Как застраховать новый бизнес

Вариант 13

Практическая  задача

К вам обращается частный предприниматель  Дорохов В.К. за помощью. Он хочет  застраховать свой бизнес. Суть просьбы  Дорохова В.К. заключается в выборе безопасной страховой компании, то есть установлении правоотношений с надежным партнером в сфере страхования.

• На основе данных раздела «Бизнес-справки, мониторинг» справочно-правовой системы «Гарант» проверьте потенциальных партнеров Дорохова В.К. на предмет их принадлежности к спискам «Государственный реестр страховщиков» и «Справка о приостановлении, возобновлении действия лицензий на осуществление страховой деятельности и отзыве лицензий, выданных страховым организациям» (можете использовать в этих целях другие аналогичные справочно-правовые системы). Распечатайте список надежных страховых организаций. Подготовьте аналитическую записку для частного предпринимателя Дорохова В.К.

Тестовое  задание

Народ Российской Федерации может принять Конституцию  РФ путем:

А) поручения парламенту

Б) плебисцита

В) опроса

Г) референдума.

• С помощью КОПР по дисциплине «Правоведение»  ответьте на тестовое задание. Помимо формального, дайте развернутый аргументированный ответ. Осуществите поиск необходимой информации в Интернете. Охарактеризуйте найденные источники с точки зрения их достоверности и сроков актуализации. Приведите примеры поиска ответов в диалоговом режиме (форумы, блоги, специализированные сайты и т.п.). Укажите интернет-ресурсы, которые могут быть использованы при подготовке к Интернет-экзамену по содержанию теста. Аргументируйте свой выбор.

Как застраховать новый бизнес?

Сегодня малый и средний бизнес постоянно  балансируют на грани риска. Организовать фирму - дело нехитрое. А вот удержать бизнес "на плаву" удается не многим. Как правильно застраховать бизнес и минимизировать риски начального этапа?

Вы начали свой бизнес и хотите спать спокойно? Кто же этого не хочет. Давайте  вместе подумаем, что нам не хватает  для этого. Вы прилагаете максимум усилий для защиты от различных негативных факторов, окружающих ваш бизнес? Вам  нужно повысить финансовую устойчивость вашего предприятия и стать привлекательнее  для партнеров? Вы хотите увеличить  объем оборотных средств и  получить заем в банке, но банк просит гарантию сохранности активов? Все  эти проблемы можно решить через  страхование бизнеса. Если вы ищете  ответы на вышеуказанные вопросы, то этот материал будет вам полезен! Большинство частных салонов  красоты, нотариальных контор, аудиторских  фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Но люди есть люди. И "человеческий фактор" еще никто не отменил. Цена ошибки может быть очень высокой: не дай бог будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется неточность. Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать.

Страхование не может предотвратить наступление  подобного "страхового" случая, но позволяет вам в значительной степени компенсировать тот возможный  ущерб, который будет нанесен  конкретному предприятию или  бизнесу в целом нерадивыми действиями исполнителей или третьими лицами. А застраховав свою ответственность  перед клиентами, удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и  решить более сложную задачу - не только сохранить доброе имя, но и  клиента.

Опыт развитых стран показывает, что без правильной оценки и организации страхования  возможных рисков не может эффективно функционировать ни одно предприятие. Отдельные страны даже вводят обязательное страхование ответственности юридических  лиц за возможное нанесение ущерба. К сожалению, в России страхование  прочно не вошло в обычаи делового оборота. Остается надеяться, что бизнесмены второго, третьего поколения будут  осознавать, что лучше уплатить меньшую  сумму за страховой полис, чем  лишиться бизнеса из-за одного крупного ущерба.

Сегодня малый  и средний бизнес постоянно балансируют  на грани риска. Организовать фирму - дело нехитрое. А вот удержать бизнес "на плаву" удается не многим. Ведь даже при стабильных продажах все  можно потерять за один день. Пожары, аварии и увольнения ключевых работников - все это ставит под угрозу не только прибыль компании, но и само ее существование. Однако неприятные последствия  можно минимизировать. Для этого  и существует институт страхования  бизнеса.

К примеру, районная парикмахерская финансово гораздо  менее устойчива, чем крупный fashion-холдинг. И то, что для последнего лишь неприятность, для небольшой фирмы  может стать катастрофой. Так  затопление соседями "сверху" скорее всего повлечет серьезный ремонт зала. Однако в бюджете коммерсанта  не всегда предусмотрены расходы  на внеплановый ремонт. Приостановка деятельности в таком случае неизбежна.

В чем, данном случае, заинтересован собственник  бизнеса - в компенсации возможных  убытков. При этом важно, чтобы страховая  сумма, на которую застраховано данное предприятие соответствовала возможным  потерям при наступлении страхового случая, так как выплата по страховому случаю зачастую является для предпринимателя  единственным источником покрытия ущерба.

Второй момент, играющий важную роль, - размер страхового взноса. Как правило, все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса вкладывают в дело. Нередко, при возникновении форс-мажора они  даже не имеют резервов для ликвидации его последствий. Но, несмотря на это, мало кто из предпринимателей решается направить деньги на страхование, хотя затраты на страхование составляют всего доли процента от сумм возможных  потерь. В целях экономии, а также  следуя старой русской традиции, мелкие бизнесмены все еще предпочитают надеяться на "авось".

Сегодня страховые  компании (Страховщики) включают в пакет  страхования малого бизнеса следующие основные виды страхования:

имущественное страхование - позволяет застраховать имущественные риски связанные с эксплуатацией и использованием: помещений офиса, оборудования, мебели, товаров на складах и т.п. А также на случай их кражи, порчи или других вредных воздействий. При наступлении страхового случая, страховая компания должна будет компенсировать пострадавшему предприятию (Страхователю) ущерб в полном объеме при условии, что страховая сумма соответствует действительной стоимости застрахованного имущества. В случае "недострахования" имущества Страховщик (по закону) вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества;

страхование ответственности - позволяет застраховать ответственность Страхователя за причинение вреда третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Допустим, мастер-парикмахер испортил волосы клиента (окрасил в другой цвет или пересушил). Или при оказании СПА-услуг, при воздействии химически активных веществ (проф.косметика) был нанесен ущерб здоровью клиента и т.п. В этом случае пострадавший может предъявить претензии к предприятию или его хозяину. А что делать последнему, если у него нет свободных средств для возмещения вреда? Здесь-то и выручит договор страхования профессиональной ответственности. Стоит отметить, что страховая компания исполнит требование о возмещении вреда только в пределах страховой суммы.

страхование от перерывов в производстве - позволяет застраховать потери, возникающие при внеплановых перерывах в производстве. Зачастую бизнес малого предприятия сосредоточен в одном месте (как правило, это арендованный офис). При пожаре в офисе деятельность фирмы окажется фактически парализованной. От вынужденного перерыва компания понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация) и др. Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемая часть убытка). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. Только после его окончания простой подпадает под страховой случай.

Помимо всего  вышеперечисленного страховые компании предлагают своим клиентам и другие услуги. Например, пакеты, которые могут  включать в себя медицинское страхование  персонала (как от несчастного случая на производстве, так и в целом), автомобилей (ОСАГО, угон и другие риски), страхование товаров и оборудования при перевозках и т. д. Есть и пакеты, актуальные для предпринимателей: страхование  гражданской ответственности при  осуществлении предпринимательской  деятельности. Страховым случаем  здесь признается причинение вреда  третьим лицам при осуществлении  страхователем хозяйственной деятельности, эксплуатации арендованных помещений, обслуживании помещений, сдаваемых  в аренду, оказании массовых услуг  населению.

Несмотря  на все разнообразие, рынок страхования  малого бизнеса практически не охвачен. И сегодня такие услуги предлагают только стабильно работающие страховые  компании. Это объясняется тем, что  страховщики несут ряд неизбежных расходов по оценке как страхуемого  имущества, так и рисков, которым  оно может быть подвергнуто. И  это при том, что размеры страховых  премий, получаемых от небольших фирм весьма невелики.

 
ВОПРОС:  
Я хочу открыть собственное дело, но хотела бы как-то оградить мою семью от финансовых рисков (не хотелось бы, например, лишиться квартиры). Я слышала, что можно каким-то образом застраховать свой бизнес. Имеет ли смысл это делать и как это сделать?  
 
ОТВЕТ:  
В сегодняшних экономических условиях малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Абсолютно правильно, что перед организацией собственного дела вы задумываетесь не только о том, как пережить, но и как компенсировать возможные потери. Именно для этого и существует институт страхования бизнеса.  
 
Во-первых, в целях несения минимальных рисков при организации и ведении бизнеса необходимо понимать в какой организационно-правовой форме наиболее выгодно вести бизнес в России.  
 
Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (ИП).  
 
Однако в данном случае гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.  
 
Так, наиболее выгодной организационно-правовой формой деятельности, по моему мнению, является общество с ограниченной ответственностью (ООО), которое учреждается одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен на доли. Участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им долей.  
 
Во-вторых, в настоящее время действительно существует огромное количество страховых компаний, которые страхуют в том числе и ответственность граждан, связанную с осуществлением предпринимательской деятельности вне зависимости от организационно-правовой формы. И предприятия различных сфер деятельности пользуются добровольным страхованием ответственности.  
 
Так при осуществлении страхования ответственности организации в сфере качества товаров, работ (услуг) бремя урегулирования претензии потребителя перекладывается на плечи страховой компании.  
 
Страхование профессиональной ответственности предусматривает следующие случаи, от которых можно защитить организацию:  
 
- вынужденные перерывы в производстве;  
- неполученная прибыль;  
- вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;  
- вред, причиненный имуществу третьих лиц;  
- вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.  
- помещения и/или отделку; оборудование;  
- мебель и инвентарь;  
- товарные запасы;  
- остекление, зеркала и витрины;  
- деньги в кассе/сейфе;

а также свою гражданскую ответственность  перед третьими лицами и др.  
 
Страхование ответственности за причинение вреда сводится к тому, что страховщик должен будет возместить убытки третьим лицам (клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. В случае наступления страхового события у вашей компании со стороны страховой компании рассмотрению подлежат все претензии потребителей, других организаций, предъявленные вашей компании в течение срока исковой давности с даты реализации продукции (работы, услуги).  
 
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая, называется лимитом ответственности. Он определяется соглашением между фирмой и страховой компанией при добровольном страховании. При заключении договора страхования согласовывается максимальный размер возмещения по одному страховому случаю, а также – в отношении всех страховых случаев, которые наступят в течение действия договора страхования (страховая сумма). Договором страхования могут быть установлены лимиты ответственности в отношении причинения вреда.  
 
Отражаются на цене страхового полиса, к примеру, количество клиентов, число и объем совершаемых операций, опыт и квалификация работников, обороты деятельности компании. На конечную сумму страховки влияют прежние претензии и убытки, страховая сумма, лимиты, франшизы и многое другое.  
 
При оценке ваших возможных рисков в период осуществления предпринимательской деятельности также важно понимать, что страховые компании не всегда возмещают убытки, отказ страховой компании выплатить возмещение может произойти по разным причинам. Страхование ответственности в бизнесе не панацея от всех недоразумений и проблем, возникающих в ходе вашей профессиональной деятельности, однако в ряде случаев это может помочь вашей компании сохранить имидж и положение на рынке, а также доверие и расположение клиентов.