Кризис в банковской сфере, разработка мероприятий по его предупреждению

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ ТЕХНОЛОГИЙ И УПРАВЛЕНИЯ

 

 

Кафедра Экономика  и управление народным хозяйством

 

 

 

 

 

 

АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

 

 

ТЕМА: «Кризис в банковской сфере, разработка мероприятий по его предупреждению»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

СТУДЕНТА 3-ГО КУРСА И-ТА ЭБ и П (СФО)

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ 080503

АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ

 

 

 

2011

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………..….3

Глава 1. Кризисы в банковской сфере……………………………………...4

Глава 2. Мероприятия по предупреждению кризисов в кредитных организациях…………………………………………………………………13

Заключение……………………………………………………………...……19

Список используемой литературы……………………………………….....21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В последние десятилетия  в развитии мировой экономики  отчетливо прослеживаются две внутренне  связанные тенденции: глобализация и рост нестабильности. Особенно ярко они проявляются в банковском секторе экономики как наиболее чувствительном ко всем изменениям, особенно внешним, в экономике, политике, социальной сфере.

С конца 1970-х годов по настоящее  время в десятках стран, включая развитые, развивающиеся и страны с переходной экономикой, происходят системные банковские кризисы, причем в отдельных государствах они случались неоднократно.

Банковская система современной  России, начавшая возникать в 1988 г., уже успела пройти ряд кризисов разной глубины и масштабов и с разными последствиями (включая многочисленные локальные кризисы, поражающие отдельные сегменты банковского сектора или банки отдельных регионов страны). Наиболее фундаментальным из них оказался кризис, пик которого пришелся на август 1998 г. Его можно считать «классическим» или «образцовым» кризисом всей молодой национальной банковской системы.  Что же он означал?

Понятно, что кризис —  это болезнь, точнее, особо опасный  период в ее развитии, а также реакция на изменение условий деятельности экономических субъектов. Поэтому необходимо уметь выявлять кризисные ситуации и вовремя проводить мероприятия, направленные на предупреждение кризисных ситуаций в кредитных организациях. Вот эти задачи мы и рассмотрим в данной контрольной работе.

 

 

 

 

 

Глава 1. Кризисы в банковской сфере

 

Общепринятого определения  системного банковского кризиса  нет, но существует множество его характеристик. В целом такой кризис можно понимать как стремительное и масштабное ухудшение качества деятельности множества банков под воздействием неблагоприятных факторов макроэкономического, институционального, регулятивного и иного характера, проявляющееся в неспособности значительного числа КО, а нередко и банковской системы в целом выполнять свои объективно необходимые функции в экономике, проводить базовые и иные банковские операции и обеспечивать собственное поступательное развитие.

 

Кризис банковской системы может означать, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

1) в стране в целом  или в значительном числе регионов  просто мало или вообще отсутствуют  банковские учреждения, так что  предприятия, организации и население  в значительной мере или практически полностью лишены возможности получать банковские услуги;

2) верхний уровень системы  (прежде всего Центральный банк) не справляется или плохо справляется со своими функциями и задачами. Это может означать, в частности, что Центральный банк своими действиями или бездействием допускает такую ситуацию, когда принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы перестают выполняться или начинают выполняться все хуже и все более некачественно (непрофессионально);

3) банки мало (недостаточно) взаимодействуют с предприятиями  и организациями реального сектора экономики, в ощутимой мере изолированы от них (по тем или иным причинам излишне много сил и средств направляют на ведение межбанковских операций), не стремятся широко обслуживать население;

4) предприятия и организации  реального сектора экономики  и население не заинтересованы  в тесном и стабильном взаимодействии  с банками, не доверяют им (доверяют в малой степени) свои деньги, не склонны обращаться в банки со своими проблемами или не надеются, что банки способны или захотят помочь им решить такие проблемы;

5) реальный сектор экономики  в целом или значительные его  части (т.е. предприятия и организации  — реальные и потенциальные клиенты банков) пребывают в кризисном состоянии (конкретно — в состоянии неплатежеспособности);

6) банки мало (недостаточно) или неэффективно взаимодействуют друг с другом (кризис рынка межбанковских кредитов и депозитов);

7) значительное число  банков либо вовсе не в состоянии  оказывать клиентуре базовые  банковские услуги (прежде всего  платежные и кредитные), либо не способно оказывать их на приемлемых для клиентов условиях и на надлежащем качественном уровне;

8) значительное число  банков способно предложить клиентам лишь самый ограниченный перечень банковских продуктов, причем на незначительные суммы;

9) значительное число  банков плохо управляется.

В принципе каждого из названных  факторов самого по себе достаточно, чтобы  кризис системы стал реальностью. Однако обычно кризис характеризуется совокупным действием всех или многих из таких  факторов.

Кризис банковской системы  может быть «изолированным», но может также сочетаться с кризисом других секторов экономики и кризисом социально-политическим.

Кризис также может  протекать в открытой форме (это  его «зрелое» состояние, когда, например, большое число банков прекратило проводить платежи клиентов или возвращать вклады по требованию вкладчиков) либо иметь латентный (скрытый, неочевидный) характер, что соответствует ситуации, когда значительная часть банковских институтов по сути несостоятельна, но продолжает функционировать.

Из самой природы перечисленных  обстоятельств видно, что кризис не может ни возникнуть, ни закончиться одномоментно. Кризис системы в целом и каждая его фаза (начало, пик, окончание) — это всегда более или менее продолжительный процесс, причем временные параметры указанных фаз могут быть определены лишь приблизительно и условно (начало новой фазы не всегда будет означать, что предыдущая фаза завершилась полностью и «чисто»). Этот процессный характер кризиса означает, в частности, что на разных этапах его развертывания уместны и необходимы разные по содержанию и целям наборы антикризисных мер.

В соответствии с данным подходом состояние функционирующего банка можно признать «нормальным», если он, в частности:

• не нарушает действующего законодательства (общего и банковского) и требований органов, регулирующих банковскую деятельность;

• своевременно, качественно  и на приемлемых условиях проводит все надлежащие платежи клиентов, а также платежи по собственным обязательствам;

• в пределах располагаемых  ресурсов выдает заемщикам денежные кредиты на приемлемых для обеих  сторон рыночных условиях под надлежащее обеспечение, проводит другие необходимые клиентам банковские операции;

• стабильно выполняет  обязательные для КО нормативы;

• получает нормальную в  текущих условиях прибыль;

• не допускает конфликтного развития отношений внутри организации.

Невыполнение этих основополагающих требований будет означать соответственно, что банк находится в кризисе.

 

Кризис может иметь  бесконечно много форм проявления (признаков). Соответственно разные специалисты  называют различные их перечни, причем ни один из таких перечней не может считаться полным, закрытым.  Так, предлагается все такие признаки сгруппировать в следующие 3 категории:

1. Финансовые:

• недостаток собственных  средств (капитала) или невыполнение установленных обязательных нормативов;

• текущие убытки либо превышение использованной прибыли над фактически полученной и/или непогашенные убытки предшествующих лет;

• неисполнение обязательных платежей, а также неспособность погашать кредиторскую задолженность в надлежащие сроки;

• неустранение фактов нарушений установленного порядка обязательного резервирования;

• нерациональная политика привлечения и размещения средств, в частности, реальное отсутствие перспективы возврата привлеченных средств (в т.ч. за счет продления срока займа) либо необоснованное использование краткосрочных займов для финансирования долгосрочных активов;

• иммобилизация средств в затраты капитального характера;

• низкое качество кредитного портфеля;

• задолженность по выплате  дивидендов или прекращение их выплаты.

2. Производственные:

• невыполнение нормативных  требований Банка России о создании системы управления рисками и/или  системы внутреннего контроля;

• непредставление предусмотренной  в законодательстве отчетности;

• увольнение основного  управленческого персонала без  должной его замены;

• ухудшение позиций на финансовых рынках, ограничение круга  проводимых операций;

• существенная зависимость  от конкретного клиента, проекта, направления деятельности;

• агрессивная процентная политика для привлечения средств клиентов, значительное превышение процентных ставок ближайших банков-конкурентов.

3. Прочие:

• невыполнение в установленные  сроки требований Банка России и/или  взятых на себя обязательств по устранению недостатков, включая недостатки в деятельности филиалов;

• несоблюдение требований к формированию уставного капитала (использование для этого ненадлежащих активов);

• судебные иски, которые  в случае успеха истца могут завершиться  невыполнимым для данной КО решением суда.

 

Из изложенного также следует, что каждое из обстоятельств может действовать сильнее или слабее. Соответственно системный кризис может быть более или менее глубоким, более или менее опасным. Это в свою очередь будет означать, что антикризисные меры должны быть адекватными глубине кризиса. От этого будет зависеть и «цена», и продолжительность времени преодоления кризиса.

Формы проявления системного банковского кризиса в соответствии с их особенностями можно рассматривать  на двух уровнях — более глубоком и поверхностном.

В первом случае указанные  формы не всегда очевидны (не видны «невооруженным взглядом»), и для их идентификации необходимо в определенной мере уметь анализировать ситуацию в банковской сфере.  Такими формами проявления кризисной ситуации в данной сфере можно считать перечисленные ранее пункты, названные обстоятельствами или факторами, делающими кризис реальностью. Как правило, они относятся к начальной фазе кризиса, когда он только разворачивается, почти скрытно набирает силу.

Поверхностные же формы проявления системного кризиса обычно

очевидны для всех, кто интересуется данной проблематикой. К их числу можно отнести, например, следующие:

• Резкое сокращение объемов  деятельности либо фактическое прекращение  большим числом банков проведения базовых  операций (существенные задержки или  полное приостановление клиентских платежей, «замораживание» кредитных операций, невозвраты клиентам их вкладов и депозитов и т.п.) или вообще любых операций. В августе 1998 г. из имевшихся на тот момент банков ни на один день не прекратило работу только примерно половина — около 800 средних и небольших банков.

• Необычно большое количество отзывов у банков лицензий Центральным  банком.

• Практически мгновенное исчезновение межбанковского рынка (его потом приходится создавать заново).

• Появление сравнительно большого числа предложений со стороны  банков о готовности проводить операции на условиях, явно отличающихся от среднерыночных.

• Широкое распространение  в обществе панических настроений в отношении всех банков и вообще всяческих финансовых организаций.

• Активизация процедур ликвидации нежизнеспособных КО.

Поверхностные формы проявления системного шока характерны для «вершинной» фазы кризиса и в меньшей мере — для фазы завершающей.