Процентные ставки в Исламе

2. Передано  Муслимом.

3. Передано  аль-Бухари и другими.

Однако  не всякий гарар запретен, так как в некоторых сделках практически невозможно исключить элементы гарара, как, например, при покупке дома, в котором невозможно определить внутреннее состояние его фундамента и стен. Но сделки с непристойным гараром, которые приводят к конфликтам и спорам или незаконному приобретению чужого имущества, являются запретными.

Если  вероятность неопределенности (гарар) мала, сделка не запрещена. Обычно это касается общепринятых способов реализации, например, разрешается продавать несобранный урожай корнеплодов типа моркови, лука, редиса и тому подобных. По мнению имама Малика, все подобные сделки по продаже товаров первой необходимости, при которых элементы гарара минимальны, разрешены1.

1. В  "Аль-Каваид ан-Нурания" на с.118 Ибн Таймийа пишет: "Принцип, заложенный имамом Маликом в отношении сделок по продаже, более компетентен, так как он взят у Саида Ибн аль-Мусаиба, являющегося ведущим специалистом в вопросах фикха по торговым сделкам". Мазхаб имама Ахмада близок к мнению Малика. 

Гарар (неопределенность)

tgxctgx1

April 1st, 7:29

Неопределенность  в контрактах приводит к их аннулированию  с точки зрения Ислама, т.е. контракты, где присутствуют элементы гарар, являются «баатыль» (неисполнимыми). Этот концепт в Исламской финансово-юридической практике является самым главным после риба (ростовщичества). Гарар – последствие недостатка информации или контроля в контракте. В основном это касается цены, доставки товара/услуги, и т.д. 
Гарар возникает в ситуации, где одна сторона контракта имеет некую информацию о предложенном товаре/услугах и умалчивает о ней во время свершения контракта, или же когда сторона, предлагающая товар/услугу не имеет контроль над объектом контракта. Классический пример неопределенности это продажа еще не пойманной птицы в небе или рыбы в реке. Более современный пример может быть о коммерческих транзакциях, где продавец не имея товара продает его покупателю, или же товар есть, но его принадлежность продавцу не установлена. Таким образом, гарар возникает в случаях, где есть неопределенность по качеству, количеству, принадлежности или существованию самого объекта, по которому заключается коммерческий контракт. 
Профессор Мустафа Аль-Зарка дал следующее определение гарар: 
Гарар – продажа сомнительного товара, существование или особенности которого не определены ввиду его рисковой природы, процесс продажи которого делает его похожим на азартную игру. 
Ахмад и Ибн Маджах рассказали со слов Абу Саида Аль-Худри: 
Пророк (мир ему) запретил покупку не родившегося животного, покупку молока в вымени, покупку военных трофеев до их распределения, покупку вещей переданных в благотворительность до их получения, а также покупку улова ныряльщика до его погружения. 
В современных финансовых транзакциях страхование и финансовые производные (derivatives) имеют высокую степень неопределенности (гарар). По контракту страхования, клиент платит регулярный взнос страховой компании и получает компенсацию в случае утери или причинения ущерба застрахованному имуществу. В обычном страховании, застрахованный регулярно платит взносы, но может никогда и не получить никаких денег от страховой компании. Также, застрахованный, сделав лишь один взнос может получить большую сумму денег. Так как само страхование не может являться объектом продажи, этот контракт является недействительным в Исламе по причине чрезмерной неопределенности (гарар). Кроме того, обычное страхование является недействительным еще и потому, что страховые компании обычно инвестируют собранные взносы в государственные облигации, которые приносят доход с процентов (риба).(Все сказанное касается и страховых взносов во внебюджетные фонды, которые осуществляются в данный момент работодателем). 
Другая группа контрактов, являющаяся недействительной с точки зрения Ислама – контракты по финансовым производным (derivatives), такие как фьючерсы, опции, и другие производные ценные бумаги. Форварды и фьючерсы имеют высокую степень неопределенности в виду того, что объект продажи не существует во время заключения контракта. 
 

Аллах Всевышний сказал: «О вы которые уверовали! Вино, майсир, жертвенники и стрелы – мерзость из числа деяний шайтана. Сторонитесь же этого, – может быть, вы окажетесь счастливыми!» _{Трапеза, 90.}Арабы, жившие во время джахилийи, играли в разные виды майсира, наиболее распространенным из которых была такая игра, когда десять человек, вносивших равные суммы денег, покупали верблюда, а потом начинали гадать по стрелам, что напоминало собой нечто вроде жребия, после чего семеро из них получали разные доли выигрыша, а трое не получали ничего.

В наше время майсир приобрел нижеследующие формы:

— То, что получило название лотерей, виды которых многочисленны и разнообразны. Простейшая из них сводится к тому, что человек платит деньги и вытягивает билет, на который может выпасть тот или иной выигрыш. Это является запретным, хотя устроители подобных лотерей и могут называть их благотворительными.

— Покупка человеком той или иной вещи, в которой скрыто нечто ему неизвестное или же вручение ему при покупке товара определенного номера с последующим определением выигравших что-либо по другим таким же номерам.

— Одним из видов майсира в наше время стали различные виды страхования, например, страхование жизни, средств передвижения, страхование на случай пожара, полное страхование от всех несчастных случаев, а также другие различные его виды, и дело дошло уже до того, что некоторые богачи стали застраховывать даже свои голоса.

Формами майсира являются также и все виды азартных игр. В наше время появились специальные клубы для желающих заняться такими играми, где установлены покрытые зеленым сукном столы, за которыми и происходит совершение этого великого греха. Одной из форм майсира является также тотализатор, связанный с попыткой предугадать результаты футбольных матчей или же результаты в других видах спорта. Кроме того, в некоторых магазинах и центрах развлечений продаются и устанавливаются игры, в основе которых лежит принцип майсира.

Если же говорить о соревнованиях и различных видах единоборств, то их можно подразделить на три вида:

1 –  То, что преследует цели, не противоречащие шариату. В этих случаях допускается проведение соревнований с вручением денежных призов или без этого. Это относится, например, к скачкам на верблюдах и лошадях или стрельбе. К этому же имеют отношение также и состязания по различным видам шариатских наук, например, состязания чтецов Корана.

2 –  То, что само по себе является дозволенным, например, проведение футбольных матчей или соревнований по бегу, если они не сопровождаются совершением чего-либо запретного наподобие пропуска молитв или обнажения определенных частей тела участников. Подобное является допустимым, но без вручения денежных призов.

3 –  То, что является запретным как таковое или же приводит к совершению запретного, например, проведение безнравственных конкурсов, получивших название конкурсов красоты, или же соревнований по боксу, связанных с нанесением ударов по лицу, что является запретным, или же устроение бараньих и петушиных боев и так далее.

Вышеперечисленные пункты представляют собой краткое изложение обсуждения этих вопросов с шейхом Абд аль-Мухсином аз-Замилем, да хранит его Аллах, который, возможно, посвятит этим проблемам специальное исследование. 
 

"В Лондоне существуют  несколько международных банков (владельцы которых - отнюдь не  выходцы из стран Востока), в  которых есть подразделения, специализирующиеся  на предоставлении финансовых  услуг в соответствии с правилами  шариата", - отметил представитель  Ассоциации российских банков  Шамиль Узденов. 

Сегодня, когда на каждом шагу слышишь о мировом  экономическом кризисе, невольно задумываешься  о его причинах и о том, можно  ли было избежать этого кризиса.  
 
Как известно, кризис начался в системе кредитования, а точнее – с ипотеки. Не говорит ли это о том, что установившаяся в мире система кредитования оказалась сегодня несостоятельной? Если заглянуть в суть кредитования, мы увидим, что его принцип – это материальная выгода от ростовщичества.  
 
Вся мировая экономика основана на ростовщичестве, то есть на получении процентов от вложений. Наши банки взяли за основу этот механизм. Банки выдают кредиты с заранее установленной процентной ставкой. По истечении срока пользования кредитом, независимо от того, получил заемщик прибыль или нет, он должен вернуть банку не только сумму кредита, но и определенный процент за пользование им. 
 
Не задумывались ли вы о том, что такая система крайне несправедлива по отношению к заемщику? Он должен заплатить процентнезависимо от того, вложил он эти деньги в бизнес или истратил на личные нужды. Возможно, эти средства нужны были ему просто для выживания. Но наши банки не ставят целью выяснение этих причин, их цель – получить свои проценты, то есть получить прибыль от всех вложений, вне зависимости от того, были они доходными или убыточными у заемщика. 
 
Также и вкладчик, который хранит свои деньги в банке, не задумывается, куда будут инвестированы его деньги. Он подписал с банком соглашение о том, что по истечении срока вклада он получит свои определенные заранее проценты. Его цель – только материальная выгода, впрочем, как и банка. 
 
Значит, главный принцип деятельности неисламской банковской системы – это получение личной материальной выгоды. Но это не значит, что вся банковская система живет только за счет ростовщичества. 
 
Банки являются неотъемлемой частью экономики. Эти учреждения упрощают жизнь физическим и юридическим лицам. За определенную плату у нас есть возможность быстро перевести деньги в любую точку мира, хранить драгоценные вещи, облегчить процедуры с чеками и денежными банкнотами, продавать акции и производить еще очень много важных операций. Банки избавляют нас от многих сложностей. Более того, банковские работники – настоящие мастера своего дела, которые умеют вкладывать деньги в прибыльные мероприятия. 
 
Ислам одобряет все эти функции банков. Как и во всех государствах мира, в исламских государствах банки играют важную роль в экономике. Но принцип деятельности исламских банков в корне отличается от деятельности обычных банков. 
 
Ислам запрещает заниматься ростовщичеством. В грех впадает тот, кто является ростовщиком, и тот, кто пользуется его услугами. Поэтому исламские банки не живут за счет процентов.  
 
Как же такие банки вообще могут существовать, спросите вы. А вот и могут, и не только существовать, но и процветать. Сегодня в мусульманском мире существует более 150 исламских банков. Размеры депозитов на счетах этих банков составляют от 80 до 120 миллиардов долларов.  
 
В основе деятельности исламских банков лежат не принципы личной финансовой выгоды, а социально-этические принципы.  
 
У всех людей разный уровень достатка, если у кого-то имеются запасы денежных средств, то другие могут испытывать в них недостаток. Кто-то вынужден взять деньги в долг, чтобы поправить свое материальное положение. В этом случае в помощь придет исламский банк. В таком банке все кредиты беспроцентные, так же как и вклады.  
 
Имеются существенные отличия между кредитами для личных нужд и кредитами для развития бизнеса. Однако оба этих вида кредитов беспроцентные, то есть будет погашаться только сумма кредита, и не будет никаких процентов. В случае кредитования сумм на развитие бизнеса между банком и заемщиком подписывается соглашение о том, что в случае получения прибыли заемщик делится ею с банком. В случае убыточности бизнеса делятся убытки. Справедливо, не правда ли? 
 
Здесь важно отметить, что вкладчики хранят свои средства в исламских банках также без получения процентов. При подписании соглашения с банком вкладчики отмечают свое согласие или несогласие на использование своих средств банком на инвестирование. При получении доли прибыли банком от заемщика часть этой прибыли начисляется вкладчику. При получении убытка делится убыток. 
 
Как видите, принцип строится не на получении непременной личной выгоды при любом стечении обстоятельств. Здесь строятся партнерские отношения, основанные на взаимной поддержке и помощи. 
 
По законам ислама состоятельные граждане должны выплачивать закят. Это так называемый налог с богатства, только установлен он не государством, а Всевышним. Средства от закята направляются на нужды несостоятельных граждан или на благие мероприятия. Таким образом пополняется казна исламского государства. Богобоязненные граждане исламского государства, движимые благими намерениями с целью заслужить награду перед Всевышним, самостоятельно уплачивают закят, без всякого принуждения. Так строится экономика исламского государства. 
 
В настоящее время исламские банки вызвали огромный интерес во всем мире. Особенно важным стало изучение принципов их деятельности во время мирового кризиса. Исламские банки открываются не только в арабских странах, но появились в Европе и в США. Клиентами исламских банков являются не только мусульмане, но и представители других религий. Все больше предприятий Европы и США отдают предпочтение исламским банкам, так как работа с ними не только выгодна, но и соответствует этическим нормам. 

 
Просмотров статьи: 11230

 
В марте в Москве прошла международная  конференция «Исламский банкинг: специфика и перспективы». В течение двух дней на разных языках бурно обсуждались перспективы развития исламского банковского дела в России. По итогам конференции было принято решение об открытии в России сразу нескольких исламских банков. Теперь и россияне в ближайшее время смогут пользоваться услугами этих учреждений. В первую очередь, их клиентами станут мусульмане России, для которых откроются новые возможности для развития предпринимательской деятельности и улучшения жизненного уровня.

Прибыль формируется  из доли в прибыли заемщика. Банк и заемщик составляют соглашение о том, что при получении прибыли  заемщиком, он делится ею с банком. А если будет убыток, то делится  убытком. В этом, наверно, есть некоторый  риск для вкладчика. Но на то и работают в банке банковские работники, чтобы  грамотно определять прибыльность вкладов. 
С другой стороны, вкладчик может просто хранить деньги в банке, не соглашаясь на то, чтобы его средства были направлены на выдачу ссуд бизнесменам. 
Исламские банки избегают высокорисковых вкладов, их деятельность основана, в основном, на депозитах. Прибыли не так много, как у традиционных банков, зато стабильно.  
Во время финансового кризиса исламские банки продолжают получать прибыль и развиваться, спада доходности у них не наблюдается. Есть некоторое замедление доходности, но не спад. 
Мировые аналитики проявляют интерес к исламскому банкингу, который чувствует себя комфортно во время мирового кризиса. Мир ищет новую схему для выхода из кризиса. Возможно, исламская модель банков, будет принята во многих странах мира для стабилизации обстановки. 

Бадр Форте 91, Адалет Джабиев