Сущность кредита и ее структура

1. Сущность  кредита и построение кредитной  системы РФ

     На  базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые  устраняют несоответствие между  временем производства и временем обращения  средств, разрешают относительное  противоречие между временным оседанием  средств и необходимостью их использования  в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

     Кредит  становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что  у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально  накапливать про запас, они все  время находятся в движении, в  обороте.

     Деньги  и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно  формировать не по сумме денег, а  на основании их характеристики как  экономических (стоимостных) отношений.

     В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных от денежных отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно: кредитор и заемщик. Второе отличие кредита от денег заключается в отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

     Нельзя  также забывать, что в акте платежа  деньги проявляют свою суть не только в связи с истечением отсрочки платежа, связанного с движением  кредита. Как отмечалось ранее, деньги как средство платежа функционируют  и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипендий, пособий  и т.п.

     Платный характер кредита порождает его  движение как капитала. Сущность кредита  можно определить как движение стоимости  на началах возвратности в интересах  реализации общественных потребностей.¹

     Кредитование в России, в частности потребительское, намного отстает от развитых стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина.

     Одним из факторов, сдерживающих потребительское  кредитование, выступает сама банковская система, которая до недавнего времени  была ориентирована преимущественно  на обслуживание юридических лиц. Необходимо время, чтобы банки перестроились  на розничный бизнес. Как известно, российская банковская система по сравнению с иностранной обладает крайне низким уровнем капитализации. А если относительно небольшой коммерческий банк успешно развивает свою финансовую розницу, то однажды он может прийти к ситуации, когда все имеющиеся у него свободные кредитные ресурсы оказываются «розданными» в виде кредитов. После этого банку остается обслуживать выданные ссуды, но развитие его бизнеса фактически останавливается. К такому радикальному шагу, как привлечение новых учредителей, готовы не все.   

     Другим  немаловажным фактором, который препятствует развитию частного кредитования, является низкий уровень доверия людей  к банковской системе. К сожалению, многие еще психологически не готовы к сотрудничеству с кредитными учреждениями. В России очень недоверчиво относятся  к банкам из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности  населения. Но, тем не менее, конкуренция  на рынке потребительского кредитования присутствует.

     В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в  социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения  к исполнению договоров или компенсации  убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать  меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных  должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.²

     Кредитная система играет важную роль : в поддержании  высокой нормы народнохозяйственного  накопления, что характерно для большинства  промышленно развитых стран; в разрешении проблемы реализации товаров и услуг  на рынке; в формировании международных  условий воспроизводства.

     Созданию  современной кредитной системы  России предшествовал длительный исторический период, который определяется специфическим  социально – экономическими условиями  развития нашей страны.

     В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Центральный банк России.
2. Коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки.
3. Специализированные кредитно – финансовые институты: страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; инвестиционные копании.

     Безусловно, нынешняя структура кредитной системы в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства.

     В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. К основным можно отнести  следующие:

     - продолжают существовать мелкие  коммерческие банки, которые из  – за слабой финансовой базы  не могут справиться с потребностями  клиентов;

     - отсутствие реальный условий  для развитие рынка корпоративных  ценных бумаг в качестве основы  для функционирования инвестиционных  банков.³