Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

• Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платежей (можно ожидать утверждения необходимых стандартов в ближайшем будущем).
• Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и пропускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их постоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).
• Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в написании специализированного программного обеспечения, использующего стандарты Internet, другое связано с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специально для использования в среде Internet).

Взаимодействие  с клиентами банка  через Internet. Безопасность расчетов.

Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала распространения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть  возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес. 

В современном  мире банковские услуги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищенной среде еще более усложняет проблему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платежей через Internet.

Сейчас группой  инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, поставщик  программного обеспечения автоматизации  доступа клиентов к информации, разрабатывает свои приложения специально для ведения электронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком переходе является то обстоятельство, что изначально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вложенные средства окупятся.

Финансовая  информация в сети Internet

Internet является  богатейшим источником разнообразной  финансовой информации, которая  необходима банкам в работе. Финансовые  ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:

• Информация о различных компаниях.
• Последние новости, влияющие на поведение рынков, и поэтому представляющие интерес для финансовых институтов.
• Архивы финансовой, юридической и другой информации, которая может быть использована для финансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, законодательство и т. д.
• Оперативная финансовая информация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инструментам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности: 

Информация  о компаниях

Через сеть Internet можно получить информацию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услугах. Однако, если услуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традиционной форме практически не доступны в Москве, использование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компании журнал Fortune предоставляет доступ к своей базе данных по 500 наиболее преуспевающим компаниям США.

Очень полезным источником информации о компаниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет исходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлекая наиболее ценную для конечного пользователя информацию. Аналогичный проект REDGAR был реализован в России на сервере Института Коммерческой Инженерии (ИКИ). Его основной целью является предоставление доступа к данным Банка России и Министерства Финансов РФ о рынке ценных бумаг.

Кроме того, ряд  российских финансовых организаций  имеют собственные серверы, на которых  размещается информация о компании, представляющая интерес для клиентов и партнеров.  

Новости

Практически все  крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых новостей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное агентство "Рейтер" (Reuters), известное в финансовом мире благодаря мощным средствам доступа к тематической информации, имеет активную позицию в Internet. Технологии Internet активно используются во внутренней корпоративной сети Reuters. Возможности работы в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.

Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore. 

Информационные  архивы

Значительный  объем информации, объединяющий аналитические  обзоры, статьи и справочные базы данных, скапливается на серверах различных организаций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены представительства "Ринако Плюс", ПАРТАД, "Финмаркет", АК & М, "Скейт-Пресс" и других организаций. Другим источником финансовой информации может служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании "Демос", а также финансовый раздел службы "Россия-Он-Лайн" (Russia On-Line) компании "Совам Телепорт". 

Оперативная финансовая информация.

Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивается специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы: 

1. Данные  с мировых бирж и рынков, котировки  национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут.
2. Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли и отдельные компании Zacks, справочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.
3. Создание виртуального портфеля, который содержит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвестора, так и предполагаемый. Далее система будет автоматически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.
4. Дополнительные услуги включают в себя тематические новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости по определенной теме или компании. Очень удобно объединение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаются занесенные в виртуальный портфель акции.

Примерами компаний, предоставляющих специализированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. Примером финансового сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, является сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.

Иногда стандартные  средства Internet и, в частности, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В таком случае разрабатывается специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).  

В большинстве  своем, бесплатная информация непригодна для коммерческого использования, тем более в финансовой сфере, так как предоставляется на непостоянной основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным способом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с последующей их оплатой. Этот способ наиболее распространен в настоящее время в нашей стране и используется в таких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.

Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой информации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распространения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финансовой деятельности.

Первые  примеры интерактивной  работы финансовых организаций  в Internet

Преимущества  новой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодня свыше 1000 клиентов по всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация, контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких постановлений для регулирования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятельности банк ориентируемся прежде всего на пользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10 миллионов человек.

Компьютерный  центр компании в Атланте имеет  только серверы Hewlett-Packard под Unix. Серверы  компьютерного центра (информационные серверы, серверы безопасности и серверы баз данных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с. Выход в глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 через фильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через узел World Wide Web (http://www.sfnb.com). 

Другой пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда  долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая на вооружение Internet.

В мае этого  года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа: отделения и брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы под названием StreetSmart.

Сегодня объем  операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 % от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet предоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.

Среди первых примеров интерактивной работы с клиентами через Internet в России упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно заказать документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на сервере СОВАМ оплату можно производить различными пластиковыми карточками.