Страхование и перестрахование космических рисков

      Объектом  страхования ответственности являются имущественные интересы участников космического проекта, связанные с их гражданской ответственностью за причинение вреда личности или имуществу третьих лиц в результате осуществления работ на ТК, СК, при пуске РКН и эксплуатации  КА (группировок КА) на орбите.

      Особенностью  страхования ответственности перед  третьей стороной является то, что никто заранее не может оценить размеры ущерба. В связи с этим договор страхования включает в число ответственных за ущерб, причиненный третьим лицам, всех причастных к этому, включая сострахователей, на которых могла бы распространяться такая ответственность.

      Существует  страхование ответственности и  при возвращении в атмосферу. Согласно «Конвенции о международной ответственности за ущерб, причиненный космическими объектами» ответственность при возвращении в атмосферу является исключительно ответственностью перед третьей стороной. При возвращении КА в атмосферу возможно возникновение ущерба третьим лицам и, как следствие, претензий экономического характера.

      При страховании рисков космических  проектов осуществляется также и  личное страхование. Объектами личного  страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, медицинским и пенсионным обеспечением космонавтов и персонала объектов космической инфраструктуры. Страхование жизни космонавтов является обязательным элементом выполнения пилотируемых полетов.

      Кроме страхования жизни и здоровья космонавтов осуществляется  страхование жизни,  от несчастных случаев и болезней персонала объектов космической инфраструктуры, участвующего в технологических операциях предстартовой подготовки элементов РКН и пуска РКН, а также предприятий ракетно-космической промышленности.

      Таким образом, при  страховании рисков космических проектов возможно выделить следующие виды страхования:

      - имущественное страхование элементов РКН при производстве, хранении и транспортировании, предстартовой подготовки к пуску, пуске и  эксплуатации;

      - имущественное страхование  объектов космической инфраструктуры при проведении работ, от стихийных бедствий;

      - страхование ответственности за ущерб третьим лицам;

      - страхование жизни, здоровья космонавтов и персонала ракетно-космической промышленности;

      - страхование промышленных рисков и другие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Перестрахование космических рисков
1. Особенности перестрахования космических рисков

      Как известно, перестрахование в деятельности любой страховой компании является в настоящее время одним из наиболее эффективных инструментов формирования сбалансированного портфеля. 

      Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем), на определенных договором условиях, риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у  другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

      Перестрахование означает, что страховая компания, принимая на страхование какой-либо риск, вступает в соглашение с другими самостоятельными страховыми организациями. Все страховые обязательства первой компании частично перекрываются другой компанией. В результате, страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме, а компании-перестраховщики несут ответственность в размерах принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения между партнерами по перестрахованию регулируются соответствующим договором.

      Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любой страховой компании, вне зависимости от размера ее активов.

      Объективная потребность в перестраховании  как системе распределения риска  обусловлено экономической природой данного механизма, основывающегося на принципе распределения ответственности между целым рядом участников страхового рынка и тем самым выступающего фактором обеспечения финансовой устойчивости страхового бизнеса на микро- и макроуровне. 

      Специфика перестрахования космических рисков заключается в том, что, хотя любое  перестрахование по своей природе  является вторичной финансовой операцией  по отношению к страхованию как  таковому, в перестраховании именно космических рисков как, быть может, нигде более отчетливо видна тесная взаимосвязь страхования и перестрахования, зависимость одного от другого.

      Вот почему невозможно говорить о перестраховании  космических рисков, а тем более об его особенностях для России, без учета, во-первых, особенностей самого объекта страхования, а во-вторых, без учета сложившихся на сегодняшний день особенностей его страхования.

      Как уже было упомянуто, особенности перестрахования космических рисков в России непосредственно связаны с особенностями рынка страхования космических рисков. 

      Ключевыми особенностями российского рынка  страхования космических рисков представляются:

      - недостаточность объемов собственных финансовых средств страховщиков, обусловливающая значительную потребность в перестраховании;

      - недостаточная емкость отечественного рынка ведет к необходимости привлечения финансовых ресурсов международного страхового рынка через систему перестрахования, что влечет за собой определенную зависимость от международного рынка в части ценовой политики и условий страхования;

      - зависимость страховщика от страхователя в части определения показателей надежности и безопасности изделий РКТ. Понятие риска имеет дополнительное специфическое значение, поскольку страховой случай часто происходит вследствие ошибочных проектно-конструкторских решений, недостаточности экспериментальной отработки или контроля, нарушения технологических процессов со стороны страхователя (человеческий фактор).

      Как показывает практика, на сегодняшний  день в перестраховании космических рисков могут участвовать до 30-50 российских компаний (из них насчитывается 5-7 лидеров по данному виду страхования). Размер ежегодной страховой премии для РФ может быть оценен в 15-200 млн. долл. При этом страховые суммы для России достигают, как правило, 20-50 млн. долл.,  в то время как зарубежный рынок способен взять на себя лимиты ответственности в пределах 250-900 млн. долл.

      В связи с этим крупнейшими партнерами российских страховщиков и страхователей  за рубежом остаются английские синдикаты  Ллойда, немецкие Мюнхенское и Ганноверское перестраховочные общества, французская SCOR и другие.

      Что касается реальных примеров, то за последние  пять лет основными убытками в  космической деятельности для российского  страхового рынка были следующие:

      2009 г.: ФГУП «Космическая связь» - частичная гибель космического аппарата «Экспресс-АМ2» вследствие аномалии в работе поворотного устройства солнечных батарей (свыше 1 млрд. руб.);

      2008 г.: ФГУП «ЦЭНКИ» - расходы по ликвидации последствий аварии при запуске КА «JCSat-11», РН «Протон-М» (TPL: свыше 19 млн. руб.);

      2008, 2007 гг.: страховые возмещения ФГУП «ЦЭНКИ» по фактам возникновения неисправностей космической техники в ходе проведения комплексных испытаний модернизированных ракет-носителей «Зенит» (7,3 млн. руб., 12,8 млн. руб.);

      2006 г.: РВСН – аварийный запуск МБР РС-20, КА «БелКА», «Бауманец», «УнитСат-4» и др. (TPL: 4,8 млн. руб.);

      2005 г.: Космические войска – аварийный запуск РН «Космос-3М», КА «Можаец-5», «Топсат», «China-DMC» и др. (РН: 7,5 млн. руб.). 

      Следует отметить, что все эти убытки были урегулированы при непосредственном участии российских и зарубежных перестраховщиков. Безусловно, в этом процессе, занимающем зачастую не месяц и не два, а год или даже более, не обходится без сложностей, которыми чаще всего бывают, например, трудности со сбором документов, необходимых для выплаты возмещения, особый режим предоставления информации предприятиями, длительный анализ документов рядом страховых компаний.

      Но, тем не менее, несмотря на эти объективные проблемы, нужно выделить и, то обстоятельство, что рынок профессионализируется – это становится всё более заметным в ежедневной работе, в оформлении документов, в оперативности принятия решений многими перестраховщиками. Исходя из этого, хочется отметить наличие в целом позитивных тенденций в организации страхования и перестрахования космических рисков в России и выразить надежду на то, что в ближайшем будущем движение по направлению к надежному и высокопрофессиональному рынку страхования космических рисков в РФ, не уступающему по своим характеристикам, ведущим международным образцам, будет продолжено. 
 

      2.2 Виды перестрахования 

      По  методу передачи рисков в перестрахование  и оформлению взаимоотношений сторон (перестрахователя и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные (облигаторные).

      Согласно факультативному методу перестрахования, передающая страховая компания (цедент) может передавать принятые на страхование риски в перестрахование другой страховой компании посредством направления слипа. Слип -  высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ, который обычно содержит: наименование передающей компании, характеристику подлежащего перестрахованию риска, страховую сумму, условия страхования, ставку премии, собственное удержание и т.д.

      Передающая  страховая компания не имеет никаких  обязательств перед перестраховщиком по передаче того или иного риска  в перестрахование. Этот вопрос рассматривается  и решается по каждому риску отдельно. В перестрахование может быть предложен риск полностью или частично в определенной доле. В свою очередь, перестраховщик не имеет никаких обязательств перед передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков - он может отклонить полностью предложение по перестрахованию, принять его частично или выработать встречные условия, на которых риск может быть принят в перестрахование.

      В отличие от факультативного перестрахования, договорные (облигаторные) отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер.

      Облигаторные  перестраховочные договоры делятся  на две основные группы: пропорциональные и непропорциональные договоры. К первой относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, а ко второй - договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

      Названные договоры являются основными, или базисными. В практике встречается множество  других видов договоров, которые  представляют собой, как правило, видоизмененные или комбинированные формы основных договоров.

      Квотный договор является наиболее простой формой перестраховочного договора. Согласно условиям такого договора, страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные  в соответствии с условиями страхования убытки.

      Определяющим  фактором при перестраховании по эксцедентному договору является так называемое собственное удержание страховой компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, ее превышающие.

      Лимиты  собственной ответственности или  собственного удержания передающая компания, как правило, устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования.