретных позиций и так называемых «глубоких корней». Всё потому, что сознание граждан воспринимает банк только с одной, очень примитивной стороны. Их позиция такова: банк представляет собой место, где хранятся денежные средства.

     Такое понимание и толкование данного  понятия ошибочно. Истинное назначение банков совершенно другое, а деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой, порой даже неясной. Сегодня банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях - посреднические сделки и управление имуществом.

     Целями  курсовой работы является изучение и анализ вопросов связанных с банковской деятельностью.

     Целевая направленность исследования обусловила необходимость решения следующих задач:

     - рассмотреть права потребителей  в банковском обслуживании;

     - понять юридическую природу страхования  банковской ответственности;

     - проанализировать отдельные виды  банковских услуг;

     - изучить материалы судебной практики;

     - предложить пути совершенствования законодательства.

     Объектом  исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие  в области регулирования банковской деятельности.

     В зависимости от объекта находится  предмет исследования, который составляют:

     - нормы Гражданского кодекса РФ и других федеральных законов;

     - материалы судебной практики  применительно к проблеме исследования.

     Методы  исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод  научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в курсовой работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.

     По  структуре курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общие положения  о банковском обслуживании  граждан

1.1. Понятие и особенности банковского обслуживания

     Наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Федеральный закон от 15 ноября 2010 г. N 294. (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности"¹, а также различий между ними по юридической природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для формирования функционального определения понятия банковских операций и их классификации. В научной литературе встречаются различные правовые позиции по данному вопросу.

     Классификация банковских операций, как правило, осуществляется с учётом роли, в которой выступает банк, т.е. в зависимости от выполняемых им функций. С учётом этого положения М.М. Агарков классифицировал осуществляемые банком операции на следующие четыре группы: 1) образование средств (пассивные операции); 2) предоставление кредита (активные операции); 3) содействие платёжному обороту. Каждая из этих функций осуществляется, по мнению автора, при помощи определенных операций, которые и могут быть разбиты на соответствующие три группы. Денежно-кредитная политика Российской. В частности, ко второй группе М. М. Агарков относил «разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту получение или возможность получения необходимых последнему средств. Это достигается тем, что банк или ссужает клиенту деньги (различные формы ссудной операции), или покупает у него долговое требование к третьему лицу (учетная или дисконтная операция), или же принимает на себя ответственность за него перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит)» ²

     С.В. Галицкая предлагает классифицировать осуществляемые банком операции в зависимости:

     1. от соответствия специфике банковской  деятельности - на специфические  и неспецифические.

     2. от субъектов получения услуг  - физические и юридические лица.

     3. от способа формирования и размещения ресурсов - на пассивные и активные.

     4. от платы за предоставляемые  банком услуги - на платные и  бесплатные.

     5. от связи с движением материального  продукта - на операции, связанные  с движением материального продукта  и не связаннее (чистые услуги) с движением материального продукта.³

     Г.Ф. Шершеневич выделял исключительно  пассивные и активные операции банка. Основу такой классификации составляют экономические функции кредитной  организации. К числу пассивных  операций автор относил те сделки банка, по которым последний выступает в роли должника: например, операции по приему вкладов, заем. К активным операциям Г.Ф. Шерненевич относил те, в которых банк выполняет роль кредитора: учет векселей и открытие кредита.⁴

     Таким же образом классифицируют различные банковские операции А.М. Тавасиев и Н.Д. Эриашвили. Авторы указывают, что вся совокупность банковских операций в первом приближении делится на две крупные группы - пассивные и активные операции. При этом авторы относят к активным операциям кредитные, фондовые, расчетно-платежные, инвестиционные, комиссионные и гарантийные операции ⁵.

     Г. Ф. Шершеневич рассматривает активные и пассивные операции. Основанием подобной классификации является признак  юридического качества, в котором  выступает банк, распоряжаясь имуществом, - действует ли он как должник или как кредитор, совершая сделку.

     Однако  вряд ли подобная классификация банковских операций является обоснованной как  с правовой, так и с экономической  точки зрения. Подразделяя операции банков исключительно на пассивные и активные, авторы вступают в противоречие со ст. 5 Закона о банках. Ведь помимо привлечения денежных средств во вклады и их размещения от своего имени и за свой счет (п.п. 1 и 2 ст. 5 Закона), банк осуществляет: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3 ст. 5),: осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5), инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ст. 5) и др. операции (п.п. 6-9 ст. 5). Перечисленные операции вряд ли можно отнести к группе активных или пассивных операций.

     В связи с изложенным, наиболее приемлемой представляется, в частности, точка зрения О. В. Мотовилова. Автор, характеризуя банковские операции с точки зрения их цели и характера, предлагает следующую классификацию: 1) пассивные операции; 2) активные операции и 3) комиссионно-посреднические''

     Сделками  в соответствии со ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В то же время в, законодательстве Российской Федерации отсутствует легальное толкование понятия «банковская операция», что создает трудности в правоприменительной практике⁶.

     С.К. Соломин утверждает, что банковская операция и гражданская сделка имеют  общую генетическую природу, за исключением  одного существенного отличия, собственно и определяющего специфику банковского права. Этим отличием, по ее мнению, является «коридор автономии воли», рамками которого строго ограничены действия субъектов банковского правоотношения при проведении банковских операций и сделок. В связи с этим автор предлагает следующее определение банковской операции: установленная Банком России технология (или форма) осуществления кредитными организациями гражданско-правовых сделок в сфере банковской деятельности, направленных на извлечение прибыли. Объектом банковских операций, по мнению автора, могут выступать деньги, ценные бумаги, валютные ценности Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита.⁷

     В этой связи спорной с правовой точки зрения представляется и позиция  ВС РФ, изложенная в Определении  от 22.08.2003 г. № 4-В03-24. Суд указал следующее: «Договор займа между физическим лицом, выступающим в качестве заимодавца, и банком, выступающим в качестве заемщика, может заключаться в форме банковской операции - заключения договора банковского вклада, поскольку это предусмотрено специальными нормами главы 44 ГК РФ»⁸

     Учитывая  анализ различных юридических позиций  по данному вопросу, предлагаем внести в ст. 1 Закона о банках дополнение в части нормативного закрепления понятия «банковской операции» в следующей редакции: «Банковская операция - предусмотренная настоящим Федеральным законом сделка, совершаемая кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами».⁹ Добавим, что правила совершения банковских операций, устанавливаемые ЦБ РФ, т.е. административные нормы-основания банковских правоотношений и соответствующие нормы гражданского законодательства Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, не связаны друг с другом. Административные и гражданские правоотнощения в рамках банковских правоотношений не имеют общих оснований и элементов содержания, однако существуют в неразрывной связи.