Банковская реформа в России: направление, результаты

В рамках реформы с 2004 года должен быть осуществлён переход банков на международную отчётность, а с 2005 года — повышены требования к достаточности и размеру их капитала. Так, достаточность уставного капитала банков должна будет составлять не менее 10 %, а размер капитала — не менее 5 млн евро с 2005 года для вновь создаваемых банков, а с 2007 года — для всех банков без исключения. Кроме того, в июле 2002 года был принят в новой редакции закон о ЦБ, в соответствии с которым национальный банковский совет получил статус контрольного органа. На данный момент обсуждаются законопроекты о гарантировании банковских вкладов населения, реформировании банковского надзора и снижении ограничений на участие иностранных инвесторов в капитале российских банков. 
 
 
 
 
 
 

3. Современное состояние  и направления  дальнейшего развития  банковской системы  РФ 

Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации  плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система.

Роль  российских банков в финансировании инвестиций реального сектора остается несущественной: в 2009 году на кредиты  пришлось только 7% общего объема финансирования.

Последствия финансового кризиса в банковской системе в наибольшей степени  отразились на потребительском кредитовании, поставив под удар даже такие малорискованные сегменты, как автокредиты и ипотеки.

В период обострения финансово-экономического кризиса (сентябрь 2008-го – январь 2009 года) наиболее востребованными и  эффективными оказались антикризисные  инструменты, связанные с выделением либо резервированием финансовых ресурсов…

В период кризиса наращивание кредитных  портфелей отдельными госбанками лишь компенсировало сжатие портфелей большинства  крупных частных и иностранных  банков…

Если 2009 год в банковском секторе проходил под лозунгом «стабилизация», то итоги 2010 года свидетельствуют об устойчивом восстановлении ключевых сегментов  рынка и снижении отраслевых рисков.

В 2010 году ипотечный рынок в России ускоренными  темпами восстанавливал утраченные в кризис позиции: по итогам года объем  кредитования более чем в 2 раза превысил результаты 2009 года.

Стремительный рост рынка банковских вкладов в  течение 2010 года во многом обеспечивается за счет пополнения «старых» депозитов, открытых в 2009-м – начале 2010 года.

За период с 2006-го по 2010 год объем банковского  кредитования малого и среднего бизнеса  вырос 6 раз.

Со второй половины 2010 года российский банковский рынок демонстрирует позитивные изменения: «размораживание» кредитования, стабилизацию доли плохих активов и  восстановление рентабельности. Но ключевая проблема сохраняется: банковская система  не адекватна потребностям национальной экономики и не в состоянии  обеспечить ресурсами модернизацию страны. Осложняют ее решение и  новые вызовы (обострение конкуренции  за заемщиков, снижение процентной маржи, регулятивные новации) и традиционные уязвимые стороны (дефицит долгосрочных ресурсов, высокая концентрация активов, слабость системы управления рисками).

Ускоренное  развитие банковского сектора должно опираться на мобилизацию сбережений населения, участие банков в реализации промышленной политики и, в меньшей  степени, – на внешнее фондирование. Укрепление ресурсной базы банков возможно за счет развития малорискованных финансовых инструментов (вкладов с ограничениями на досрочное изъятие, целевых вкладов, депозитных сертификатов) и вмененных сбережений. Уже использующиеся механизмы частно-государственного партнерства (двухуровневая модель рефинансирования, гарантийные фонды) необходимо задействовать в приоритетных для экономики отраслях.

Насыщение наиболее доходных сегментов кредитного рынка и ужесточение конкуренции  со стороны госбанков приводит к  снижению процентной маржи и угрожает бизнесу частных игроков. Выход для частных российских банков – развивать синдицированное кредитование в относительно свободных рыночных нишах, а также активно наращивать долю продуктов и услуг, приносящих комиссионный доход. Перспективные ниши – дистанционный банковский бизнес, платежные сервисы, торговое финансирование и сегмент private-banking в регионах.

Современный банковский надзор нацелен на борьбу с небольшими «отмывочными» банками, но не уделяет должного внимания контролю над системообразующими банками. Ужесточение требований к капиталу не может быть основной мерой по повышению устойчивости банковской системы, поскольку не только не устраняет системные риски, но и способно снизить доступность банковских услуг в регионах. Ключевыми должны стать инструменты контрциклического регулирования и дифференцированного надзора, предусматривающие более высокую интенсивность надзора за системообразующими банками.

Рост  по инерции: в 2011-2012 годах мы не ожидаем  возврата к докризисной динамике. Рост сектора будет сдерживаться слабой инвестиционной активностью в экономике. Драйверами роста станут кредитование МСБ, ипотека и автокредитование. На рынке потребительского кредитования банки могут столкнуться с конкуренцией со стороны микрофинансовых организаций, а в корпоративном сегменте – со стороны факторинговых, лизинговых компаний и трансграничного кредитования. Во второй половине 2012 года высока вероятность активизации банковского бизнеса вследствие снятия эффекта политической неопределенности и притока капитала в страну. По нашим оценкам, совокупные активы банковского сектора в 2011 году вырастут на 16%, в 2012 году – прибавят еще 20%.

Со второй половины 2010 года российский банковский рынок демонстрирует позитивные изменения: «размораживание» кредитования, стабилизацию доли плохих активов и  восстановление рентабельности. Но ключевая проблема сохраняется: банковская система  не адекватна потребностям национальной экономики и не в состоянии обеспечить ресурсами модернизацию страны. Осложняют ее решение и новые вызовы (обострение конкуренции за заемщиков, снижение процентной маржи, регулятивные новации) и традиционные уязвимые стороны (дефицит долгосрочных ресурсов, высокая концентрация активов, слабость системы управления рисками).

Ускоренное  развитие банковского сектора должно опираться на мобилизацию сбережений населения, участие банков в реализации промышленной политики и, в меньшей  степени, – на внешнее фондирование. Укрепление ресурсной базы банков возможно за счет развития малорискованных финансовых инструментов (вкладов с ограничениями на досрочное изъятие, целевых вкладов, депозитных сертификатов) и вмененных сбережений. Уже использующиеся механизмы частно-государственного партнерства (двухуровневая модель рефинансирования, гарантийные фонды) необходимо задействовать в приоритетных для экономики отраслях.

Насыщение наиболее доходных сегментов кредитного рынка и ужесточение конкуренции  со стороны госбанков приводит к  снижению процентной маржи и угрожает бизнесу частных игроков. Выход для частных российских банков – развивать синдицированное кредитование в относительно свободных рыночных нишах, а также активно наращивать долю продуктов и услуг, приносящих комиссионный доход. Перспективные ниши – дистанционный банковский бизнес, платежные сервисы, торговое финансирование и сегмент private-banking в регионах.

Современный банковский надзор нацелен на борьбу с небольшими «отмывочными» банками, но не уделяет должного внимания контролю над системообразующими банками. Ужесточение требований к капиталу не может быть основной мерой по повышению устойчивости банковской системы, поскольку не только не устраняет системные риски, но и способно снизить доступность банковских услуг в регионах. Ключевыми должны стать инструменты контрциклического регулирования и дифференцированного надзора, предусматривающие более высокую интенсивность надзора за системообразующими банками.

Рост  по инерции: в 2011-2012 годах мы не ожидаем  возврата к докризисной динамике. Рост сектора будет сдерживаться слабой инвестиционной активностью в экономике. Драйверами роста станут кредитование МСБ, ипотека и автокредитование. На рынке потребительского кредитования банки могут столкнуться с конкуренцией со стороны микрофинансовых организаций, а в корпоративном сегменте – со стороны факторинговых, лизинговых компаний и трансграничного кредитования. Во второй половине 2012 года высока вероятность активизации банковского бизнеса вследствие снятия эффекта политической неопределенности и притока капитала в страну. По нашим оценкам, совокупные активы банковского сектора в 2011 году вырастут на 16%, в 2012 году – прибавят еще 20%.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Банковская  система как один из необходимых  и важных секторов развития любой  рыночной экономики в России показала спою жизнеспособность Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи

За последние  два года количество банков сократилось  с 2,5 тыс до почти 1,5 тыс Но это не проявление полицейской роли Центрального банка. Это вполне нормальное развитие как функции банковского надзора, гак и проявление нежизнеспособности целого ряда банков Банк России с его территориальными управлениями накопил за это время положительны!! опыт надзора и анализа деятельности коммерческих банков.

К сожалению, большинство сохранившихся банков по своим возможностям недостаточно велики И, видимо, в ближайшее время Центральный банк будет «подталкивать» их к увеличению капитальной базы, потому что их возможности кредитовать клиентуру довольно ограничены И хотя они могут быть достаточно активны в предоставлении кредитных услуг малому и среднему бизнесу, работать с большими и крупными клиентами, которые всегда в стране были, есть и будут, они не смогут.

Некоторые аналитики считают, что российская банковская система не соответствовала  принципам добросовестной конкуренции Надо признать, это имело место Но это, главным образом, зависело не от Центрального банка, а от экономической политики и, если прямо говорить, от той политической и экономической системы, которая развивалась в стране со всеми ее социальными последствиями

К сожалению, банки, которые были в числе добросовестных или недобросовестных конкурентов, первыми оказались в кризисной  ситуации в августе 1998 г. У части из них – у так называемых «восемнадцати банков» – есть проблемы, в первую очередь связанные с тем, что против привлеченных вкладов населения, которые составляют почти миллиард долларов, есть непогашенные и невыполненные обязательства государства более чем на 750 млн долларов Это, может быть. не полностью адекватная сумма, но сумма, близкая к накоплениям среднего слоя (не среднего класса, а среднего слоя нашей страны), который мы хотим выпестовать для того, чтобы ход реформ был необратим

Поэтому задача государства (и понимание  этой задачи разделяют и представители  между – народных финансовых институтов) в том, чтобы найти способ для  хотя бы удовлетворения надежд наречения. Видимо, наилучшим решением будет  принятие такого законодательного акта о компенсациях, который в какой-то степени мог бы способствовать восстановлению доверия у значительной части  населения к политике реформ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Используемая  литература

1.Лузина И.А., Дегтярев А.Н. Государственная поддержка предпринимательского сектора: мировой и российский опыт./ Москва, 2000.

2.Дж.Стиглиц. Экономика государственного сектора./ М.: изд-во МГУ, 1997.

3. В. И. Кушлин Государственное регулирование в экономике, 2005

4. Комаров К. Б. Государственное управление: средства в экономической сфере: Автореф. дисс. канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2000.

5. Тихомиров Ю. А. Управление на основе права. М., 2007.

6. Братоновский С. Н. Роль и пределы государственного регулирования организации и деятельности потребительской кооперации в условиях перехода к рыночным отношениям // Государство и право.

7.Государственное регулирование экономики: Учебное пособие для вузов . Капканщиков С.Г, 2006