Интернет-банкинг

* недостаточность имеющейся правовой  базы;

* вопросы безопасности при организации  интернет-сервиса финансовыми институтами;

* отсутствие массовой культуры  потребления финансовых услуг,  в особенности on-line-услуг.

В России практически отсутствует  стройная правовая система, которая  должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной  коммерции вообще и в сфере  финансовых услуг в частности. В  то же время нормы действующего законодательства все же позволяют при определенных усилиях построить правильные договорные отношения между продавцом и  потребителем интернет-услуг. Организация  безопасности - традиционная проблема. Связанные с ней вопросы - одни из самых болезненных при разработке систем оп-Ипе-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не отказываться от перспективного начинания.

Еще одна очень важная проблема состоит  в отсутствии в России культуры потребления  даже традиционных финансовых услуг. Решение  этой проблемы может занять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом  новых технологий растут с появлением новых разработок. Так, по интенсивности  продвижения услуг Интернет опережает  телевидение. Поэтому распространение  новых высокотехнологичных услуг  может принести большую отдачу, чем  продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в руках поставщиков  услуг, а не потребителей в отношении  формирования массовой культуры потребления  финансовых услуг и интернет-банкинга.

Для сложившейся в настоящий  момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:

* большинство действующих систем  явно не охватывают весь спектр  банковских операций, причем некоторые  системы усечены до чисто информационного  уровня, без возможности проведения  клиентом каких-либо транзакций;

* системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

* большинство банков не желают  вводить в действие системы

интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.

Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции  развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга - обеспечение информационной безопасности.

 

4. Возможная топология системы безопасности

Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих.

1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается  в том, чтобы на сервере,  к которому открыт доступ из  глобальной сети Интернет, не  хранилась секретная информация. Для этого сервер распределения  ключей и база данных, содержащая  информацию для обслуживания  клиентов, выносятся в отдельный  сегмент сети, к которому невозможен  доступ из глобальной сети.

2. Обеспечение безопасного обмена  данными между клиентом и сервером, доступным из глобальной сети. Для этого используются алгоритмы  шифрования трафика, которые в  сочетании с контролем со стороны  центра сертификации ключей позволяют  исключить ситуацию подмены сервера.

3. Наличие пакета регламентирующих  документов, содержащего подробные  инструкции о правилах использования  открытых и закрытых ключей, описание  процедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам  устаревания электронных ключей.

4. Раннее выявление недостатков  в системе безопасности путем  сопоставления протоколов обмена  сообщениями на стороне клиента  и сервера. В случае обнаружения  несовпадений транзакция отменяется, проводится оповещение администратора  системы безопасности, а ключ  пользователя (или сервера) считается  невалидным. Нужно признать, что данная система существенно снижает мобильность рабочего места клиента, поскольку протокол в этом случае придется вводить на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения данных мер может быть оценена с учетом типа предоставляемых клиенту услуг.

К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов шифрования трафика  в стандартных браузерах с  длиной ключа более 128 бит и отсутствие сертификационных центров на территории России. В соответствии с содержанием  предоставляемых услуг возможно создание специальных присоединяемых (подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежные алгоритмы шифрования.

Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:

* оперативное управление своими  счетами с помощью банковских  карт, что обеспечивает развитие  новых финансовых схем и повышает  эффективность управления; в результате  этого существенно упрощается  организация расчетов клиентов  системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;

* обслуживание расчетных и текущих  счетов для комплексного обслуживания  юридических лиц, включая практически  все возможные операции;

* развитие депозитарных операций  в режиме реального времени

в интеграции с другими блоками  интернет-банкинга;

* работа с ценными бумагами  на биржевом и внебиржевом  рынках;

речь идет не об отдельной системе  интернет-трейдинга, а о единой

системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован

соответствующий блок для работы и  на вексельном рынке с организацией

торговых площадок, работающих в  режиме on-line;

* привлечение дополнительных средств  и кредитование населения;

большое внимание для такой системы  должно уделяться простоте, доступности  и привлекательности пользовательского  интерфейса, обеспечению «естественности» всех операций.

Одним из важных факторов успешного  функционирования системы интернет-банкинга является охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковских продуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а с другой - позволяет банку получить максимальную отдачу от системы интернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должна иметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе с банком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новых сервисных функций без

 

Список использованной литературы

1. Имери В. Как сделать бизнес в Интернете- М.:Диалектика.-2008.

2. Цигер А. Финансовые Интернет-услуги: ставки высоки

3. Мельников В.В. Защита информации  в компьютерных системах. - М.: Финансы  и статистика; Электроинформ, 2007

4. Безопасность электронных платежей  в России / Интернет-публикация. - http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm

5. Узуев А. Удаленный банкинг / Интернет-публикация.