Кооперативная банковская группа "Креди Агриколь" (кредитная кооперация Франции)

На национальном уровне деятельность «Креди Агриколь» обеспечивают две структуры: Национальная Касса и Национальная Федерация.

Национальная  Федерация — орган защиты и  представительства региональных касс. Она содействует их участию в  определении и направлении политики «Креди Агриколь» в сотрудничестве с Национальной Кассой.

Поддерживая институциональные отношения с  профессиональными кругами, близкими к «Креди Агриколь» (ремесленники, коммерсанты, нотариусы и т. д.), Национальная Федерация, естественно, поддерживает очень тесные связи с сельхозтоваропроизводителями. Она, таким образом, представляет собой одну из трех составляющих Конфедерации взаимопомощи, сотрудничества и сельскохозяйственного кредита (CNMCCA). Национальная Федерация также является членом Совета по французскому сельскому хозяйству, объединяющего крупные сельскохозяйственные организации.

Национальная  Федерация выполняет следующие  функции: управление кадрами — отвечает за управление коллективным соглашением  региональных касс, за работу их руководящих  кадров; проведение консультаций и  налоговой экспертизы; обеспечение  банковской безопасности: именно по инициативе Национальной Федерации региональные кассы создали Кассу взаимного  страхования «Креди Агриколь» от краж; управление по страхованию смерти и инвалидности, связанному с кредитами, предоставленными клиентуре «Креди Агриколь»; создание «клубов» региональных касс, объединяющих, например, пользователей одного и того же программного продукта. Деятельность этих объединений способствует распространению информации, обмену опытом.

Национальная  Касса «Креди Агриколь», ныне частное акционерное общество, была создана для управления общественными фондами, перечисляемыми государством в банковскую группу.

Она выполняет  три основные функции: осуществляет административный, технический и  финансовый контроль: контроль за управлением, банковский контроль наряду с органами надзора, Банком Франции и Комиссией  по банковскому контролю; концентрирует 75% ресурсов региональных касс, которые  при необходимости перераспределяет между ними для финансирования средне- и долгосрочных займов; содействует  развитию «Креди Агриколь»; следит за целостностью коммерческой стратегии; обеспечивает создание банковских продуктов и управление ими.

Внутренние  финансовые потоки «Креди Агриколь» затрагивают в основном региональные и Национальную кассы. Местные кассы не ведут банковскую работу с клиентами, за исключением подписки на акционерный капитал, осуществляемой заемщиками при получении ссуды. Кроме того, местные кассы могут выступать поручителями за часть кредитов, предоставленных региональной кассой своей клиентуре. В этом случае они платят налоги по обычной налоговой ставке обществ.

Финансовое  единство «Креди Агриколь» выражается также в обязательном размещении в Национальной Кассе излишков ресурсов/привлеченных региональными кассами. Однако при необходимости последние могут получить эти ресурсы обратно.

На региональные кассы ложатся два основных банковских риска. Риск контрагента является результатом  возможного неисполнения обязательств, взятых на себя заемщиками. Процентный риск «Креди Агриколь» делится между региональными кассами и Национальной Кассой пропорционально управляемым активам.

При ресурсном  дефиците региональная касса может  или занять средства у Национальной Кассы на рыночных условиях или эмитировать  свои ценные бумаги для привлечения ресурсов с финансового рынка. В случае избытка средств региональная касса должна поместить все излишки в Национальную Кассу, которая будет выплачивать по ним доходы.

Для региональных касс также существует возможность  управления своей ресурсной базой  путём размещения банковских продуктов  Национальной Кассы (облигации, ипотечные  и инвестиционные вклады и др.). Накопленные  суммы, отражаемые в пассиве баланса  Национальной Кассы, возвращаются в  региональные кассы в виде ссуд, позволяющих осуществлять средне и  долгосрочное кредитование.

Солидарность  региональных касс «Креди Агриколь» проявляется через системы взаимной гарантии между ними с одной стороны и Национальной Кассой с другой. Системы взаимной гарантии распределяются на две группы в зависимости от того, основываются ли они на банковском законе или на механизмах, свойственных только «Креди Агриколь». Они позволяют как региональным кассам, так и Национальной Кассе добиваться лучших условий функционирования на финансовых рынках. Например, региональные кассы могут предоставить в распоряжение Национальной кассы кредитную линию, которую будут использовать при необходимости, чтобы поддерживать коэффициент ликвидности на уровне 100%.

Взаимное  страхование наиболее существенных рисков обеспечивает общество взаимной гарантии Foncaris. Гарантия покрывает 50% общей суммы обязательств. В Foncaris отбираются только самые крупные кредитные досье региональных касс, касающиеся предприятий и, в частности, сельскохозяйственных кооперативов.

Такое построение работы позволило «Креди Агроколь» стать основным действующим лицом в экономическом развитии на всей территории Франции. Ее опыт целесообразно учесть при разработке сценария развития сельскохозяйственного кооперативного кредита в России на ближайшую перспективу.

На долю "Креди Агриколь" приходится 28% французского рынка по банковскому обслуживанию домохозяйств. Во Франции Креди Агриколь занимает первое мместо по объёму управляемых активов (637 млрд. евро) и факторинговых операций, второе место - по операциям страхования. Банк занимает первое место в Европе и четвёртое место в мире по размеру собственного капитала.

В последние  годы группа "Креди Агриколь" осуществляет широкую зарубежную экспансию. Первый зарубежный филиал "Креди Агриколь" был открыт в 1979 г. в Чикаго. Сегодня группа представлена в более чем 70 странах. Её зарубежные фирмы занимаются предоставлением потребительских кредитов и управлением активами. В секторе финансирования инвестиций банк представле в 5 странах и во всех ведущих финансовых центрах мира.