Федеральное государственное образовательное  бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РФ 

Кафедра «Социология» 
 
 
 
 

Программа социологического исследования

на  тему:

“Рынок кредитования малого бизнеса в РФ по мнению экспертов банковской сферы” 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:

 студентка группы РЦБ 3-2

Миллер  Е.М. 

Научный руководитель:

 к.ф.н., доцент,

Селезнева Л.М. 
 
 
 
 

Москва 2011 г.

     Содержание 
 
 
 
 
 

 

     1. Методологический раздел

    1.1. Обоснование актуальности

     Предприятия малого бизнеса являются одним из важнейших сегментов рыночной экономики. Их участие в процессе формирования валового внутреннего продукта, а затем и национального дохода поистине велико.

     И в самом деле, одних крупных  и средних предприятий недостаточно для нормального функционирования экономики. Безусловно, такие громадные организации, как «Газпром», «Норильский никель», и такие развитые сети, как «Седьмой континент», «Перекресток» являются опорой современной российской экономики, однако столь существенная концентрация объема ВВП в руках столь малого числа корпораций представляет собой существенную угрозу для экономики. Не стоит забывать и о том, что столь крупным фирмам зачастую бывает довольно трудно удовлетворить специфические потребности, формирующиеся на многочисленных обособленных сегментах рынка. Удовлетворение этих потребностей, которые, по сути, являются не просто специфическими, но зачастую и общественно значимыми, как раз ложится на плечи предприятий малого бизнеса. Не стоит так же забывать и о том, что существуют отдельные виды бизнеса, рациональное функционирование которых возможно лишь на уровне малых предприятий. Иными словами, если крупные и средние организации являются своего рода строительными блоками в фундаменте национальной экономики, то предприятия малого бизнеса играют роль того необходимого склеивающего материала, который не дает этому фундаменту развалиться.

     Следовательно, предприятия малого бизнеса являются крайне значимыми не только для экономики  в целом, что выражается в роли в формировании ВВП, но и для населения  страны, что выражается в удовлетворении того широкого спектра потребностей, который просто необходим для нормальной жизни общества.¹

     Такое положение вещей характерно для  нормально функционирующей рыночной экономики, но в России дела обстоят  несколько иначе. Дело в том, что  исторически российская промышленность развивалась, прежде всего, как крупная промышленность. Такое положение сложилось еще в царской России, резко усилилось в советской экономике из-за крена на создание заводов-гигантов, унаследовано и современной Россией. Фактически весь производственный потенциал страны сосредоточен на крупных заводах.

     Следовательно, развитие малого бизнеса является одной  из приоритетных задач современной  экономической политики. Существует множество экономических барьеров, которые ограничивают развитие малого бизнеса, и особенно важное место среди них занимает нехватка собственных средств, как у начинающих, так и у ведущих бизнес - предпринимателей. Решением обозначенной выше проблемы является использование заемных средств, а точнее банковского кредита.

     Самую острую потребность  в кредитах ощущают малые предприятия, которые только начинают работать на рынке, их нужда в заемных ресурсах удовлетворена едва на 15%. Они же с точки зрения банков — самые  плохие заемщики. У них нет опыта, нет залога, нет оборотов, истории успеха или хотя бы нормальной отчетности.

     Но  согласно прогнозам темпы роста рынка кредитования малого и среднего бизнеса в РФ в 2011-2012гг. будут составлять 20-30% в год.

     Таким образом, проблема кредитования малого бизнеса - это острая проблема как для самих малых предприятий, так и для экономики страны в общем. Кредитование необходимо таким предприятиям в большей степени, чем крупным предприятиям, которые могут привлечь средства с помощью разных вариантов.

     Суть  проблемы заключается в том, что кредитование малого бизнеса в России недостаточно развито, банки не хотят предоставлять кредиты без залога и, как говорится, на свой страх и риск. Тем не менее, развитие малого бизнеса стране необходимо.

    1.2. Проблемная ситуация

     На  пути успешного развития рынка кредитования малого бизнеса стоит большое количество проблем, которые банкам совместно с государством, которое также в этом заинтересовано, еще только предстоит решить. Характерным для текущей ситуации является тот факт, что, несмотря на обилие стоящих перед банками задач, к их осуществлению банки приступили лишь в последние несколько лет, и работы в этом направлении им предстоит еще очень и очень много. Что же касается государства, лишь с приходом к власти Дмитрия Анатольевича Медведева в средства массовой информации начали поступать заявления со стороны государства, касающиеся проблем развития рынка кредитования малого бизнеса.

     Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

     Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.

     Третий  немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998, а также 2008 гг. Поэтому до последнего времени на российском рынке было совсем немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.²

     С другой стороны, сегодня далеко не у  всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие, даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

     Таким образом, получается, что при общей  заинтересованности банков и государства  в решении проблем кредитования малого бизнеса, ни та, ни другая сторона  не предпринимает на сегодняшний  день каких-либо активных действий в  указанном направлении. Мер, которые принимают банки для совершенствования системы кредитования явно недостаточно, чтобы обеспечить необходимый рост рынка и удовлетворить потребность предприятий малого бизнеса в банковских кредитах.

    1.3.Степень  научной обоснованности

     Рынок кредитования в России сформировался в середине 90-х годов предыдущего века вместе с основанием банка КМБ при поддержке и финансировании Европейского Банка Реконструкции и Развития.

     На  сегодняшний момент история рынка  насчитывает около 20 лет, однако к  его непосредственному изучению эксперты приступили совсем недавно, буквально несколько лет назад. Именно в последние годы ведущие экономические журналы и информационные агентства стали уделять внимание проблемам кредитования малого бизнеса, а эксперты стали публиковать свои статьи. Основными изданиями, в которых освещаются эти проблемы, являются:

• «Эксперт»
• «РосБизнесКонсалтинг»

     Однако  следует отметить, что данная тематика не является главенствующей.

     Эксперты, которые публикуют свои статьи в  этих журналах, это преимущественно работники банков, профессионально занимающиеся кредитованием предприятий малого бизнеса. Среди таких банков можно выделить ВТБ, Сбербанк, Росбанк, Банк Москвы, МИБ, УралСиб.

     Следует подчеркнуть повышенное внимание государственных  экономических органов к проблемам кредитования малого бизнеса, имеющее место в последние полгода. В частности, неоднократные выступления Президента РФ Дмитрия Медведева.

     В литературе в настоящее время  данная проблема тоже стала освещаться в большей степени.

     Для данной работы использовались публикации:

1. Т.Ю.Соколова, «Кредитование малого и среднего бизнеса: новые тенденции и решения».
2. Л. Т. Ибадова, «Финансирование и кредитование малого бизнеса».
3. Аналитическая записка. «Кредитно- финансовая поддержка малого бизнеса».
4. Евразийский международный научно - аналитический журнал, «Проблемы модернизации и перехода к инновационной экономике», №3(11).

    1.4. Цель, предмет, объекты исследования

    1.4.1. Цель

     Целью данного исследования является определение  мнения ведущих экспертов в области  проблем банковского кредитования и кредитования малого бизнеса в частности по вопросам перспектив развития рынка кредитования малого бизнеса в России. Наряду с перспективами развития рынка следует также сформулировать основные факторы, тормозящие это развитие и предложить возможные варианты разрешения существующих проблем.

    1.4.2. Предмет

     Предметом данного исследования является рынок  кредитования малого бизнеса в России, по мнению экспертов.

    1.4.3. Объекты

     Объектами данного исследования являются ведущие  эксперты в области проблем банковского кредитования и кредитования малого бизнеса в частности.

    1.5. Интерпретация и операционализация

    1.5.1. Интерпретация

     Рынок – это совокупность экономических отношений между субъектами рынка по поводу движения товаров и денег, которые основываются на взаимном согласии, эквивалентности и конкуренции.( бизнес- словарь)

     Рынок кредитования малого бизнеса – совокупность экономических отношений между предприятиями малого бизнеса и банками, занимающимися кредитованием предприятий малого бизнеса по поводу движения кредитов малому бизнесу и платы за них, которые основываются на взаимном согласии, эквивалентности и конкуренции, а также на принципах возвратности, срочности, платности.( сайт malb.ru - глоссарий)

     Предприятие малого бизнеса – коммерческая организация, в уставном капитале которой доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов не превышает 25%, доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, не превышает 25% и в которой средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней: в промышленности -100 человек; в строительстве — 100 человек; на транспорте — 100 человек; в сельском хозяйстве — 60 человек; в научно-технической сфере — 60 человек; в оптовой торговле — 50 человек; в розничной торговле и бытовом обслуживании населения — 30 человек; в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности — 50 человек. Под субъектами малого предпринимательства понимаются также физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. (Словарь «Борисов А.Б. «Большой экономический словарь»)

     Эксперт – лицо, обладающее специальными знаниями, привлекаемое следственными органами, судом, арбитражным судом для проведения экспертизы (юридическая интерпретация). ( Большой юридический словарь)

     Эксперт – сотрудник банка, профессионально осуществляющий деятельность по выдаче кредитов предприятиям малого бизнеса (для целей данного исследования).