Индивидуальный проект по «Ценообразование в банке»

Федеральное  агентство  по  образованию

Государственное  образовательное  учреждение  высшего профессионального  образования

«Российский  экономический  университет  им. Г.В. Плеханова» 
 
 

Финансового факультета 
 
 

Индивидуальный проект 

по дисциплине «Ценообразование в банке» 
 
 

На примере банка «Интеза» 
 
 
 

Выполнил

Студент 5 курса группы 2507

очной формы обучения

финансового факультета

Шалумов Ю.Э. 

Преподаватель:

Петрикова С.М.

Пряжникова Ю.А. 
 
 
 
 

Москва – 2011

Введение 

1     Общая характеристика банка................................................3 стр

1.1 Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации...4 стр

1.2 Основные финансовые показатели, операции и сделки банка.................4 стр

1.3 Виды продукции (работы, услуг)...................................................................6 стр 

2     Список  конкурентов банка.................................................9 стр 

3     Ценовая политика и ее цели.................................................10 стр

3.1 Характеристика ценовой стратегии банка................................................15 стр 

Выводы.........................................................................................15 стр 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Индивидуальный проект по банку «Интеза». 

• Общая характеристика банка
• Банк Интеза — российский дочерний банк группы Интеза Санпаоло, которая является одной из крупнейших банковских групп в еврозоне и абсолютным лидером рынка банковских услуг Италии.
• ЗАО «Банк Интеза», банк международной группы «Интеза Санпаоло» (Генеральная лицензия ЦБ РФ №2216 см. приложение №1) – банк со 100%-ным иностранным капиталом. Под таким именем с января 2010 года работает объединенный банк, созданный в результате реорганизации банков группы «Интеза Санпаоло» в России – КМБ БАНКа (ЗАО) и ЗАО «Банк Интеза». Во вновь созданном банке доли акционеров составляют: 86,75% – доля группы «Интеза Санпаоло», 13,25% – доля Европейского банка реконструкции и развития. У банка имеются аффилированные лица (см. приложение №2).
• Уставный капитал банка составляет 10’820’180'800рублей.
• Банк Интеза – один из крупнейших региональных банков России. Региональная филиальная сеть Банка Интеза состоит из 79 филиалов и отделений в 25 регионах России от Калининграда до Владивостока. Отделения Банка Интеза работают во всех крупнейших городах страны на территории Центрального, Северо-Западного, Уральского, Сибирского, Приволжского, Южного и Дальневосточного федеральных округов.
• Сегодня ЗАО «Банк Интеза» развивается как универсальный банк и предлагает розничные банковские продукты и услуги, в том числе и для высокодоходной аудитории, и банковские продукты для предприятий малого, среднего и крупного бизнеса.
• Банк Интеза активно развивает работу с физическими лицами с 2007 г. и сегодня представляет на российском рынке комплексные предложения по обслуживанию в банке, которые включают в себя продукты и услуги европейского качества. В 2009 году Банк Интеза полностью обновил линейку розничных продуктов. Были выпущены кредитные карты с льготным периодом кредитования, подключена услуга «Консьерж» для золотых карт, введены страховые программы, предложены варианты комплексного банковского обслуживания Premium и Classic.
• Обслуживание бизнеса для Банка остается одним из приоритетных направлений в работе. Банк Интеза предлагает своим клиентам весь спектр услуг универсального банка – финансирование бизнеса (бизнес-кредиты, бизнес-ипотека, лизинг, овердрафт), расчетно-кассовое обслуживание, размещение средств на депозитах, зарплатные проекты.
• Банк оказывает содействие в создании и развитии торговых и промышленных предприятий, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, а также способствует расширению товарообмена, увеличению объема инвестиций между Италией и Россией, предоставляя своим клиентам полный спектр банковских услуг.
• Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации
• Банк представляет своим клиентам широкий спектр продуктов и услуг, как в рублях, так и в иностранной валюте. Операции Банка включают расчетное обслуживание и кредитование предприятий и организаций малого и среднего бизнеса. Наряду со стандартными банковскими продуктами и услугами, Банк располагает необходимым потенциалом для оказания сложных комплексных услуг в области финансирования. Высокое качество и конкурентоспособность предоставляемых услуг обеспечивается применением передовых банковских технологий, высокой квалификаций обслуживающего персонала, проведением гибкой финансовой политики в отношении клиентов Банка. Филиалы и кредитно-кассовые офисы Банка открыты в различных регионах РФ. Банк постоянно совершенствует предоставляемые клиентам услуги в зависимости от потребностей рынка, делая их более доступными широкому кругу клиентов.
• Основные финансовые показатели, операции и сделки банка.
• Уставный капитал Банка был сформирован исключительно за счет собственных средств акционеров и составляет в сумме 10’820’180'800 рублей и разделен на 876'128 обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 12’350 рублей каждая. В дополнение к размещенным акциям, составляющим Уставный капитал банка, Банк может выпустить одним или несколькими выпусками 1'000’000 обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 12’350 рублей каждая, общей номинальной стоимостью 12’350’000’000 рублей, предоставляющих акционерам такие же права, что и ранее размещенные обыкновенные именные бездокументарные акции.
• Согласно действующему законодательству Российской Федерации и лицензией, предоставленной ему Банком России банк  вправе  осуществлять  следующие  банковские  операции:
• Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• Размещать указанные в подпункте (а) настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• Открывать и вести банковские счета юр. и физ. лиц;
• Осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
• Инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
• Осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• Выдавать банковские гарантии;
• Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на их имя (за исключением почтовых переводов);
• Осуществлять иные банковские операции, не противоречащие законодательству Российской Федерации.
• Банк также вправе осуществлять следующие сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации:
• Выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• Приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• Осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;
• Осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• Предоставлять в аренду юр. и физ. лицам специальные помещения и находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• Осуществлять лизинговые операции;
• Оказывать консультационные и информационные услуги.
• В соответствии с лицензией на осуществление банковских операций, выданной Банком России, банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, а так же учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами. Банк вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Банк также имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
• Виды продукции (работы, услуг)
• Банк Интеза является универсальным банком и предлагает полный спектр банковских услуг предприятиям и частным лицам.
• Долгие годы миссией и главным направлением работы банка оставалось кредитование малых и средних предприятий страны. И сегодня Банк Интеза сохраняет лидирующие позиции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, занимая примерно пятое место в России по размеру портфеля кредитов малым и средним предприятиям.
• Наряду с кредитованием малых и средних предприятий, одним из приоритетных направлений деятельности банка является обслуживание корпоративных клиентов, которым банк предлагает полный спектр кредитных и не кредитных банковских услуг.
• Банк предлагает финансирование для реализации любых проектов:
• пополнение оборотных средств
• инвестиции
• комплексные бизнес-решения
• Три направления в банке:
• -частные клиенты;
• -предприниматели, малый и средний бизнем;
• -корпоративные клиенты.
• Банк Интеза предлагает следующие услуги частным лицам:
• Открытие текущих счетов.
• Текущий счет — это счет в банке, использующийся для осуществления расчетов и хранения денежных средств, которые могут быть легко сняты со счета или внесены на него. Можно открыть сразу несколько текущих счетов в рублях, долларах США или евро.
• Открытие и ведение счетов осуществляется в рамках предложений:
• •  Intesa Premium Club
• •  Intesa Super
• •  Intesa Modern
• •  Intesa Start
• Текущие счета
• Страхование.
• Страхование банковских карт.
• Страхование путешествий
• TAX REFUND.
• Банк Интеза является партнером системы Tax Refund в России и оказывает клиентам услугу по возврату суммы НДС за совершенные за рубежом покупки.
• TAX REFUND SERVISES — организованная в Италии служба, обеспечивающая возврат части налога на добавленную стоимость, удержанного во время покупки за рубежом. При условии, что клиент проживает вне пределов стран покупки и готов выполнить все необходимые формальности при покупке товара и выезде из этих стран.
• Вернуть можно от 4 до 20% стоимости покупки, в зависимости от того, какая ставка налога на добавленную стоимость установлена на конкретную группу товаров.
• Денежные переводы.
• Международная система Western Union занимается денежными переводами с 1871 года. Она действует более чем в 180 странах мира и включает более 100 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии (около 4 500 пунктов).
• Индивидуальный банковский сейф
• Индивидуальный банковский сейф — это один из самых надежных способов хранения личных ценностей.
• Кредитные продукты.
• Банк оказывает услуги потребительского кредита, ипотеки и открытия кредитных карт. Кредиты предоставляются на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья, на приобретение загородной недвижимости, а также нецелевой ипотечный кредит.  Кроме того, по потребительским кредитам действуют специальные предложения и акции. Что касается кредитных карточек, Банк выдает два вида карточек: Visa Classic и Visa Gold.
• Инвестиции и сбережения.
• Банк предоставляет своим клиентам на выбор несколько видов накопительных программ, вкладов и сберегательных счетов.
• Также Банк занимается ПИФами. Паевые Инвестиционные Фонды (ПИФы) - удобный инструмент инвестирования, позволяющий пайщикам следовать выбранной стратегии размещения средств путем передачи их в доверительное управление Управляющей Компании (УК).
• Предложения предпринимателям, малому и среднему бизнесу:
• 1. Расчетный счет;
• Расчетный счет — это счет, с помощью которого финансовое лицо может осуществлять любые финансовые операции: перевод средств со счета, прием средств на счет, обслуживание кредитов.
• 2. Кредитование;
• ЗАО «Банк Интеза» предлагает следующие виды кредитов: Кредит доверия; Бизнес-кредиты; Бизнес-ипотека; Револьверная кредитная линия; Краткосрочный кредит; Овердрафт; Рефинансирование кредита.
• 3. Лизинг автотранспорта, оборудования, спецтехники.
• 4. Электронный банк;
• 5. Депозиты;
• Банк Интеза предлагает депозиты с выплатой процентов на определенную дату или с возможностью досрочного отзыва сумм, чтобы клиент мог планировать поступление денежных средств.
• 6. Аккредитивы и гарантии;
• Аккредитив — специальный банковский счет, на котором можно зарезервировать средства для расчетов с поставщиком.
• Гарантия — поручительство банка за выполнение клиентом денежных или вещественных обязательств, в силу которого банк по требованию партнера должен уплатить последнему определенную денежную сумму при наличии условий, предусмотренных данным обязательством.
• Зарплатный проект;
• Зарплатный проект – это оптимизация работы Вашего бизнеса. Подключив зарплатный проект, Вы получаете:
• Существенное снижение расходов по выдаче заработной платы (освобождение сотрудников бухгалтерии от пересчета, оформления и выдачи наличных; решение проблемы депонирования неполученных сумм)
• Безопасность электронной формы начисления зарплаты
• Сохранение конфиденциальности доходов сотрудников при помощи зарплатных карт
• Гибкие условия сотрудничества в зависимости от размера компании: тарифы за перечисление денежных средств – от 0%!
• 9. Валютный контроль.
• Предложения корпоративным клиентам:
• Корпоративному бизнесу: 
• Обслуживание бизнеса
• Финансирование бизнеса
• Начать сотрудничество
• Крупному бизнесу:
• Корпоративное кредитование
• Банковское обслуживание
• Инвестиционно-банковское обслуживание и обслуживание на рынках капитала
• Обслуживание на международных рынках
• Финансовым институтам
• 10. Интернет-банк
• Полный доступ к электронному банку my.bancaintesa позволяет не просто контролировать счета в режиме реального времени, но и осуществлять переводы и оплату услуг и получать выписки по счетам.
• Безопасность работы с электронным банком и сохранность данных обеспечивается надежной системой защиты с помощью электронного ключа eToken — генератора одноразовых паролей.
• Список  конкурентов банка 
• Конкуренты банка взяты по результатам рейтинга сайта banki.ru. Банк Интеза занимает 54 место по рейтингу сайта, его конкурентами сегмента являются: Пробизнесбанк, Юниаструм Банк, СПМ Банк, КИТ Финанс Инвестиуионный Банк, Внешпромбанк.
• Конкуренты по продуктам рынка.
• Кредитование физических лиц: М2М Прайвет Банк, Бинбанк, Локо-Банк, Банк Жилищного Финансирования, Мастер-Банк.
• Кредитование предприятий и организаций: Петрокоммерц, Транскапиралбанк, Бинбанк, Открытие, Ситибанк.
• Вклады физических лиц: Бенефис-Банк, Сберкредит Банк, Русславбанк, Гранд Инвест Банк, Солидарность.
• Средства предприятий и организаций: Бинбанк, Транскапиталбанк, Королевский Банк Шотландии, Еврофинанс Моснарбанк, Авангард.
• Построим лепестковую диаграмму по банку Интеза и ее конкурентам, ориентируясь на концепцию 4 Р.

• Как видно из диаграммы Банку Интеза есть куда стремиться в своем развитии, хотя по некоторым показателям она и является лидером.
• Ценовая политика и ее цели.
• Как видно из устава банка «Интеза» из положения 1.4 основная цель создания и деятельности банка является получение регулярного, адекватной по рискам прибыли и обеспечение коммерческой доходности капитала своих акционеров посредством:
• Содействия развитию товарно-денежных отношений;
• Содействия становлению рыночной экономики;
• Расширения и развития рынка банковских услуг России.
• Цели ценовой политики банка заключаются в сочетании получения дохода и увеличения доли на рынке. Ей отвечает и достижения лидерства в качестве услуг. Это видно из деятельности банка начиная с обслуживания клиентов и заканчивая широким спектром предоставляемых банковских услуг. Так как банк позиционирует себя как наиболее надежный банк и поставщиком качественных услуг, его можно причислить к банкам-лидерам качества. Проводит фокусированные рекламные компании на таких клиентов которые нуждаются в подобных качественных услугах и использует нормативно-параметрический подход для акцентирования различий в качестве с различием в цене.
• Рассмотрим пример кредитного продукта банка Интеза подробнее, на примере «Бизнес кредита». Приведем «портфельный портрет» данного продукта:
• Цель кредита: пополнение оборотных средств; инвестиции; комплексные цели
• Валюта рубли
• Сумма кредита:
• от 150 000 руб. (максимальный лимит суммы не ограничен)
• от 4 687 долларов США (максимальный лимит суммы не ограничен)
• от 3 296 евро (максимальный лимит суммы не ограничен)
• Срок кредита до 7 лет
• Ставка по кредиту годовых фиксированная / плавающая
• Комиссии при оформлении / выдаче кредита 0,5—3% от суммы кредита единовременно за предоставление кредита
• Пени за просрочку платежа по кредиту 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки
• Срок рассмотрения заявки, дней от 3
• Материальное обеспечение :
• гарантии
• имущественные/денежные права (требования)
• личное имущество
• недвижимость
• оборудование
• собственные векселя Банка
• товары в обороте
• транспортные средства
• Поручительство требуется
• Форма выдачи кредит
• Режим погашения :
• Аннуитетные платежи — это равные ежемесячные платежи в счет погашения основного долга (суммы кредита) и процентов по нему.
• Дифференцированные платежи — погашение основного долга (суммы кредита) равными долями, приводящее к уменьшению процентов, начисляемых на остаток долга, и ежемесячного платежа.
• Индивидуальный график платежей с учетом сезонности бизнеса клиента
• Условия досрочного погашения полное/частичное досрочное погашение кредита — 2—5% от погашаемой суммы ссудной задолженности
• Дополнительная информация
• Процентная ставка фиксированная
• 19,5 % годовых при сроке кредитования не более 12 месяцев
• 21 % годовых при сроке кредитования более 12 месяцев
• Ставка по кредиту устанавливается в зависимости от текущих условий и специфики бизнеса. Заемщик может выбрать один из способов начисления процентной ставки: плавающая процентная ставка (устанавливается на базе значений MosPrime3M, Libor3M или Euribor3M (в зависимости от валюты финансирования) и доступна для любого из бизнес-кредитов) / фиксированная ставка (значение ставки фиксируется на весь период пользования кредитом, ставка доступна для кредитов в рублях сроком до 60 мес.).
• Рассмотрим конкурента банка - «Бинбанк». Он предлагает подобный кредит для юридических лиц, но с фиксированной ставкой. Приведем параметру кредита конкурента. 

• КОМИССИИ
• Комиссия за выдачу кредита: 1% от суммы кредита/ транша 
  Порядок оплаты:
• при выдаче кредита
• с первым платежом
• Комиссия за досрочный возврат кредита не взимается
• НЕУСТОЙКА
• Порядок оплаты: 0,15% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки
• ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ