Понятие и классификация предпринимательских рисков

       б) остановки производства или сокращения объема производства вследствие пожара, взрыва, аварии, что не позволило  должнику страхователя в установленный  срок и надлежащим образом выполнить  свои обязательства. При этом на выплату  возмещения не влияет вина должника или  ее отсутствие. Установление вины влечет переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за убытки, в  размере выплаченной страхователю суммы (суброгация);

       в) стихийных бедствий во время и  в месте исполнения должником  страхователя своих обязательств, что  привело к неисполнению (ненадлежащему  исполнению) договорных обязательств.

       Показательно, что зачастую страховые компании идут на страхование риска неисполнения договора по причине стихийных бедствий. Согласно ГК стихийное бедствие как  частный случай непреодолимой силы вне страхования освобождает  стороны от ответственности по договору. Застрахованный риск на случай неисполнения в такой ситуации гарантирует страхователю выплату сумм возмещения.

       При заключении договора страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере  страховой суммы, рассчитанной страховщиком с учетом особенностей объекта страхования. Страхователю необходимо сообщить:

       - номер и дату договора, в отношении  которого заключается договор  страхования;

       - известные ему сведения о контрагенте  (учредительные документы, баланс, платежеспособность и др.);

       - другую информацию обо всех  известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки  страхового риска.

       Страховая компания разрабатывает структуры  тарифных ставок по видам страхования, в частности по страхованию предпринимательских  рисков, утверждаемые Федеральной службой  страхового надзора. В зависимости  от степени риска размер тарифной ставки может меняться на основе повышающих и понижающих коэффициентов:

       - деловой репутации застрахованного  и его контрагентов;

       - региона ведения предпринимательской  деятельности;

       - срока осуществления рентабельной  предпринимательской деятельности;

       - наличия у застрахованного дебиторской  задолженности;

       - объема и степени ликвидности  имущества и иных активов застрахованного.

       При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости. Такой стоимостью считаются убытки (в том числе упущенная выгода) от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно  ожидать, понес бы при наступлении  страхового случая.

       При наступлении страхового случая страховщик возмещает:

       а) упущенную выгоду (полную или частичную, в зависимости от условий конкретного  договора);

       б) расходы страхователя, произведенные  им в связи с наступлением страхового случая;

       в) необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств страхового случая и осуществлению мероприятий по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;

       г) судебные расходы страхователя по делам  о возмещении убытка, причиненного в результате наступления страхового случая, если эти расходы включены в объем ответственности страховщика  и вместе с суммой возмещения не превышают установленной в договоре страховой суммы.

       Следует учесть, что договором страхования  не покрываются убытки страхователя, вызванные курсовой разницей, а также  штрафами, неустойками и процентами за пользование чужими денежными  средствами.

       После получения от страхователя сообщения  и заявления о произошедшем событии  страховщик в первую очередь устанавливает  факт страхового случая и проверяет соответствие сведений из заявления страхователя условиям договора и правилам страхования. Далее самостоятельно или с привлечением экспертов оценивает размер убытков.

       При неполучении (недополучении) дохода конкретный размер убытков определяется страховщиком на основании заявления страхователя, представленных им бухгалтерских, банковских, других финансовых документов и расчетов, свидетельствующих о размере упущенной выгоды и намерении ее извлечь, а также заключений экспертных комиссий, актов и заключений аудиторских, оценочных фирм. По усмотрению страховщика могут быть истребованы иные документы.

       Примечательно, что страховые выплаты производятся страховщиком в течение 7 - 10 дней после  получения заявления и других необходимых документов.

       По  договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла ст. 933 ГК РФ, может  быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует иметь в виду, что договор  страхования предпринимательских  рисков, заключенный страхователем  в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.

       Если  страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем  до наступления страхового случая лишился  этого статуса, договор прекращается на основании ст. 958 ГК. Договор признается ничтожным в случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.

       Риск  неполучения доходов, не связанных  с предпринимательской деятельностью, может быть застрахован по договору страхования имущества. Например, неполучение  физическим лицом, не являющимся предпринимателем, дохода по ценным бумагам может быть застраховано вместе со страхованием ценных бумаг как определенного  рода имущества. 

       3. Страхование отдельных  видов предпринимательского  риска.

       Самый распространенный в предпринимательской  деятельности метод уменьшения риска  его передача. Эта передача риска  чаще всего происходит путем страхования. Рассмотрим порядок страхования  отдельных видов риска.

       а) Страхование риска утраты имущества.

       Данный  вид страхования включает строения, здания, сооружения, машины, сырье, готовую  продукцию и другие материальные ценности. Имущество считается застрахованным на случай уничтожения или повреждения  в результате стихийных бедствий, пожаров, взрывов, краж со взломом, угона транспортных средств и др.

       Страхование имущества осуществляется от фактической  стоимости, но с учетом повышения  цен и тарифов, т.е. по его восстановительной  стоимости.

       Для точной оценки риска, подлежащего страхованию, важно, чтобы страховщик установил  максимальный размер своей ответственности  и период времени, на который эта  ответственность распространяется.

       Страхование за качество выпускаемой продукции  имеет целью защиту производителя  против риска, связанного с поставкой  на рынок дефектной продукции, которая  может нанести ущерб потребителям. С помощью данного вида страхования  возмещается ущерб, причиненный  вредной продукцией потребителю, купившего  её.

       в) Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

       Объектом  страхования в данном случае является ответственность заемщика перед  банком, выдавшим кредит, за своевременное  и полное погашение кредитов, включая  проценты.

       г) Страхование рисков потери прибыли.

       Этот  вид страхования производится на случай потери прибыли предпринимателем вследствие остановки производственного  процесса или сокращения его объема. Страховщики не несут ответственности  за остановку производства, явившихся  следствием военных действий, гражданских  волнений и других причин. 
 

         Заключение. 
Решение многообразных проблем, связанных со страховой защитой 
предпринимателей и работников предприятий в условиях рыночного 
хозяйства, возможно лишь при сочетании различных форм страхования: 
государственного, взаимного, кооперативного, акционерного. При этом 
необходимо разграничить сферы деятельности каждой из этих форм 
страхования и обеспечить их взаимодействие с целью наилучшего 
удовлетворения потребностей предпринимателей (страховщиков). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       Список использованной литературы: 

       1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. I) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (ред. от 26 июня 2007 г.)

       2. Страхование. Учебник / Под ред. Шахова В.В.- М.: 1997.

       3. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт./ Под ред. Агеева П.П. – М.: 1998.

       Консультант Плюс